Megjelentek a bankok 2024-es hirdetményei, így már tudhatjuk, milyen feltételekkel kínálják hiteleiket januártól. A Bankmonitor szakértőinek elemzése alapján a piaci lakáshitel-kamatok érdemeben csökkentek az év elején, így kedvezmények nélkül 7 százalék, kedvezményekkel pedig akár 6 százalék alatti kamatokat is kaphatunk. A maximum 3 százalékos kamattal elérhető CSOK Plusz hiteleknél is találkozhatunk meglepetéssel, ugyanis két bank bement a 3 százalékos plafon alá. Megnéztük, ezek alapján mennyi a pénzügyi különbség a piaci és a támogatott hitelek között.
A piaci lakáshitelek normál, vagyis kedvezmények nélküli kamata jelenleg 6,79 százaléknál kezdődik a Bankmonitor szakértői szerint, míg kedvezményekkel 5,99 százalék jelenleg a legkedvezőbb ajánlat. Fontos megjegyezni, hogy a legkedvezőbb piaci kamatot egy kivétellel 10 éves kamatperiódusra adják a pénzintézetek, az OTP Bank az egyetlen, amelyiknél végig fix kamat a legolcsóbb, mégpedig azért, mert kizárólag ilyen lakáshitelt forgalmaz. Nagyon nem mindegy ugyanakkor, hogy melyik bankot választjuk, az ajánlatok között ugyanis bőven 1 százalék feletti különbségeket is láthatunk.
Nagy a különbség
A fentiek alapján egy 50 millió Ft ősszegű, 20 éves futamidejű, 10 éves kamatperiódusú lakáshitel havi törlesztője a legkedvezőbb normál kamattal (6,79 százalék) 381 371 Ft jelenleg, így összességében 91,5 millió Ft-ot kell visszafizetni a banknak két évtized alatt. A kedvezmények teljesítésével elérhető legkedvezőbb kamattal (5,54 százalék) ugyanennek a hitelnek 345 073 Ft lenne a törlesztője, ami 82,8 millió Ft teljes visszafizetést jelent.
Ha ugyanezt az 50 millió Ft összegű hitelt CSOK Plusz hitelként venné fel egy gyerekvállalás előtt álló pár, akkor ehhez akár 2,89 százalékos kamattal is hozzájuthatnak. Itt azonban teljesíteni kell a CSOK Plusz hitel személyi feltételeit, valamint legalább egy gyereket kell vállalnia a házaspárnak úgy, hogy a vállalt és a meglévő gyerekek száma minimum három legyen. (Egy gyerekkel 15 millió Ft, két gyerekkel 30 millió Ft, míg három gyerekkel 50 millió Ft kedvezményes kölcsönhöz lehet hozzájutni.) Amennyiben megkapják az elérhető legkedvezőbb kamatot (2,89 százalék), akkor nekik havonta 274 553 Ft-ot kellene törleszteniük, ami teljes visszafizetésben 65,9 millió Ft-ot jelent két évtized alatt.
Zárul az olló
Ez azt jelenti, hogy a legkedvezőbb piaci és támogatott CSOK Plusz hitel kamata között jelenleg 2,65, illetve 3,9 százalékpont a különbség, ami egy 50 millió Ft-os, 20 éves kamatperiódusú hitel esetében 70 521 Ft, illetve 106 818 Ft különbség havi szinten. Ez teljes visszafizetésben 16,9 – 25,5 millió Ft differencia. Ugyanakkor a piaci kamatok csökkenésével a piaci és a támogatott hitelek közötti kamatolló az elmúlt egy évben jelentősen csökkent, hiszen tavaly ilyenkor egy 50 millió Ft-os, 10 évre rögzített kamatú piaci lakáshitel kamata több banknál is 10 százalék felett volt, miközben most a 7 százalék körüli kamat számít átlagosnak.
Azt sem szabad azonban elfelejteni, hogy a támogatott hitelek esetében egy sor feltételt végig teljesíteni kell a futamidő alatt, ami komoly kötöttséget jelent, míg a piaci hiteleknél ezek nincsenek.
És akkor még nem beszéltünk arról, hogy a CSOK Plusz hitelnél a második gyerektől minden egyes megszülető baba 10 millió Ft-tal csökkenti a fennálló tőketartozást, ami változatlan futamidő mellett jelentősen csökkenti a havonta fizetendő összeget. Ugyanakkor a piaci lakáshitelre is érvényesíthető a gyermekek után járó hitelelengedés, ám itt a feltételek mások. A meglévő piaci lakáscélú jelzáloghitelek fennálló tőketartozása a második gyereknél 1 millió Ft-tal, míg a harmadiknál 4 millió Ft-tal csökkenhet, a további gyerekeknél pedig 1-1 millió Ft-tal csökken az adósság. Bármelyik hitelelengedésről is legyen szó, az elérhető pénzügyi előny nagyban függ attól, hogy mikor történik a tartozáscsökkenés, mert minél korábban, annál több kamatfizetést lehet megúszni általa.
