Kezdjük a futamidővel:
A törlesztőrészlet nagysága nagyon erősen kapcsolódik a futamidőhöz. Lakáshitelünknek minél hosszabb a futamideje annál alacsonyabb a törlesztőrészlete. Ez abból adódik, hogy több időnk van visszafizetni a tőketartozást, így nem annyira feszített a törlesztési terv. Tehát a hosszabb futamidő alacsonyabb törlesztőrészletet eredményez. Azt is tudni kell azonban, hogy a hosszabb futamidő változatlan kamat esetén is megnöveli a banknak teljesen visszafizetendő összeg nagyságát, hiszen minél hosszabb ideig használjuk a bank pénzét annál tovább kamatozik az, így nő a kamatteher, amit vissza kell fizetnünk, ezáltal a teljes visszafizetendő összeg is.
Biztonság
A következő, amit meg kell vizsgálnunk a biztonság, hiszen ezen a téren manapság igen eltérő hiteleket lehet igényelni. Ahhoz, hogy jól megértsük ezt a kérdést meg kell ismerkednünk a kamatperiódus fogalmával.
A kamatperiódus azt mutatja meg, hogy a felvett lakáshitelnek milyen időközönként változhat a kamata. A kamat külső gazdasági körülmények miatt változhat meg, legyen az válság, pandémia azaz világjárvány. Tehát a bank számára kockázatos események miatt.
A kamatperiódus alatt bármilyen esemény is történjen a lakáshitel kamat nem tud változni. Többféle kamatperiódus létezik. Létezik 3,6,12 havi kamatperiódus és 3,5,15 éves és a futamidő végéig fix kamatperiódussal rendelkező lakáshitel is. Tehát azt is át kell gondolnunk a futamidő kiválasztásán túl, hogy mennyi időre szeretnénk fixálni a kamatainkat, azaz mennyi időre szeretnénk biztonságban tudni lakáshitelünk törlesztőrészletét.
Jövedelemarányos Törlesztési Mutató
Megfelelően kell tudni megítélni a család teherbíró képességét is. Hiába szeretnénk 10 év alatt megszabadulni a hiteltől, hiába szeretnénk a futamidő végéig fixálni a törlesztőrészletet, ha az túl nagy terhet jelent a családi költségvetésre. Ráadásul már nem csak a saját ítélőképességünkre van bízva családunk jövedelme, és a vállalható törlesztőrészlet nagysága. Ezt már a Magyar Nemzeti Bank (MNB) is szabályozza, nehogy túlzott eladósodottság alakuljon ki a lakosság körében.
Az adósságfék szabályozás konkrétan meghatározza, hogy hány százaléka lehet a törlesztőrészlet a család havi nettó jövedelmének. A családi jövedelmet maximálisan 60%-ban lehet terhelni, amennyiben a család nettó jövedelme 500.000 forint feletti és a hitel kamatperiódusa 10 év vagy annál nagyobb. Ezt a gyakorlatban a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) szabályozza.
Tehát már nem elegendő az, ha úgy érzed, simán ki tudod fizetni a törlesztőrészletet, mert a tippmixen és az eseti póker bajnokságon mindig te nyersz és az általad szimpatikus törlesztőrészletet játszva ki tudnád fizetni. A banknak meg kell vizsgálnia, hogy mekkora az elfogadható nettó jövedelmed és ahhoz kell jóváhagynia az általatok kifizethető maximális törlesztőrészletet.
A JTM mutató két jövedelemsávot és három kamatperiódus típust különböztet meg. Ezt a lentiekkel lehet jól megérteni. Amennyiben 500.000 forint alatti a család nettó jövedelme a választott kamatperiódus szerint háromféle százalékban terhelheted a család nettó jövedelmét. Amennyiben rövid távon fixálod a hiteledet (5 év alatt) 25%-a lehet a törlesztőrészlet a jövedelmeteknek. 5 és 10 év között fixálás esetén a jövedelem 35%-át. 10 év vagy afeletti kamatperiódus esetén az 50%-át terhelheted a családi bevételnek. Ez volt a kisebbik jövedelem sávra vonatkozó JTM korlátozás.
Mi a helyzet amennyiben a családnak 500.000 forint feletti a nettó jövedelme. Az 5 év alatti fixálásoknál 30%-ban, 5 és 10 év közötti kamatperiódusok esetén 40%-ban és 10 év felett 60%-ban terhelhető a családi nettó bevétel.
Amennyiben belőtted a havi teherbíró képességedet és ezt összehangoltad a törvény adta lehetőségeiddel, tudod már mekkora lakáshitelre van szükséged terveid megvalósításához és ezt mekkora időre fixálnád, akkor is számolnod kell egy nagyon komoly tényezővel, a piacgazdasággal. Hiszen Magyarországon több mint 10 bank ajánlata közül választhatsz. Tehát ha pontosan tudod a hitelösszeget, a futamidőt és a kamatperiódust még mindig igen eltérő ajánlatokat kaphatsz a piacon, hiszen a bankok nem jótékonysági intézmények, igen profitorientáltak és keresni szeretnének a számodra kölcsönadott pénzen.
Ajánlatok beszerzése
Tehát ha szeretnél körültekintő lenni, körbe kell járnod az összes bankot, hogy megszerezd az aktuális lakáshitel ajánlataikat. Nyakadba kell venni a várost, ahol laksz és minden egyes banknak elmondani ugyanazt az élethelyzetet és begyűjteni a konkrét ajánlatokat. Tudva azt, hogy te csak egytől fogod igényelni a lakáshiteledet.
Amennyiben csak 8 bank ajánlatát kéred be két dologban biztos lehetsz: volt 7 felesleges beszélgetésed és lehet, hogy az a három, akihez lusta voltál, vagy már nem volt időd elmenni, lehet jobb ajánlatot adna, mint akiknél voltál már.
Amennyiben végig gondolod a nagyobb vállalatok beszerzési és tendereztetési folyamatait, rájössz, hogy miben mások azok. Ott a szolgáltatók versenyeznek a vevőért és a kiírt feltételek alapján benyújtják a legjobb ajánlatunkat. Jelen helyzetben neked is erre van szükséged, hiszen a te tendered, hogy megtaláld a már ismert paraméterek alapján (futamidő, kamatperiódus) a legjobb banki ajánlatot. Azt kell csak elérned, hogy a bankok versenyezzenek teérted, ne pedig te szaladgálj a bankok után. Dehát hogyan érheted ezt el?
Miért érdemes független hitelközvetítő szakemberhez fordulni?
Vajon, ha szakember segítségét kéred, amennyivel olcsóbb ajánlatot talál, annyival többe kerül majd az ő megbízási díja? Nagyon jó hírünk van a számodra. A független hitelközvetítőnek az a feladata, hogy megtalálja számodra a legjobb és legkedvezőbb banki ajánlatot. A törvény szabályozás előírja számára, hogy tőled, mint ügyféltől nem kérhet munkadíjat. A hitelközvetítők sikerdíjas jutalékot kapnak a bankoktól. Így az ő tevékenységük teljesen ingyenes a számodra. Sőt kötelezettséggel sem jár a munkájuk tehát akár őket is megversenyeztetheted. Az egyetlen, amit el kell döntened, hogy a hitelközvetítő szakmai referenciái és szakmai renoméja alapján melyik cég melyik szakemberében fogsz megbízni.
A hitelközvetítő nem csak a legjobb lakáshitel ajánlatot segít majd megtalálni, hanem segít összeállítani a hitelkérelmi dokumentum csomagot. Segít beszerezni a választott bank adásvételi szerződés tartalmi követelményeit, hogy biztosan megfelelő formában kössétek meg az adásvételi szerződést. Végig kíséri a hiteligénylést a teljes folyamaton keresztül, az igényléstől egészen a folyósításig. Összehangolja az értékbecslő, az ügyvéd, az eladó, a vevő, a közjegyző, a biztosító, a földhivatal, a bank tehát az összes szereplő igényeit, feladatait és dokumentum szükségleteit és mindezt díjmentesen.
Tehát megállapíthatjuk a tényt, hogy amennyiben nem az volt a munkád az elmúlt évben, hogy folyamatosan lakáshitel ajánlatokat szerezz be és nem vettél fel az elmúlt évben havi 20 darab lakáshitelt a saját vagy családod részére, sokkal jobban jársz, ha szakemberre bízod ezt a kérdést, és megbízol egy független hitelközvetítőt azzal, hogy végigmenedzselje a lakáshitel igénylésedet.
