Korábbi cikkünkben írtunk róla: hitelfelvételre csábít a nagycsaládos autóvásárlási program. Az új lehetőséggel igen sok család élt, eddig több mint 8 000 nagycsalád igényelte a 2,5 millió forintos állami hozzájárulást. A beszámolók szerint az érdeklődők 80 százaléka az 5–6,5 millió forint, illetve a 6,5–8 millió forint közötti árkategóriájú családi autókat keresi.
Ez azt jelenti, hogy a 2,5 millió forintos támogatáson túl még legalább 3,5 millió forintot kell letenni az asztalra, ekkora saját erőre van szükség. Ha van is 1-2 millió forintunk félretéve, még mindig szükségünk lesz 1,5 millió forintra. Azt néztük meg, milyen ajánlatok találhatók a piacon, ha külső forrásból finanszíroznánk az autóvásárlást.
A Bank360 szerint jellemzően két forrás áll rendelkezésre a magánszemélyeknek, ha nem jöhet szóba a saját zseb: autóhitel, ami mai értelemben egy szabad felhasználású személyi kölcsön, vagy a magánszemélyeknek is elérhető lízingelés. Most arra voltunk kíváncsiak, hogy melyikkel érheti meg jobban megvásárolni a kiszemelt autót.
Lízing - ha van elég önerőnk
Cégek esetében jól bevált megoldás a lízingelés, hiszen jelentős összeget spórolhatunk. Magánszemélyként is elérhető viszont a zárt végű pénzügyi lízing formája. Érdemes ugyanakkor arra felkészülni, hogy a lízingelt autó vételárának 20-40 százalékával rendelkeznünk kell, mint önerő, némi könnyebbség azonban, hogy a legtöbb lízingcégnél a támogatással csökkentett vételárra vonatkozik az önerő megállapítása. Ez egy 6,5 millió forintos járműnél a támogatás összegét levonva 20 százalékkal számolva 800 000 forint, 8 milliós autónál 1 100 000 forint.
A 6,5 millió forintos, támogatással csökkentett vételárral és 800 000 forint önerővel számolva a Bank360 vizsgálata szerint 60 hónapra, fix kamatozással 7-8 százalék közötti THM mellett havi 64 000 forint a törlesztőrészlet (THM 7,75%), míg a 8 milliós járgánynál 88 000 forint (THM 7,72%) is lehet.
Nézzük mi a helyzet, ha kicsit hosszabb futamidőre, például 8 évre kötünk lízingszerződést: ebben az esetben - bár kamatra többet fizetünk ki a hosszabb futamidő miatt - még kedvezőbb a törlesztőrészlet, hiszen akár már havi 46 325 forint is lehet (THM 5,9%), a 8 milliós autó esetében pedig 64 697 forint.
Persze egyéb költségek is felmerülhetnek: a finanszírozó például előírhatja casco kötését, ami belépülhet a díjba, vagy egyénileg is köthetünk, ami további kiadást jelent.
Személyi kölcsön - rugalmas és gyors
A másik opció a hagyományos kölcsön, amelyet autóvásárlásra is fordíthatunk. Nagy különbségek vannak azonban a két finanszírozási forma között, kezdjük például azzal, hogy személyi kölcsön igénylésénél nincs szükség önerőre, azaz a vételár 100 százalékát fedezhetjük támogatásból és hitelből.
Ennek ellenére tételezzük fel, hogy rendelkezünk önerővel, ahogy a lízing esetében is, azaz 3,2 millió és 4,4 millió forintnyi személyi kölcsönt akarunk felvenni. 3,2 millió forintot a Bank360 kalkulációi szerint 7,72 százalékos THM-mel is találhatunk, 63 446 forintos törlesztőrészlettel 60 hónapra, míg 4,4 millió forintot ugyanekkora THM mellett 87 238 forintos havi törlesztőrészlettel vehetünk fel.
Vizsgáljuk meg a legkedvezőbb ajánlatokat hosszabb futamidővel is: 8 évre felvéve 43 713 forintos törlesztőrészletre készülhetünk havonta, míg 4,4 millió forintot 60 105 forintos havi törlesztőrészlet mellett kaphatunk meg (THM: 7,57 százalék mindkét esetben).Összességében tehát közel ugyanott vagyunk, ha a leggyakrabban választott autótípusok árából indulunk ki. A Bank360 ugyanakkor megjegyzi: nagy különbségek vannak a két konstrukció között, ami meghatározza, hogy melyik mellett tesszük le a voksunk.
- Személyi kölcsönnel vásárolva a tulajdonunkba kerül az autót, lízingnél csak fenntartók vagyunk (ez kisebb jelentőségű, ha támogatásból vásárolunk, hiszen 3 évig nem adhatjuk el a kocsit).
- Személyi kölcsön, kisebb összegű gyorskölcsön akár teljesen online is igényelhető egy órán belül, nincs szükség órákig tartó papírmunkára. Ez az előny egyelőre nincs meg a lízingnél.
- Az autóvásárlásnak egyéb költségei is vannak, mint például forgalombaállítás, adók, átírás stb. Személyi kölcsönből ez is fedezhető, ha nincs elég megtakarításunk, lízingből nem.
Összességében tehát nem elég mindössze a költségeket számításba venni, amikor kiválasztjuk a számunkra legmegfelelőbb konstrukciót. Bár mindkettő használható a nagycsaládos autóvásárlási támogatással, érdemes megvizsgálni, hogy a finanszírozási formák sajátosságai mennyire lehetnek a mi esetünkben kedvezőek.
