Hitelkép

Rátermettség és biztosíték

Az a banki tapasztalat, hogy az addig kézi vezérléssel irányított kisebb vállalkozások fejlesztéséhez, a vállalkozás új nagyságrendjéhez sokszor már nem elegendo a meglévo menedzseri, de foként a marketingismeret, és ezt a tulajdonos-vállalkozók nem ismerik fel idoben. Márpedig a hitel futamidejére szóló üzleti tervnek és magának a hitelkérelemnek a szakszeru összeállítása is sokat számít, árulkodó, ha komoly hiányosságok vannak. A hitelt nyújtó bank nem szólhat bele a vállalkozás menedzselésébe, még akkor sem, ha a fejlesztést jelentos arányban a hitel finanszírozza; ily módon viszont a cégvezetok szakmai hozzáértése, igényessége, a fejlesztés elokészítettsége a hitelbírálat fontos eleme.

A teljes ügyfélminosítést követoen már könnyebben sor kerülhet a hitel folyósítására, ha a bank számára elfogadható biztosítékok lekötésére is mód van. Megfelelo biztosítékok még akkor is bankhitelhez juttathatják a vállalkozást, ha eddig nem mutatta magát különösebben nyereségesnek; ez azonban ritka eset, hiszen ilyen esetben jobbára bankbetétek, elso osztályú minosítésu értékpapírok stb. lekötése jöhet szóba biztosítékként.

Jóval gyakoribb, hogy a muködési eloélete és az üzleti tervben felvázolt jövoje alapján hitelezésre érdemesnek minosített vállalkozások vagy tulajdonosaik ingatlant ajánlanak fel jelzálogba a banknak. (A biztosítékok szóba jöheto valamennyi típusát most nem vesszük végig.) Azért is kézenfekvo ez a megoldás, mert a vállalkozásokból kivont jövedelem zömmel ingatlan-magánvagyonba került. A bankok azonban - a közhiedelemmel ellentétben - az ingatlant sem tartják problémamentes hitelkockázati fedezetnek, és ezen az ingatlanpiac mostani fellendülése sem változtat alapvetoen. A bank ugyanis azt a lehetséges jövobeli helyzetet mérlegeli, hogy a vállalkozás nem fizetése esetén, szükséghelyzetben milyen eredménnyel tudná értékesíteni a hozzá kerülo ingatlant. Ezt általában sem könnyu elorejelezni, az ingatlanpiac robbanásszeru áremelkedése pedig különösen óvatossá teszi a bankokat, mivel nem tudni pontosan, mi mozgatja az árakat, és még meddig, milyen ütemben tarthat az árak emelkedése.

Banki kockázat mérséklése

A konjunkturális kockázatokat a bankok különbözo eljárásokkal igyekeznek mérsékelni, nem véletlenül kínálnak kész hitelezési konstrukciókat egyes, konjunkturális hatásoknak kevéssé kitett vállalkozásoknak. Ilyenek voltak a patikaprivatizációhoz nyújtott vagy legújabban az orvosi praxishitelek. Az így szerzett tapasztalatok, a kialakuló hitelezési gyakorlat alapján valószínu, hogy a bankok a jövoben is kínálnak hasonló hitelcsomagokat, akkor már a saját ágazati orientációikhoz igazodva.

A bank biztonságérzetét és a hitel odaítélésének valószínuségét növeli, ha a vállalkozás muködését valamely külso szervezet ellenorzi, vagy megrendeléseivel nagymértékben stabillá teszi. Például, ha a kérelmezo rendszeresen állami vagy önkormányzati megrendeléseket teljesít vagy multinacionális cég rendszeres beszállítója, akkor a bank ezt egyfajta elozetes minosítettségnek tekinti, nagyobb esélyt lát arra, hogy a vállalkozás a hitel futamideje alatt sem marad megrendelések nélkül.

Ha a vállalkozás eddigi és a hitel futamidejére prognosztizált jövedelmezosége megfelelo, de egyébként nincs elegendo biztosíték a banki hitelhez, megoldást jelenthet a különbözo, hitelgaranciát nyújtó szervezetek kezességvállalása vagy az állami költségvetés kifejezetten a kis- és középvállalkozások fejlesztését szolgáló céleloirányzatainak terhére igénybe veheto garanciák.

A bankok várakozásai - és reményei - szerint a kiegyensúlyozott gazdasági fejlodés, az optimista növekedési kilátások hamarosan elvezetnek oda, hogy a vállalkozásokból a bizonytalanság elmúlt évei alatt kivont toke elkezd visszaáramlani a vállalkozói szférába, s így egyre jellemzobb lesz a perspektívában gondolkodó vállalkozás, amely minden vonatkozásban megfelelo eloéletet teremt magának ahhoz, hogy ha egy fejlesztés finanszírozásához a saját erot bankhitellel kell kiegészítenie, akkor a bank valós és pozitív képet kaphat a gazdálkodásáról. Ilyen körülmények között pedig már az a banki gyakorlat is kialakulhat, amelyben a hitelezés alapvetoen az üzleti terv megbízhatóságára és nem a hitelbiztosítékokra épül.