2019. július 4. 05:34
mfor.hu

Az előzetes prognózisok szerint komoly érdeklődés lesz a nagycsaládosok új támogatási rendszerében elérhető autóvásárlási támogatásra. Érdekes lesz, hogy az új lehetőség révén mennyien lesznek képesek a földön maradni, vagy sokakat a vágyaik fognak vezérelni. Ez ugyanis könnyen eredményezheti azt, hogy a lakáshitelek után az autóvásárlással is sokan adósodnak el.

Nem mindennapi lehetőséget jelent a nagycsaládosok számára a július elsejével megnyíló program. Ennek keretében ugyanis akár 2,5 millió forint támogatás járhat a legalább három gyereket nevelő magyar családoknak, ha 7 üléses új járművet vásárolnak. A pontos definíció szerint a vissza nem térítendő támogatás összege legfeljebb 2,5 millió forint, ám ennek mértéke nem haladhatja meg a jármű bruttó vételárának az 50 százalékát. Utóbbi egyébként a piacon egyetlen típusra lesz igaz, a Dacia Lodgy listaára ugyanis 3,5 millió forint, míg a többi 7 üléses jármű mind 5 millió feletti árcédulával rendelkezik. Mindez azt jelenti, hogy (az adminisztrációs költségekkel együtt) legalább 1,8 millió forint saját erővel kell rendelkezni ahhoz, hogy a program keretében egy új autó tulajdonosa legyen egy többgyermekes család.

A 80-as évek vicc kategória imázsát ugyan levetkőzte az elmúlt években a Dacia, ám a jelenleg egyszerinek tűnő lehetőség sokak számára olyan, mint a mesebeli három kívánság. Ha már adódik, akkor szeretnének a Daciánál egy-két fokkal jobb autót vásárolni. Ez természetesen nem azt jelenti, hogy hirtelen Tesla X-eket, vagy Volvo XC 90-eseket vesznek a 3 gyerekes apukák és anyukák, de sokak számára már egy Peugeot 5008 vagy egy Citroen C4 Grand Spacetourer is a normál esetben elérhetetlen kategóriát jelenti. Az "ajándékpénzzel" a listaáron 7,5 millió forint körüli kocsikhoz viszont egy lépéssel közelebb kerülnek. Nagy kérdés viszont, hogy "all in"-t mondanak-e és az 1-2 millió forint saját erő és az állami támogatás mellé felvesznek-e hitelt, hogy magasabb kategóriából válasszanak, vagy konzervatívan gondolkodva csak addig nyújtóznak, amíg a takarójuk ér. Persze az is előfordulhat, hogy valakinek az önerő sem áll rendelkezésére, ők mindenképpen csak hitelt felvéve tudnak új autót venni.

Felmerül, hogy a törvényadta keretek között egyáltalán el tudnak-e adósodni a nagycsaládosok az áhított autóvásárlás érdekében. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) ugyanis korlátot szab a felelőtlen hitelfelvételnek, a ráta ugyanis megszabja, hogy a fizetéséhez képest ki mekkora hitelterhet vállalhat.

Sokan fognak Daciát venni a támogatásból (Fotó: dacia.hu) Sokan fognak Daciát venni a támogatásból (Fotó: dacia.hu)

Természetesen mindenkinek más a helyzete, de ha egy átlagos magyar családot nézünk, akkor iránymutatást jelenthet, hogy nagyjából miben lehet gondolkozni. Ez alapján egy, az átlagfizetésnél alacsonyabb (de a mediánhoz közelítő) jövedelmű családot vettünk, ahol a két kereső összesen 360 000 forint igazolt havi nettó jövedelmmel rendelkezik.

Az engedélyezett lakáshitelek átlagos összege a KSH Lakossági Lakáshitelezés 2018 kiadványa alapján 7,9 millió forint, ezt felkerekítjük 8 millió forintra. Tekintve, hogy elsöprő többségben hosszú kamatperiódusú hiteleket vesz fel a lakosság, 10 éves kamatperiódussal számolunk és 20 éves futamidővel. A Bank360 kalkulátora alapján ilyen feltételek mellett a legkedvezőbb ajánlatok átlag törlesztője 53 000 forint. Autóvásárláshoz ma leginkább szabad felhasználású személyi kölcsönt használnak a háztartások, ha külső finanszírozásra van szükség: nincs önerő, ingatlanfedezetre sincs szükség, bármire fordítható és akár 10 millió forintot is igényelhetünk így.

Azt kell tehát megnézni, hogy a JTM alapján van-e lehetőség a lakáshitel mellett tovább eladósodni, és ha igen, akkor mekkora összeget tud felvenni a példában említett család. A bankok - adós ismeretében - eltérően dönthetnek, de a legkonzervatívabb bírálat során is a jövedelem 30 százaléka fordítható az adósságok törlesztésére, ami esetünkben 108 000 forintot jelent legfeljebb. Ez azt jelenti, hogy példacsaládunk havi 55 000 forintot vállalhat még havonta törlesztésre.

Cetelem MKB Cib Tov·bbi aj·nlatok

Feltéve, a személyi kölcsönt másik banktól veszik fel, mint ahonnan a jelzáloghitelt, és a jelzáloghitelnél a kamatkedvezmények miatt vállalta a család a jövedelemérkeztetést, a személyi kölcsön igénylésnél nem hozzák át a bankhoz a fizetésüket. Ekkor a Bank360 kalkulációi szerint 96 hónapos futamidővel nagyjából további 3 700 000 Ft hitelösszegű második (személyi) hitel felvételére van lehetőség.

Nézzünk egy kevésbé konzervatív bankot, itt 40 százalékig terhelhető a jövedelem. Ez 144 000 forintig tartó terhelhetőséget jelent, azaz a második hitel törlesztőrészlete 91 000 Ft lehet legfeljebb. A fenti feltételek mellett a Bank360 összesítése szerint ez további 6 300 000 forintnyi személyi kölcsönt jelent, amelyet autóvásárlásra fordíthat a példaháztartás.

Noha a 2008-as válság után nagyon sokan égették meg magukat a meglévő devizahiteleikkel, most a kockázatok jóval kisebbek. Az MNB szándékait követve ugyanis a bankok a fix törleszőtrészletek felé terelik a hitelfelvevőket. Ők így nem eshetnek az egy évtizeddel korábbi csapdába, vagyis biztosan nem fog a törlesztőjük egyik hónapról a másikra akár a duplájára ugrani. Kockázatot számukra az jelenthet, ha a mostani gazdasági helyzet romlik, és a magas foglalkoztatottság visszaesik, emiatt esetleg elvesztik munkájukat és így nem tudják fizetni az autó (és/vagy a lakás) részleteit. Ez az ország jobban prosperáló régióiban, így Nyugat- vagy Közép-Magyarországon per pillanat kezelhető kockázatnak tűnik, így várakozásunk szerint könnyen megugorhat a hitelfelvételi kedv, ami egyébként egybevágna az MNB prognózisával is, akik szintén azt várják, hogy a lakosság hitelterhei növekedni fognak.

Mindez azt jelenti, hogy a 3,5-6 millió forint közötti - elvileg - felvehető hitelt és a 2,5 millió forintos támogatást véve sokan fognak a Lodgynál jobb autót választani. Tekintve, hogy a lakáshitelek állománya az utóbbi hónapokban dinamikusan növekedett, erre egy lapáttal rátehet a szabadfelhasználású hitelek felvétele is. Ezek után pedig tényleg csak reménykedhetünk, hogy nem következik be olyan, jelenleg a szakértők szerint is elhanyagolható valószínűségű gazdasági krach, amely ismét "elúsztatja" az autó és lakáshitelekkel rendelkező adósokat.