2008. november 23. 18:59

Régi probléma a hazai ingatlanpiaci szereplők többségének, hogy az új lakás megvásárlásához szükséges önerőt előteremtsék, melynek hiánya az esetek többségében gyakorlatilag lehetetlenné teszi az ingatlanvásárlást. Társadalmi és szociális – és persze anyagi helyzettől – függően sokféle megoldás létezik, a Lakásmustra ezeknek járt utána.

A szülői ház

Nincs ezen mit szégyellni, nagyon sokan bizony még ma is a szülők támogatásával tudnak beszállni első ingatlanuk megvásárlásába. Azok az idők, amikor az állam vagy az önkormányzat fiataloknak lakást osztott, már réges-régen elmúltak, ha léteznek is – jellemzően szociális alapon – megszerezhető ilyen jellegű lakások, azokra egyrészt garantáltan sok jelentkező van, másrészt sok esetben e lakások állapota is kívánni valót hagy maga után.

A szülők segítsége – különösen akkor, ha nincs pótingatlan, vagy állami támogatásra nem jogosult a vásárló – bizony óriási segítség lehet az elinduláshoz, pláne a mostani helyzetben, amikor a 0%-os finanszírozás kora éppen a válság miatt igencsak leáldozóban van. Ma már a bankok jellemezően 15-25%-ot elkérnek önerőként, és adott esetben szigorodtak az értékbecslési eljárások. Fiatal párok esetében – főleg ha mindkét fél szülei beszállnak a költségekbe – fordítsunk különös figyelmet a papírokra, ha netán megromlik a kapcsolat, kellemetlen nekiállni a kivásárlásos, pénzügyeken vitatkozós történeteknek.

Személyi kölcsön

Egyfajta megoldás lehet – különösen az alacsonyabb értékű ingatlanok megvásárlása esetén – hogy az adásvételhez szükséges önerőt a felek személyi kölcsönből teremtik elő. A jellemzően 1.5 millió forint körül ajánlott hitelösszegek egy fő esetén inkább csak egy szerényebb ingatlan beugrójához elegendőek, azonban ketten 3 millió forinttal már komolyabban is lehet gondolkodni (itt is fontos arra figyelni, ki-mit tett bele az üzletbe.) Ehhez a megoldáshoz mindenesetre csak a legvégső esetben érdemes nyúlni, mivel a lakáshitelekkel szemben a személyi kölcsönök kamatai magasak, a hajdanvolt svájci frank alapúakat is 20% THM-el adták, az euro alapú kölcsönök pedig 30%-nál is magasabb THM környékén mennek – ez többszöröse a lakáshitel teljes hiteldíj-mutatójának. A havi törlesztési terv készítésekor vegyük figyelembe, hogy mivel ezek a kölcsönök rövidebb lejáratúak, minden hónapban – csak az önerőre 30-40 ezer forint körüli törlesztő részletet kell majd befizetni – nem is kifejezetten ajánlják ezt
a konstrukciót a hiteltanácsadók sem.

Pótfedezet

Ha van a tulajdonunkban – vagy éppen a szülők tulajdonában – egy meglévő, forgalomképes és viszonylag értékesebb ingatlan, tökéletes lehet az önerő kiváltására, hiszen a bank két ingatlannal már biztosítva láthatja a kockázatát. Ne felejtsük el azonban, hogy ilyen esetben a pótingatlanra is teher kerül, értékesíteni nehezebb lesz, illetve különösen vidéki, kisebb települések esetén előfordulhat, hogy a felajánlott ingatlan-fedezetért a bank nem fog kifejezetten rajongani – de ezzel együtt általában kevés a valószínűsége az elutasításnak.

Adóstárs

A mai viszonyok között gyakorlatilag csak közvetlen hozzátartozót (szülőt), vagy párunkat kérhetjük meg arra, hogy ha szükséges adóstársként vegyen részt a kölcsönügyletben. Minden esetben – különösen, ha párunkról van szó – itt is kiemelt szerepe van a bizalomnak és a pontos papírmunkának – egy esetleges válás esetén komolyabb anyagi következményekkel is számolnunk kell. Szomorú ugyan kimondani, de ilyen jellegű és mértékű hitel esetén a baráti kört nyugodtan kihagyhatjuk – valószínűleg senki nem szállna be különösebben szívesen, még csak kezesként sem egy ilyen jellegű konstrukcióba, ami érthető.

Szocpol, támogatások

Amennyiben megfelelünk az állam által támasztott feltételeknek (melyeket részletesen a kormányzati portálon lehet tanulmányozni), élhetünk például a szocpol, fél szocpol, de akár a megelőlegező szocpoltámogatásokkal is. Mivel némelyik konstrukcióban – naturális kimondani, de így van – gyakorlatilag időre kell gyerekeket produkálni, szintén alaposan gondoljuk meg, bele merünk-e vágni ebben a formában, vagy legalábbis a feltételek nem teljesülése esetén képesek leszünk-e visszafizetni a felvett támogatást.

Két gyerekkel 2.4 milliót is felvehetünk, ám ahogy a jogszabály fogalmaz: „Amennyiben az igénylő házaspár gyermekvállalását nem vagy csak részben teljesíti, úgy a megelőlegező kölcsön meg nem született gyermekre eső részét köteles - a gyermekvállalási határidő leteltét követő hónap első napjától kezdődően, a futamidő végéig - a hitelintézet részére visszafizetni.” – gondoljuk tehát át, mit tervezünk a jövőben, mielőtt felvesszük a kölcsönt.


A szocpol egyébként az egyik legnépszerűbb, leginkább új lakás vásárlására illetve építésére fordítható, vissza nem térítendő támogatási forma – felvétele előtt érdemes alaposan utánajárni a részleteknek, mivel jó páran elcsúsztak már azon a kritériumon, hogy az igénylőnek (és vele együttköltöző családtagjának, gyermekének, házastársának sem) nem lehet lakástulajdona, vagy lakáshasználati jogosultsága, de még önkormányzati bérlakása sem.

Hitelre van szükséged?

Találd meg a legideálisabb kölcsönt az Mfor és a Bank360 közös kalkulátoraival! Ha kevesebb mint 5 millió forintra van szükséged, tucatnyi kedvező kamatozású személyi kölcsönt hasonlíthatsz össze a Személyi Kölcsön Kalkulátorral. Ha lecserélnéd a régit, vagy megtaláltad álmaid járgányát, egy olcsó autóhitellel akár már néhány napon belül a volán mögé ülhetsz az Autóhitel Kalkulátor segítségével. Nagyobb terveid vannak és több pénz kell? A lakásvásárlásra fordítható hitelek között hatalmasak az eltérések, ilyenkor érdemes csak igazán összehasonlítani az ajánlatokat! 

A Bank360 és az Mfor összegyűjtötte, hogy melyek január legkedvezőbb hitelei:

Ha jól jönne 1,5 millió forint, a Raiffeisen Bankot érdemes most felkeresni, mivel a személyi kölcsön 32 576 forintos törlesztőrészlet mellett lehet a tiéd 60 hónapos futamidővel. 3 millió forintra lenne szükséged autóvásárláshoz? A CIB Banknál már 60 654 forintos havi törlesztéssel igényelheted jövedelemérkeztetéssel. A K&H Banknál igényelhető lakáshitellel pedig 10 millió forintot vehetsz fel 20 éves futamidőre havi 53 283 forintos törlesztőrészlettel.

Másfajta kölcsönt keresel? Ez a kalkulátor segíthet megtalálni azt a hitelt, amit keresel.