Havi 13 000 forint - ennyivel is többet spórolhat most egy 3 millió forintos személyi kölcsön törlesztőrészletén az, aki a piaci kamatozású helyett egy 5,9 százalékos THM-ben maximalizált kölcsönt vesz fel a Bank360.hu számításai szerint. A soha nem látott olcsóság vagy éppen a járvány miatti szükség sokakat csábíthat a bankfiókba vagy netbankba annak reményében, hogy céljaikhoz akár több millió forintot is felvehetnek.
A szakportál ugyanakkor felhívja a figyelmet az Mfornak készített elemzésében: egyáltalán nem biztos, hogy a mostani helyzetben tényleg engedélyezik a bankok a jövedelemvizsgálat alapján a nagyobb összegű kölcsönt, több okból sem.
Ahogy azt már egy korábbi cikkben is elmagyarázta a Bank360.hu, a hiteligénylés során a bankok vizsgálják, hogy mennyire terhelhető a jövedelmünk. Ezt a JTM-mutató és belső, kockázatkezelési szabályaik alapján teszik.
A JTM korlát alapján havi 500 ezer forintos jövedelem alatt legfeljebb a fizetésünknek a fele mehet el összesen törlesztőrészletre, azaz ha van egy lakáshitelünk is, azt össze kell adnunk a személyi kölcsön törlesztőrészletével és egy 250 000 forintos jövedelemnél ez az összeg nem haladhatja meg a 125 000 forintot. Ez az 50 százalék viszont csak a jogszabályi felső korlát, a bankok lehetnek ennél szigorúbbak és akár 30-40 százalékra is csökkenthetik a jövedelem terhelhetőségét, ami a fenti példánál maradva már csak 100 000 forint 40 százalékot feltételezve és 75 000 forint 30 százalékot feltételezve.
Eltérő, hogy mekkora JTM-mutatóval számolnak az egyes bankok, de nem ördögtől való most abból kiindulni, hogy a járvány miatt óvatosabban járnak el és 30 százalékos terhelhetőséget engednek, hiszen nagyon könnyen válhatnak az ügyfelek fizetésképtelenné.
Mindez azt jelenti, hogy egy olyan családnál, ahol megkeresik a nettó 250 000 forintot, de van egy 10 milliós lakáshitelük 10 éves kamatperiódussal 20 éves futamidővel, aminek a törlesztőrészlete 59 654 forint, akkor személyi kölcsönre már csak nagyjából havi 15 000 forintot áldozhatnak. A Bank360.hu kalkulátora szerint ez nagyjából 790 000 forintos hitelre lenne elég az 5,9 százalék THM-ű kölcsönből.
De csak lenne. A jelenlegi szabályozás szerint ugyanis a kedvezményes THM csak az év végéig tart, 2021. januártól azonban emelkedik a THM, így a törlesztőrészlet is. Nem ritka a portál vizsgálata szerint, hogy a THM a duplájára emelkedik majd januártól. Szintén eltérhet a gyakorlat bankonként, de kockázatkezelési szempontból egy óvatosabb pénzintézet nem az 5,9 százalékos THM-nél számolt, hanem a magasabb, 2021-es törlesztőrészletet veszi alapul a jövedelem terhelhetőségének megállapításakor. Ez azt jelenti, hogy a 790 000 forintos kölcsön nem fog már beleférni a jövedelmünkbe, meg kell elégednünk 685 000 forinttal, ha a legkedvezőbb kölcsönt vennénk fel.
Mit tehetünk, ha nagyobb összeget szeretnénk felvenni?
Természetesen más a helyzet, ha nem fizetünk egyéb hitelt, hiszen így nagyobb összeget fordíthatunk a személyi kölcsön törlesztőjére. Maradva a példánál, a 75 000 forintos terhelhetőségnél, ez nagyjából 3 700 000 forintos személyi kölcsönre lenne elegendő.
Ha nagyobb összegre van szükségünk, vagy túl alacsony a jövedelmünk a kiszemelt kölcsönhöz, megtehetjük, hogy magasabb futamidővel igényeljük. Így alacsonyabb lesz a törlesztőrészlet, de hosszú távon drágább lesz a kölcsön, mert tovább fizetjük a kamatokat.
Alternatív esetben kérhetjük adóstárs bevonását is, hiszen így összjövedelmet vizsgál a bank, ami már lehetővé teheti, hogy magasabb hitelösszeget vegyünk fel.
