Jelentősen romlott a stabilitás
"A pénzügyi rendszer stabilitása jelentősen romlott elsősorban külső tényezők miatt, az elsődleges ok az eurózóna válságának eszkalálódása" - emelte ki a Magyar Nemzeti Bank (MNB) szerdai sajtóbeszélgetésén Balás Tamás, a pénzügyi stabilitási jelentést készítő stáb vezetője. A jegybank szerint a belső tényezők közül a végtörlesztés jelenti a legfontosabb kockázatot.
A stabilitási jelentés megállapítása szerint a devizahitelek átváltása csökkenti ugyan az adósok terheit, azonban az így keletkező devizakereslet tovább gyengítheti a forintot, ezzel pedig nő azoknak a törlesztőrészlete és a hitelállománya, akik nem tudnak részt venni a programban.
Minden ötödik hitelt válthatnak át
A jegybank kimutatása szerint sok olyan ügyfél lesz, akiért nem fognak versenyt futni a bankok, a gyenge hitelképességű ügyfelek, a magas LTV-aránnyal rendelkezők és a kombinált hitellel bírok lehetnek ezek a csoportok. Ők összesen a hitelállomány 60-70 százalékát teszik ki, vagyis a gyakorlatban 30-40 százalékért versenyezhetnek a pénzintézetek, 1500-2000 milliárd forintnyi állományt érinthet a végtörlesztés.
Azonban egyelőre kérdés, lesz-e olyan bank, mely kedvező forinthitelt nyújt a végtörlesztéshez, illetve lesznek olyan ügyfelek, akik még a kismértékben csökkenő törlesztőrészletet sem tudják vállalni. A jegybank szerint összességében a hitelállomány 20 százalékát törleszthetik a kedvezményes lehetőség keretében. A szakemberek szerint saját erőből, saját megtakarításból 5-10 százalék lehet a végtörlesztés aránya.
Az MNB stabilitási jelentéséből az is kiderül, hogy 9-10 százalékos forinthitel-thm mellett szinte mindenkinek megérné végtörleszteni, hiszen csökkenne a havi törlesztőrészlet. Azonban, egyelőre egyetlen bank sem tudott tartósan ilyen vonzó konstrukcióval előállni, illetve sokan még ezt a csökkentett részletet sem tudnák kifizetni. "Az eddigi adatokból az látszik, hogy a nagyobb hitellel rendelkezők élnek a végtörlesztéssel, ezért a 20 százalékos állományarányos igénybevétel számszerűleg kisebb arányt jelenthet" - mondta Balás Tamás.
A jegybank már korábban bejelentette, hogy a végtörlesztés miatt kész eurót eladni a kereskedelmi bankoknak. A stabilitási jelentés szerint emiatt csökkenhet a devizatartalék, azonban mivel a hitelállomány leépítésével csökken a sérülékenység, ezért érdemben nem nő hazánk kockázatossága, hiszen a két hatás kioltja egymást.
Stresszelték a bankokat
Az MNB szokás szerint most is elkészítette stressztesztjét a bankrendszerrel kapcsolatban. A stresszforgatókönyv abból indul ki, hogy például jövőre 1,2 százalékos GDP-visszaesés lesz hazánkban, az euró/forint árfolyam pedig 329-nél lesz éves átlagban. Emellett ez a forgatókönyv az ingatlanárak további 10 százalékos csökkenésével számol 2012-ben, valamint 740 bázispontos magyar CDS-felárat tartalmaz.
A teszt fő megállapítása az, hogy a stressz forgatókönyv alapján 196 milliárd forintos tőkepótlásra lehet szüksége a hazai bankrendszernek. A jegybank szakemberei szerint már az alappálya mentén is néhány bank tőkemegfelelési mutatója a 8 százalékos törvényi minimum közelébe csökken, de tőkére nem lesz szükségük.
A végtörlesztéssel kapcsolatban az MNB azt állapította meg, hogy még az alappálya mentén is 207 milliárd forintos veszteséget hozhat a bankoknak, ha valóban 20 százalék lesz a végtörlesztési arány. A stresszpálya mentén ez a veszteség 356 milliárd forint lehet - olvasható a jelentésben.
A nem teljesítő hitelállománnyal kapcsolatban a jegybank megállapította: a 2007-2008-ban felvett jelzáloghitelek esetében a legmagasabb a nemteljesítés aránya, ugyanis ebben az időszakban volt jellemző, hogy akár 100 százalékos LTV mellett is helyeztek ki hitelt, a jövedelmet nem igazán vették figyelembe, illetve azokban az években volt a legélesebb a kockázati verseny a bankok között.
Kellene a magáncsőd intézménye
A stabilitási jelentésben az MNB javaslatokat is tett a bankrendszer szabályozására: egyrészt szerintük az átstrukturált hitelek esetében magasabb értékvesztés-képzést kellene előírni, mivel ezeknek a hiteleknek nagyobb a kockázata a bedőlésre, mint a többinek. Emellett a jegybank javasolni fogja a magáncsőd intézményének bevezetését, mely koordinálná a hitelezői igényeket és biztosítaná a tiszta lap lehetőségét a valóban menthetetlen, de együttműködő adósok számára.
Az MNB emellett egyetért azzal a kormányzati kezdeményezéssel, hogy a jövőben csak referenciakamattal lehessen hitelt nyújtani fix felárral, vagy teljesen fix kamattal. Mindezeken felül a jegybank szerint fontos lenne a pozitív adóslista létrehozása végre, hogy a bankok tisztábban lássanak.
BK
mfor.hu
