Várhatóan nem fog hirtelen, robbanásszerű változásokat hozni a hitelpiacon a június 11-én életbe lépő módosítás, mivel a bankok az utóbbi hónapokban már igyekeztek az új feltételekhez igazítani gyakorlatukat - vélekedik az mfor.hu által megkérdezett szakember. Ugyanakkor a pénzintézetek között már eddig is meglévő verseny élesedhet a következő időszakban.
A jövedelmet is vizsgálni kellTavalyi utolsó ülésén döntött a kormány a hitelezés szigorításáról. A módosítások egy része március elején már életbe lépett: akkor azt szabályozták, hogy forinthitel esetében legalább 25, euróhitel esetében legalább 40, egyéb devizanem esetében pedig minimum 55 százalékos önerő mellett nyújthatnak csak hitelt a bankok.
A további szigorítás jövő pénteken lép életbe. "A hitelnyújtó nem nyújthat hitelt kizárólag a hitelkockázati fedezet figyelembe vételével, a természetes személy hitelképességét, illetve hitelezhetőségét minden egyes hitelbírálatkor meg kell vizsgálnia" - fogalmaz a kormányrendelet.
A vizsgálat során minden banknak meg kell állapítania egy hitelezhetőségi limitet az igazolt jövedelmek alapján. Forinthitelek esetében a havi törlesztőrészlet nem lehet magasabb ennél a limitnél, euró alapú hiteleknél a limit 80 százaléka lehet a részlet, egyéb hitel esetében pedig ez az arány 60 százalék.
Abban viszont szabad kezet kapnak a bankok, hogy mi alapján számítják ki a hitelezhetőségi limitet, milyen jövedelmet vesznek figyelembe, ezeket a belső szabályzatukban kell rögzíteni.
Élesedhet a verseny"December óta ismert volt a rendelet, a bankok az utóbbi hónapokban igyekeztek ehhez igazítani hitelezési gyakorlatukat, nem várnak vele június 11-ig. Éppen ezért szerintem nem várható hirtelen jelentős változás a piacon" - mondta az mfor.hu kérdésére Bánfalvi László, az Otthon Centrum hitelközvetítési üzletágát is működtető HC Központ Kft. (OCHC) ügyvezető igazgatója.
A szakember szerint az utóbbi hónapokban már látszik a verseny a bankok között, elsősorban azokban a feltételekben versenyeznek, melyek nincsenek leírva a rendeletben. "Fontos lesz például, hogy ki milyen jövedelmet fogad majd el, milyen extra jövedelmet vesz figyelembe, Teljesen a pénzintézetekre van bízva a hitelezhetőségi limit megállapítása" - vázolta fel az OCHC ügyvezető igazgatója.
Bánfalvi László szerint a márciusi módosítások után is fennmaradt a verseny a bankok között, mivel hiába határozták meg a minimális önrész mértékét, az értékbecslésben vannak különbségek a bankok között.
A módosítás a bankok mellett a lízingcégeket is érinti, azonban a Lízingszövetség főtitkára sem számít forradalmi változásra a piacon. Lévai Gábor az mfor.hu kérdésére elmondta: a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) már tavaly január óta elvárja, hogy vizsgálják az ügyfelek jövedelmi helyzetét, ellenkező esetben a lízinget kockázatosnak minősítik.
„A szigorítás hatására számítunk némi piacszűkülésre. Lehet, hogy olyan ügyfelek is ki fognak szorulni a piacról, akiknek van pénzük, csak nem tudják igazolni a jövedelmüket” – mondta Lévai.
A Lízingszövetség főtitkára szerint a szektorban az a fő probléma, hogy a bankokkal ellentétben nem gyűjtenek például betétet, így kevés információval rendelkeznek az ügyfelekről. „Mi csak egy terméket adunk el nekik, csak az ügyfél saját bevallása alapján tudjuk azt, hogy például van-e egyéb hitele. Emellett azt sem tudjuk ellenőrizni, van-e bejelentett munkahelye, fizet-e tb-járulékot vagy beadta-e az adóbevallását” – vázolta fel Lévai Gábor.
Korai még hitelbummról beszélni
Az elmúlt hónapokban sorra arról lehet hallani, hogy az új hiteleken belül nő a forintalapú kölcsönök aránya a devizahitelek kárára. Bánfalvi László szerint ha sikerül alacsonyan tartani az alapkamatot, akkor ez a tendencia folytatódhat a következő időszakban is.
"Egyelőre az látszik, hogy talán megállt a csökkenés a hitelpiacon, de még túlzás azt állítani, hogy itt a hitelbumm. Reméljük, hogy ezek a szigorítások sem vetik már vissza a jelenleginél jobban a piacot" - mondta kérdésünkre Bánfalvi László.
"Még mindig van különbség a forint- és a devizahitelek között, azonban még továbbra sem merem kijelenteni azt, hogy a forinthitel egyértelműen vonzóbb. Ugyanakkor az utóbbi időszakban a forint és a deviza között a különbség folyamatosan csökkent" - mondta az OCHC ügyvezető igazgatója.
A lízingpiacon sem túl rózsás a helyzet: az első negyedévben 50 százalékkal esett vissza a kihelyezett összeg tavalyhoz képest. „Talán már elértük a gödör alját, és az újabb szigorítás nem hoz további csökkenést, de a növekedést gátolhatja” – mondta Lévai Gábor.
Beke KárolyMenedzsment Fórum
