A lélektani árfolyamhatárok megállapítására különböző kutatások, érzékenység-mérések szolgálnak alapul, melyeket a legtöbb bank elvégez - de ezekről semelyikük sem nyilatkozik szívesen.
Az OTP Bank a mérések mellett történeti tapasztalataira is hagyatkozik. Ezek szerint "a magyar háztartások igen széles árfolyamsávban képesek kezelni a törlesztőrészletek ingadozásait. Ugyanakkor a jelenlegi árfolyamhatás a történetileg eddig tapasztalt mértéket meghaladja, emiatt a mainál gyengébb árfolyamszint esetleges tartós fennmaradása már indukálna veszteségeket, de kezelhető mértékben" - közölte a bank az ezzel kapcsolatos álláspontját az mfor.hu-val.
Szántó András, az Equilor Befektetési Zrt. devizapiaci szakértője szerint mind a vizsgálatok eredményei, mind a piaci pletykák alapján megállapíthatóak olyan körülbelüli határok, melyek átlépése már komolyabb gondot is okozhat a piacon.
Természetesen ezek a határok nem azt jelentik, hogy azokat átlépve tömeges hitelbedőlésre lehetne számítani, bár a médiában sokszor ezt az érzést keltik az emberekben. A lényeg, hogy tartósan ne maradjon fenn ez az állapot, mert az már valóban nehezen elviselhető terheket róna a lakosságra, melyeknek látványos következményei lennének.
Tartósság alatt hosszú hónapokat, fél vagy akár egy évet kell érteni. Ehhez képest a 300 forint feletti euró még csak napokban mérhető, bár a tendencia nem a legjobb irányba mutat, és a kormány részéről is erőteljesebb intézkedésekre lenne szükség – állítja a szakember. (Hétfőn egyébként a magyar, a cseh, a lengyel és a román jegybank hasonló tartalmú nyilatkozatot tett a kérdésben, azaz megtörtént az első közös fellépés a térségben - a forint a bejelentésre kedd reggelre 296 forintig erősödött az euróval szemben - a szerk.)
Véleménye szerint van az az árfolyamszint (320 euró/forint körül), melyet elérve a Magyar Nemzeti Bank (MNB) szükséges rosszként határozottabban fog beavatkozni. Akár kamatemeléssel, akár nagyobb összegű euróért történő forintvásárlással, akár a külföldi spekulánsok ellen védő adminisztrációs szabályozással.
Kivételnek számítanak az olyan háztartások, melyek már egy-két hónapnyi hitelemelkedésre csőddel reagálnak. A lakosság szereti rosszabb színben feltüntetni magát, a bankok pedig - érthető módon - inkább szépítik a dolgokat, állította kérdésünkre Kuti Ákos, a Cashline Értékpapír Zrt. elemzője.
Ez a játékelmélet alapja: az információk befolyásoló ereje. A pánikkeltéssel még nagyobb pánikot lehet előidézni, ami óriási lavinát indíthat el. Lehet hallani olyan bankokról, melyek hitelesei - a hivatalos hírek szerint - maradéktalanul teljesítenek, miközben belső divíziók alakulnak a nem fizető adósok ingatlanjainak kezelésére. Ez a legutolsó lépés a bankok számára, de szerencsére itt még csak kevesen tartanak.
Nincsenek kényszerértékesítések?
Az ingatlanok elvétele a legvégső megoldás lehet a bankok számára, de mivel ez nekik is költség, plusz munka, és nem is mindig éri meg – főleg, ha egyre több kényszerértékesítésre kerülne sor -, ezért ezt a lépést addig halasztják, amíg csak lehet. Már most sem könnyű az ingatlaneladás, mondta el az mfor.hu-nak Somogyi Péter, a Duna House Hitelcentrum vezetője.
Tapasztalatai szerint az értékesítési idő jócskán megnőtt az utóbbi hónapokban. A devizahitellel terhelt lakások tulajdonosai kivárnak, reménykednek az erősebb árfolyamban. A szigorúbb banki hitelbírálati feltételek és a megnövekedett forrásköltségek miatt az új vevők egy része pedig nehezen, vagy egyáltalán nem jut hitelhez. Ez azt a vevői réteget érinti legérzékenyebben aki nem, vagy csak nagyon alacsony igazolható jövedelemmel rendelkezik, illetve alacsony önerővel, vagy a nélkül szeretne vásárolni.
Banki oldalról azonban megfigyelhető, hogy vannak olyan pénzintézetek akik anyavállalataikon keresztül továbbra is kedvező feltételek mellett jutnak forráshoz és a mostani helyzetet piacszerzésre használják ki. A médiában jellemző általános kommunikációval szemben tehát hitel továbbra is van a piacon, akár kifejezetten kedvező kondícikókkal is. A vevőknek kifejezetten kedvez ez az időszak, ők meglehetősen jó alkupozícióban vannak és amennyiben devizahitelt vesznek fel a mostani árfolyamon, akkor hosszabb távon akár jelentős árfolyamnyereségre is szert tehetnek a forint erősödése esetén.
Somogyi Péter szerint a kereslet bizonyos ügyfélszegmensben egyértelműen csökkent, a kínálat azonban még nem nőtt, ami azt jelenti, hogy nem jelentek meg a piacon kényszerértékesítésre szánt ingatlanok.
A bankok nyugodtak
A Budapest Bank nem tart a hitelek tömeges bedőlésétől. Nyilatkozatuk szerint ennek a veszélynek elsősorban konzervatív hitelezési politikájuk miatt nincsenek kitéve. Mindemellett a fizetési nehézségekkel küzdő devizahiteles ügyfeleknek lehetőségük van törlesztési könnyítés igénylésére.
A legtöbb bankban elő- és végtörlesztésre, futamidő hosszabbításra, vagy forint alapú hitelre történő áttérésre van lehetőség könnyítés gyanánt. A Raiffeisen Bank elsősorban a futamidőhosszabbítást javasolja ügyfeleinek, az eleve hosszabb futamidejű jelzáloghitellel rendelkező ügyfelek számára pedig a törlesztőrészlet ideiglenes csökkentését és későbbi visszafizetését ajánlja fel.
A K&H Bank nem lát jelentős változást pusztán az árfolyamingadozás következtében, hiszen - érvelésük szerint - ezen kívül még számos tényező, a gazdaság dinamikája, a foglalkoztatási és a jövedelmi szint is meghatározza a hiteltörlesztési képességet.
A sajtóosztály nyilatkozata szerint az áthidaló megoldások közül legtöbben az átütemezést választják, legkevesebben pedig az előtörlesztést, hiszen annak, akinek a hitelfizetés is komoly gondot okoz, aligha van spórolt pénze utóbbi kifizetésére.
Kuti Ákos szerint az előtörlesztés főleg abban az esetben merül fel mint lehetőség, ha valaki nem fogyasztás, hanem inkább kiegészítő befektetés céljából vett fel hitelt. Még az is jobban jár, aki autót vett hitelre, hiszen az talán még valamennyire eladható. Legrosszabb helyzetben azok vannak, akik felélték, elutazták vagy éppen plazmatévére költötték a felvett összeget, és semmilyen tartalékkal, eladható ingósággal nem rendelkeznek. Az elemző szerint azonban talán nem ez a jellemző.
Gábor Fanni
