Idén szeptemberig havonta átlagosan 2,7 milliárd forintnyi szabad felhasználású jelzáloghitelt vettek fel a magyar háztartások, ami 11 százalékkal kevesebb, mint a tavalyi azonos időszakban. Az egykori devizahiteles “rém” iránt gyakorlatilag jelentéktelen az érdeklődés a többi hitelfajtához képest - mutatta ki a jegybanki statisztikák alapján a Bank360.
Ehhez képest szabad felhasználású személyi kölcsönből 2019-ben havonta átlagosan 18-szor annyit, 47,9 milliárd forintot vesznek fel a magyar háztartások, lakáscélú kölcsönből pedig több mint 70 milliárdot. Az év hátralevő része sem kedvez a szabad felhasználású jelzáloghitelnek: az ünnepi szezonban jellemzően tarolnak az áruhitelek és a személyi kölcsönök.
Mi az oka a személyi kölcsönök térnyerésének?
Az elmúlt években több olyan változás is történt, amely a személyi kölcsönök felé billentette a mérleg nyelvét és a lakosság inkább ezt a kölcsönt kereste. Bár mindkét hiteltípus szabad felhasználású, azaz tetszőlegesen használhatja fel a hitelösszeget a felvevő, egy szabad felhasználású jelzáloghitelnél hosszadalmas és magas adminisztrációs költséggel jár a hiteligénylés és ingatlanfedezetet is nyújtani kell.
Ezzel szemben a személyi kölcsön sokkal egyszerűbben és gyorsabban, akár online is igényelhető. Fedezet és önerő nem kell, a legfontosabb, hogy legyen megfelelő jövedelemigazolásunk. Ha pedig megfelelően magas a jövedelmünk, akár 10 millió forintot is felvehetünk így, ami a magyarok legtöbb kiadását bőven fedezni tudja.
Vannak azért előnyei
Ami mégis tartja az életet a szabad felhasználású jelzáloghitelben, az a kedvező kamatozás. Az ingatlanfedezet miatt ezek a kölcsönök olcsóbbak, mint a személyi hitelek, a Bank360 kalkulációi szerint például 10 millió forintot 10 éves futamidőre fix kamatozás mellett kevesebb mint 6 százalékos thm-mel vehetünk fel, így a törlesztőrészletünk banktól függően nagyjából 110 000 forint lesz havonta. Ezzel szemben, ha ilyen feltételekkel keresünk személyi kölcsönt, közel 8 százalékos thm-mel találkozhatunk és nagyjából 120 000 forintos fix törlesztőrészlettel.
Ráadásul személyi kölcsön esetén a futamidő nem lehet hosszabb 10 évnél, ez pedig azt jelenti, hogy a JTM-mutató alapján legalább havi nettó 240 000 forintos jövedelemmel kell rendelkeznünk, hogy egyáltalán felvehessünk ekkora hitel. A szabad felhasználású jelzáloghitelnél nincs ilyen probléma: a futamidő akár több évtized is lehet, így akinek nem fér bele a magas törlesztő, a futamidő kitolásával csökkentheti a havonta fizetendő terheket, viszont így drágább lesz a kölcsön, hiszen tovább fizetjük a banknak a kamatokat.
De akkor megjött a babaváró hitel
És bár ezek az előnyök bizonyos helyzetekben a szabad felhasználású jelzáloghiteleket hozták ki győztesnek, júliustól igényelhetővé vált az akár 10 millió forintnyi babaváró hitel, amely újabb szöget vert a konstrukció koporsójába. A Bank360 statisztikái szerint az érdeklődők elsöprő többsége igényli a maximális 10 millió forintot, amelyet a legtöbb banknál szintén szabadon használhatnak fel akár lakásvásárlásra, felújításra vagy egyéb más kiadás rendezésére.
A fiatal házasoknak nagyon kedvező hitel egyből letartolta a piacot az akár 0 százalékos kamatozással vagy teljes tartozás-elengedéssel: a jegybank statisztikái szerint az igénylés első három havában átlagosan 92,41 milliárd forintnyi babavárót vettek fel a háztartások, közel annyit, mint lakáshitelből és személyi kölcsönből összesen.
Eltűnni nem fog, hisz még sok van belőle
Ma tehát jó eséllyel talál rugalmasabb konstrukciót az ügyfél, ha hitelre van szüksége, nem feltétlenül kell kockáztatnia az otthonát. Bár az érdeklődés egyre csappan a szabad felhasználású jelzáloghitelek iránt, azt azért ne felejtsük el, hogy az elmúlt évek alatt egy nagyjából 900 milliárd forintos hitelállomány épült fel, így még jó ideig velünk marad ez a hiteltípus. Persze maradt azért előnye is: ez az egyetlen módja a háztartásoknak arra, hogy nagyobb összegű szabadon felhasználható hitelt vegyenek fel. Ha tehát 10 millió forint feletti szabadon elkölthető kölcsönre van szükségük, ez az eszköz a rendelkezésükre áll.
Persze egyáltalán nem mindegy, hogy melyiket választjuk, hiszen ahogy az összes többi hitelnél, úgy itt is nagy eltérések lehetnek a teljes visszafizetendő összegek között. A Bank360 szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátorával több tucat ajánlat közül választhatjuk ki a legkedvezőbbet, így mindenképpen érdemes az igénylés előtt megvizsgálni a lehetőségeinket.
