A Bankmonitor cikke az alapoknál kezdi, Magyaroszágon úgynevezett felosztó-kiróvó nyugdíjrendszer működik, ami azt jelenti, hogy az éppen aktív dolgozók után fizetett járulékokból fizetik az aktuális nyugdíjakat. (Mivel a kötelező magánbyugdíjpénztári rendszert megszüntették, így maradnak a tisztán önkéntes alapú befizetések különböző konstrukciókban, azok számára, akik nem elégszenek meg az államtól várható nyugdíjjal. Mint a most következő levezetés mutatja: jól teszik.)
Jelenleg mintegy 3500 milliárd forint meg nyugdíjcélú befizetésekre, de ezt a pénzt csak akkor tudja az állam kifizetni, ha lesz olyan ember, aki a kiszabott összeget a nagy állami kalapba be is fizeti (vagy az államnak más forrásokból kell kipótolnia a hiányzó összeget). Így a rendszer nagyon érzékeny a befizetőkre (dolgozókra), a kifizetésekre (nyugdíjakra), és a két csoport egymáshoz viszonyított arányára.
Nem véletlenül hívják neves szakemberek is a világ egyik legnagyobb piramisjátékának a – felosztó-kirovó – állami nyugdíjrendszereket, hiszen attól függnek, hogy legyen elég befizető. Viszont, ha ez nincs meg, akkor az egész összedől, mint egy kártyavár. Álljon a baj mértékére a KSH előrejelzésein alapuló három előrejelzés. 2015 és 2060 között:
- a 15-64 év közöttiek száma 6,5 millióról 4,3 millióra esik vissza (2,2 millió vagy 35 százalékos a mínusz)
- a 65 éven felüli korosztály létszáma 1,8 millióról 2,6 millióra nő (0,8 milliós vagy 45 százalékos a plusz)
- az idősek aránya az aktívakhoz képest 28%-ról 61%-ra nő (33,5 százalékpontos emelkedés)
Vagyis harmadannyi aktív dolgozótól kellen annyi pénzt beszedni, hogy felével több nyugdíjast eltartson. Kevéssé valószínű, talán érzékelhető. Így teljesen biztos, hogy hozzá fognak nyúlni a rendszerhez, a kérdés csak az, mit és hogyan?
Négy lehetőség közül lehet választani:
- adó és/vagy járulékemelés,
- nyugdíjkorhatár emelés,
- kezdőnyugdíjak visszavágása,
- nyugdíjemelés mérséklése.
Mivel a kormány éppen járulékcsökkentési programot hajt végre, így az első lehetőség kevéssé életszerű, főleg, hogy versenyképességi szempontból sem lenne jó ötlet. A korhatáremelés folyamatban van, és nem fog megállni még egy darabig. És persze itt a kezdőnyugdíjak visszavágásának lehetősége.
A rendszer átalakítását általában több éves átmenettel valósítják meg, így nálunk is ez jöhet. A jegybank számításai szerint éppen egy jobb időszakban vagyunk, a következő 20 évben nem termel hiányt a rendszer, vagyis ha el akarunk kezdeni valamit, akkor ezt az időt használhatjuk ki erre.
Tavaly a friss nyugdíjat kapók átlagosan 38 éves szolgálati idővel rendelkeztek, míg a nyugdíj alapjául szolgáló nettó átlagkereset 210 ezer forint környékén mozgott. Az állami 38 év után a nettó átlag 77%-át adja oda kezdőnyugdíjként, vagyis nagyjából 160 ezer forint volt az átlagos kezdőnyugdíj.
Bár a forint vásárlóértéke a többi európai országhoz képest alacsony, viszont az állami nyugdíj kifizetési aránya (korábbi példa alapján a 77%) magas. Ismerve a magyar lakosság öregedését, minden további nélkül van alapja annak, hogy 25-30%-kal visszaessen a helyettesítési arány. Ez a gyakorlatban azt jelentené, hogy a 160 ezer forint helyett 115-120 ezer forintot fizetnének csak ki - áll a Bankmonitor cikkében.
A lap figyelmeztet arra, hogy nem ez a legrosszabb forgatókönyv, hiszen a lengyeleknél az előrejelzések szerint 2050-re 40% közelébe eshet vissza a helyettesítési arány, miközben a mi összehasonlító számunk 56-60% lenne...
A fentiek tükrében tehát jól teszi mindenki, ha elkezd saját maga is gondoskodni a nyugdíjáról. Erre pedig a decemberi pénzintézeti akciók számítanak is, hiszen számos akcióval, ajándékkal próbálják magukhoz csalogatni az ügyfeleket.
A
Világgazdaság gyűjtésében az egyik legdurvább akció a Groupamáé: az ügyfelek garantáltan kapnak egy Király Gábor által dedikált, a foci-Eb-ről szóló könyvet, emellett nyerhetnek egy Seat terepjárót is. Ehhez képest szinte szerénynek tűnik a konkurensek ajánlata. Az álomutazás kedvelt téma, a Generali félmilliós, a Metlife egymillió forintos utazást sorsol ki, az NN-nél kétszemélyes egyhetes izlandi utat lehet nyerni. A műszaki cikk is gyakori csalogató eszköz: az Unionnál például tabletet nyerhetnek a biztosítást kötők. A piac másik fele nem sorsol: egyszerűen megdobja a nyugdíjbiztosítást kötőket egy értékes, több tíz- vagy százezer forintos ajándékkal. Az Aegonnál HD tévét, tabletet vagy egyéves kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást kaphat, aki szerződést köt.
