Sokan dőltek be
A harmadik negyedév végén a háztartások teljes hitelállománya 8254,2 milliárd forintot tett ki, ez majdnem 400 milliárddal volt magasabb a második negyedévesnél. Ennek ellenére nem örülhetünk, hiszen a növekedés nem a hitelezés beindulását jelenti, annak nagy része a forint gyengülése miatt keletkezett. A teljes állományon belül 5896,3 milliárd forint volt a késedelem nélküli portfólió, vagyis 2357,9 milliárdnyi hitel esetében volt valamilyen mértékű késedelme az ügyfeleknek - derül ki a Magyar Nemzeti Bank (MNB) csütörtökön közölt adataiból.
Első ránézésre magasnak tűnik a késedelmes arány, hiszen a teljes állomány 28,6 százalékát teszi ki. Ezen belül azonban 1013,7 milliárd forintnyi hitel esetében 30 napnál rövidebb a késedelem, további 258,2 milliárdnyi állomány pedig 30 és 60 nap közötti késedelemben van. A banki gyakorlatban pedig általában csak a 90 napon túli késedelmes arányt tekintik rossz hitelnek. Ez pedig "csak" 948 milliárd forintot tett ki, ami a teljes állomány 11,5 százaléka volt.
Ugyanakkor érdemes a rövidebb késedelem alakulását is figyelemmel kísérni, hiszen ez adhat jelzést a későbbi rossz hitel állományt illetően. Emellett, mivel a harmadik negyedévben történelmi rekordra erősödött a svájci frank a forinttal szemben, a rövid idejű tartozások állománya jól jelezheti, hogy hány ügyfélnél "szakadt el a cérna". A legrövidebb, 30 napon belüli adósság esetében az 1013,7 milliárdos összeg 82,3 milliárddal volt magasabb az előző negyedév adatánál. Ha ezt összevetjük azzal, hogy a második negyedévben nagyjából 70 milliárdos volt a növekedés, akkor érzékelhető a különbség.
A 90 napon túli állományon belül a 950 milliárd forintos összegből 550 milliárdot tesznek ki az egy éven túli késedelembe esett hitelek. Ez az a kategória, akiken gyakorlatilag már nem lehet segíteni, hiszen aki több mint egy éve nem fizeti törlesztőrészletét és nem is állapodott meg bankjával könnyített feltételekben, az gyakorlatilag biztosra vehető, hogy már nem is fog fizetni. Az 550 milliárdos szám azonban azt is jelzi, mennyire lassú a bankok portfóliótisztítása, hiszen ezt az összeget továbbra sem írták le veszteségként, holott aligha bízhatnak kedvező folyamatban.
Erre volt képes a rekorderős frank
A legtöbb hiteles számára a harmadik negyedév a svájci frank rekorderős szintjéről szólt, ezért érdemes számszerűsíteni ennek hatásait. Az MNB adatai szerint a napi középárfolyamokat nézve június végén még 220 körül volt a frank jegyzése, majd ez szeptember végére 240-ig emelkedett. Ráadásul közben megjárta a 260 feletti tartományt is mielőtt az SNB 1,2-nél rögzítette volna az árfolyamot az euróval szemben.
Az erős frank hatására a teljes devizaalapú lakáshitel-állomány 2875 milliárd forintra emelkedett a június végi 2676,4 milliárdról. A nagyjából 200 milliárdos emelkedés teljes egészében az árfolyamváltozás hatása volt, hiszen új devizahitelt már tavaly július óta nem lehet folyósítani. Portfólióminőség szempontjából 2165,5 milliárd forintnyi devizaalapú lakáshitel volt problémamentes, bő 700 milliárd esetében pedig volt valamilyen fizetési késedelem. Ez a teljes állomány 24,7 százalékát jelenti.
Ha csak a 90 napon túli késedelemmel számolunk, akkor 239,4 milliárdos állomány adódik, ami 8,3 százalékos nem teljesítő arányt jelent. Érdekesség, hogy ennek több mint a fele, 125,7 milliárd forint egy éven túli késedelemmel érintett állomány, vagyis esetükben már nem is nagyon számíthatnak arra a bankok, hogy fizetőképessé válik az ügyfél. Ráadásul ez az állomány a második negyedév végén még "csak" 98,2 milliárd forintos volt. A második negyedév végén még 7,5 százalékos volt a 90 napon túli késedelmek aránya, vagyis az erős frank jelentős romlást hozott.
A lakáshitelek másik nagy csoportja a támogatott forintalapú lakáshitel, melyből 1058,5 milliárd forintnyi állomány volt szeptember végén. Ez nagyjából 30 milliárddal volt alacsonyabb, mint az év közepén. A támogatott forinthitelek kategóriájában a teljes állományon belül 961,7 milliárdnyi a problémamentes, a 96,8 milliárdnyi problémás állományban pedig 33,2 milliárd esetében van 90 napon túli késedelem, vagyis az arány 3,1 százalékos.
Majdnem minden ötödik szabad felhasználású hitel már bedőlt
A lakáshitelek mellett a szabad felhasználású hitelek tesznek ki jelentős tételt a bankok portfóliójában, a 2353,9 milliárd forintos állomány majdnem a harmada a teljes háztartási hitelállománynak. Ez az összeg a második negyedév végén még 2186,2 milliárd forint volt, vagyis 167,7 milliárddal nőtt az állomány jórészt a forint gyengülése miatt.
Az összes szabad felhasználású hitelből 1418,9 milliárdnyi volt problémamentes, vagyis 935 milliárd esetében volt valamilyen késedelembe estek az ügyfelek. Ezen belül a 90 napon túli késedelemmel érintett állomány 358,7 milliárd forint volt, ami a teljes szabad felhasználású hitelportfólió 15 százaléka.
Beke Károly
mfor.hu
