428,6 milliárd forint volt október végén a legmagasabb hitelköltség mutatóval rendelkező banki hiteltermék, a folyószámla-hitelek állománya hazánkban, ami történelmi csúcsnak számít - olvasható ki a jegybank által közölt statisztikákból. Még 2008-ban, a válság előtti hónapokban is "csupán" 300-350 milliárdos volt az állomány. Ráadásul a lakáshitelekkel ellentétben itt a devizahatásról sem beszélhetünk, hiszen ezeket a hiteleket szinte kizárólag forintban nyújtják a bankok.
Az emelkedés és a történelmi csúcs egyik oka a karácsony közeledte lehet: az elmúlt évek adatait vizsgálva kitűnik, hogy az őszi hónapoktól szinte mindig emelkedésnek indult a hitelállomány, majd az év elején csökkent. Tavaly például novemberben volt a legmagasabb a folyószámla-hitelek állománya, akkor 417,5 milliárddal tartoztunk a bankoknak. 2008-ban szintén novemberben érte el a csúcsot az állomány 353 milliárd forinttal.
A folyószámla-hitelek állományát egyébként 2001 óta tartja nyilván a jegybank, azóta szinte töretlen a felfutása ennek a hiteltípusnak. A 38,6 milliárdos kezdeti állomány így emelkedett mostanra több mint tízszeresére.
Egyszerű, de vigyázni a kamattal!
"A lakossági bankszámlához kapcsolódó folyószámlahitel átmeneti készpénzzavarok áthidalására szolgáló fogyasztási hitel termék" - olvasható a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) honlapján található meghatározásban. A hiteltípus előnye, hogy nem kell kezes, a legtöbb esetben nem kell semmilyen pótfedezet, a bank elfogadja fedezetül azt, ha például minden hónapban a bankszámlánkra érkezik a fizetésünk. Ennek köszönhetően az ügyintézés is egyszerű, a hitelbírálatot sem bonyolítja túl a bankok nagy része. Emellett szabadon felhasználható, nincs megkötve a hitelcél, és az ütemezést is az ügyfél választja meg.
Az igénybe vett hitel egyösszegben vagy részletekben is visszafizethető, a törlesztés a jóváírási forgalom folyamatos felhasználásával történik. A hitelkeret a törlesztéssel mindig újratöltődik és a futamidő lejártáig ismételten felhasználható. A hitelnek sok esetben nincs futamideje, legtöbb esetben a futamidő a futamidő végén automatikusan meghosszabbodik.
Ezek voltak a folyószámla-hitelek előnyei, most pedig lássuk a hátrányát. A jegybank statisztikája szerint az összes közül ennek a hiteltípusnak legmagasabb az átlagos évesített kamatlába: októberben ez 28,13 százalék volt, ami csökkenést mutat ugyan a szeptemberi 29,51 százalékhoz képest, de még így is magasabb, mint például a fogyasztási hitelek 16,47 százalékos kamatlába.
A magas kamat és az előre nem rögzített futamidő miatt sokan akár évekig is görgetik maguk előtt hitelkártyájuknak terheit. Elvileg magában az még nem lenne baj, hogy a magyar lakosság a legdrágább hiteltípusban adósodna el, ha az ügyfelek átlátnák azt, hogy milyen terheket vállalnak, és tisztában lennének a kockázatokkal. A hazai pénzügyi kultúrát és tudatosságot ismerve azonban ez valószínűleg csak hiú ábránd, amivel a hazai bankok is tisztában vannak, hiszen permanensen emelik ennek a hiteltípusnak a kamatát.
Beke Károly
mfor.hu
