Lapunk Minőségi Újságírás díjat kapott 2020. júliusában


		
	
Bank360

Csábító a szuperalacsony törlesztőrészlet az új személyi kölcsönöknél, de vajon mennyit vehetünk fel belőle egy átlagos fizetéssel? A kérdést megválaszolni nem is olyan egyszerű, de a Bank360.hu szakértői segítenek, hogy tisztábban lássunk.

Havi 13 000 forint - ennyivel is többet spórolhat most egy 3 millió forintos személyi kölcsön törlesztőrészletén az, aki a piaci kamatozású helyett egy 5,9 százalékos THM-ben maximalizált kölcsönt vesz fel a Bank360.hu számításai szerint. A soha nem látott olcsóság vagy éppen a járvány miatti szükség sokakat csábíthat a bankfiókba vagy netbankba annak reményében, hogy céljaikhoz akár több millió forintot is felvehetnek.

szakportál ugyanakkor felhívja a figyelmet az Mfornak készített elemzésében: egyáltalán nem biztos, hogy a mostani helyzetben tényleg engedélyezik a bankok a jövedelemvizsgálat alapján a nagyobb összegű kölcsönt, több okból sem.

Ahogy azt már egy korábbi cikkben is elmagyarázta a Bank360.hu, a hiteligénylés során a bankok vizsgálják, hogy mennyire terhelhető a jövedelmünk. Ezt a JTM-mutató és belső, kockázatkezelési szabályaik alapján teszik.

A JTM korlát alapján havi 500 ezer forintos jövedelem alatt legfeljebb a fizetésünknek a fele mehet el összesen törlesztőrészletre, azaz ha van egy lakáshitelünk is, azt össze kell adnunk a személyi kölcsön törlesztőrészletével és egy 250 000 forintos jövedelemnél ez az összeg nem haladhatja meg a 125 000 forintot. Ez az 50 százalék viszont csak a jogszabályi felső korlát, a bankok lehetnek ennél szigorúbbak és akár 30-40 százalékra is csökkenthetik a jövedelem terhelhetőségét, ami a fenti példánál maradva már csak 100 000 forint 40 százalékot feltételezve és 75 000 forint 30 százalékot feltételezve.

Eltérő, hogy mekkora JTM-mutatóval számolnak az egyes bankok, de nem ördögtől való most abból kiindulni, hogy a járvány miatt óvatosabban járnak el és 30 százalékos terhelhetőséget engednek, hiszen nagyon könnyen válhatnak az ügyfelek fizetésképtelenné.

Mindez azt jelenti, hogy egy olyan családnál, ahol megkeresik a nettó 250 000 forintot, de van egy 10 milliós lakáshitelük 10 éves kamatperiódussal 20 éves futamidővel, aminek a törlesztőrészlete 59 654 forint, akkor személyi kölcsönre már csak nagyjából havi 15 000 forintot áldozhatnak. A Bank360.hu kalkulátora szerint ez nagyjából 790 000 forintos hitelre lenne elég az 5,9 százalék THM-ű kölcsönből.

De csak lenne. A jelenlegi szabályozás szerint ugyanis a kedvezményes THM csak az év végéig tart, 2021. januártól azonban emelkedik a THM, így a törlesztőrészlet is. Nem ritka a portál vizsgálata szerint, hogy a THM a duplájára emelkedik majd januártól. Szintén eltérhet a gyakorlat bankonként, de kockázatkezelési szempontból egy óvatosabb pénzintézet nem az 5,9 százalékos THM-nél számolt, hanem a magasabb, 2021-es törlesztőrészletet veszi alapul a jövedelem terhelhetőségének megállapításakor. Ez azt jelenti, hogy a 790 000 forintos kölcsön nem fog már beleférni a jövedelmünkbe, meg kell elégednünk 685 000 forinttal, ha a legkedvezőbb kölcsönt vennénk fel.

Mit tehetünk, ha nagyobb összeget szeretnénk felvenni?

Természetesen más a helyzet, ha nem fizetünk egyéb hitelt, hiszen így nagyobb összeget fordíthatunk a személyi kölcsön törlesztőjére. Maradva a példánál, a 75 000 forintos terhelhetőségnél, ez nagyjából 3 700 000 forintos személyi kölcsönre lenne elegendő.

Ha nagyobb összegre van szükségünk, vagy túl alacsony a jövedelmünk a kiszemelt kölcsönhöz, megtehetjük, hogy magasabb futamidővel igényeljük. Így alacsonyabb lesz a törlesztőrészlet, de hosszú távon drágább lesz a kölcsön, mert tovább fizetjük a kamatokat.

Alternatív esetben kérhetjük adóstárs bevonását is, hiszen így összjövedelmet vizsgál a bank, ami már lehetővé teheti, hogy magasabb hitelösszeget vegyünk fel.

Jól jönne 1,5 millió forint?

A Bank360.hu és az Mfor kalkulátora alapján az alábbi törlesztőrészletekre számíthatsz, ha másfél millió forintra van szükséged:

Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 30 253 forintos törlesztőrészlet mellett lehet a tiéd 60 hónapos futamidővel. A THM-plafon miatt ezt az összeget 2021. januártól kell fizetni, év végéig 28 410 forint a havi törlesztőrészlet. Az Erste Banknál az induló törlesztőrészlet 28 721 Ft, majd 2021. januártól 32 355 forint, míg a Cetelemnél 28 721 forint a kezdő törlesztőrészlet, később pedig 32 643 forint. Másfajta kölcsönt keresel? Ez a kalkulátor segíthet megtalálni azt a hitelt, amit keresel.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára. Sok éves tapasztalattal a hátunk mögött elérkezettnek láttuk az időt arra, hogy szintet lépjünk és egy olyan lehetőséget kínáljunk Önöknek, amelynek segítségével egyes témakörök elismert szakértőinek - így többek között Bod Péter Ákos, Pogátsa Zoltán, László Csaba, Prinz Dániel vagy Szakonyi Péter - véleményeihez, mélyelemzéseihez, neves újságírók által készített egyedi tartalmakhoz jutnak hozzá. Ennek formája egy ELŐFIZETÉS, mely egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között klubtagságot, webinárumokon való részvételt, a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.

Előfizetőink naponta 4-6 unikális, máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá az első hónapban 390 forintért.

Cikkeink túlnyomó többsége azonban továbbra is szabadon olvasható marad.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Jól jönne 1,5 millió forint?

 

A Bank360.hu és az Mfor kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: a Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 30 379 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. Az Ersténél 32 831 forint, a Cetelemnél pedig 33 102 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait.