2019. április 29. 16:59
mfor.hu

Nagyon népszerűek mostanában a jövedelem fedezetű személyi kölcsönök és valószínűleg elsöprő siker lesz az úgynevezett babaváró támogatás is, amelyhez szintén elég lesz fizetést igazolni. De vajon milyen jövedelmet fogad el a bank? Ennek jártunk utána.

A hitelfelvevők között sokan szembesülnek azzal a bankfiókban, hogy bár van pénzük és nem szerepelnek a KHR (vagyis a "rossz adósok") listáján, mégsem kapnak hitelt, például egy nagyon egyszerűen igényelhető személyi kölcsönt sem vehetnek fel.

Van mit mérlegelni Van mit mérlegelni

Az elutasításnak több oka is lehet, de az egyik leggyakoribb a nem megfelelő jövedelem és annak forrása. Ez utóbbi sokak számára lehet elég ködös: milyen fizetést fogad el a bank? Külföldi jövedelem számít? Ösztöndíj, diákmunka után járó bér? Sok kérdés merülhet fel, ezért igyekszünk tisztába tenni a dolgokat a szemelyi-kolcson.hu segítségével. 

Elsődleges és másodlagos jövedelmi források

Induljunk ki abból, hogy a pénzintézetnek törvényi kötelessége felelősséggel hitelezni. Azaz mindaddig nem adhat kölcsön, amíg meg nem bizonyosodik arról, hogy van módunk a hitel visszafizetésére, van rendszeres, stabil bevételünk, amiből tudjuk fizetni a törlesztőrészleteket havonta, hosszú éveken át. Egyértelmű, hogy ez a rendszeres bevételi forrás munkabérből származik, éppen ezért a bankok is azt vizsgálják, hogy 

  • mióta dolgozunk a munkahelyünkön, azaz mennyire stabil ez a forrás,
  • és mennyit keresünk havonta, amelyből kikalkulálhatják a JTM-szabályok alapján azt a maximális törlesztőrészletet, amelyet fizethetünk és az ennek megfelelő hitelösszeget, amit felvehetünk.

Ez a munkából származó bér az úgynevezett elsődleges jövedelem, amely az egész hitelfelvételi procedúra alapja, ezt mindig vizsgálja a bank. Erről tehát egy hiteles munkáltatói igazolást kell benyújtanunk, vagyis a zsebbe kapott fizetéssel, hó eleji borítékokkal a bank nem tud mit kezdeni. De mi a helyzet azokkal, akik nem hagyományos alkalmazotti munkaviszonyban vannak? 

Vállalkozóknak például a Nemzeti Adó- és Vámhivatal állít ki jövedelemigazolást, a legalább egy éve fenntartott vállalkozás előző üzleti évének mérlege, vagy éves beszámolója alapján. Nekik az ezen szereplő összeg számít elsődleges jövedelemnek (azaz aki vállalkozóként akar hitelt felvenni, készülhet arra, hogy a vállalkozás első évében nem lesz hitelképes más jövedelem híján). Fontos, hogy a bevétel 60 százalékáról kaphatunk csak igazolást a NAV-tól, azaz rosszabb helyzetben vagyunk, mintha ugyanazt a pénzt alkalmazottként kerestük volna, hiszen így szűkülnek a hitelfelvételi lehetőségeink, ám erre is van megoldás, amelyről lentebb írunk. 

Nyugdíjasoknak pedig - értelemszerűen - a nyugdíj az elsődleges jövedelmi forrás. Az öregségi nyugdíj- jogosultságunkat nyugdíjas igazolvánnyal és nyugdíjszelvénnyel tudjuk igazolni. 

Külföldi munkavállalóként szintén jövedelemigazolásra lesz szükség, amelyet munkáltatónktól vagy az adóhatóságtól szerezhetünk be. A bankok többsége angol vagy német nyelvű igazolást is befogad, de egyes esetekben hiteles fordításra is szükség lehet.

De mi a helyzet akkor, ha máshonnan vannak bevételeink, mint például lakáskiadásból, ösztöndíjból, vagy kapunk valamilyen szociális juttatást? Ezek a források a másodlagos, vagy kiegészítő jövedelmek kategóriájába esnek és önmagukban nem fogadhatók el hiteligényléskor. Ha azonban nincs probléma az elsődleges jövedelemmel, ezek a kiegészítő források lehetővé teszik, hogy nagyobb törlesztőrészletet vállalhassunk vagy nagyobb hitelt vegyünk fel. 

Annak eldöntése, hogy a másodlagos jövedelmek közül melyeket számítja be a bank, egyedi elbírálás alapján történik és mindig szükség lesz valamilyen hivatalos igazolásra is, ha azt szeretnénk, hogy a hiteligénylés során figyelembe vegyék.

Néhány példa a másodlagos jövedelmekre:

  • osztalék
  • értékpapírok
  • GYES
  • GYED
  • családi pótlék
  • ösztöndíj
  • otthonápolási segély
  • gyermektartási díj
  • bónusz
  • cafetéria

Nincs elsődleges jövedelmem, mit tegyek?

Abban az esetben, ha nem tudunk igazolt jövedelmet felmutatni a banknak, kezes vagy adóstárs segíthet, de természetesen olyan személy jöhet szóba, akinek van megfelelő bevétele a hitel felvételéhez. A tőle származó jövedelmet ugyanúgy megvizsgálja majd a bank és a kockázatok rá is vonatkoznak, hiszen a hitelszerződésbe őt is beemelik.

Cetelem MKB Cib Tov·bbi aj·nlatok