Lapunk Minőségi Újságírás díjat kapott 2020. júliusában


		
	
Márkázott tartalom

Amennyiben lakáshitel felvételében gondolkozol, számtalan paramétert figyelembe kell venned ahhoz, hogy hiteled kiszámítható, úgymond biztonságos lehessen. Ebben a cikkben szeretnénk megmutatni azokat a feltételeket, amitől egy lakáshitel megváltozhat a futamideje alatt.

Kezdjük a futamidővel:

A törlesztőrészlet nagysága nagyon erősen kapcsolódik a futamidőhöz. Lakáshitelünknek minél hosszabb a futamideje annál alacsonyabb a törlesztőrészlete. Ez abból adódik, hogy több időnk van visszafizetni a tőketartozást, így nem annyira feszített a törlesztési terv. Tehát a hosszabb futamidő alacsonyabb törlesztőrészletet eredményez. Azt is tudni kell azonban, hogy a hosszabb futamidő változatlan kamat esetén is megnöveli a banknak teljesen visszafizetendő összeg nagyságát, hiszen minél hosszabb ideig használjuk a bank pénzét annál tovább kamatozik az, így nő a kamatteher, amit vissza kell fizetnünk, ezáltal a teljes visszafizetendő összeg is.

Biztonság

A következő, amit meg kell vizsgálnunk a biztonság, hiszen ezen a téren manapság igen eltérő hiteleket lehet igényelni. Ahhoz, hogy jól megértsük ezt a kérdést meg kell ismerkednünk a kamatperiódus fogalmával.

A kamatperiódus azt mutatja meg, hogy a felvett lakáshitelnek milyen időközönként változhat a kamata. A kamat külső gazdasági körülmények miatt változhat meg, legyen az válság, pandémia azaz világjárvány. Tehát a bank számára kockázatos események miatt.

A kamatperiódus alatt bármilyen esemény is történjen a lakáshitel kamat nem tud változni. Többféle kamatperiódus létezik. Létezik 3,6,12 havi kamatperiódus és 3,5,15 éves és a futamidő végéig fix kamatperiódussal rendelkező lakáshitel is. Tehát azt is át kell gondolnunk a futamidő kiválasztásán túl, hogy mennyi időre szeretnénk fixálni a kamatainkat, azaz mennyi időre szeretnénk biztonságban tudni lakáshitelünk törlesztőrészletét.

Jövedelemarányos Törlesztési Mutató

Megfelelően kell tudni megítélni a család teherbíró képességét is. Hiába szeretnénk 10 év alatt megszabadulni a hiteltől, hiába szeretnénk a futamidő végéig fixálni a törlesztőrészletet, ha az túl nagy terhet jelent a családi költségvetésre. Ráadásul már nem csak a saját ítélőképességünkre van bízva családunk jövedelme, és a vállalható törlesztőrészlet nagysága. Ezt már a Magyar Nemzeti Bank (MNB) is szabályozza, nehogy túlzott eladósodottság alakuljon ki a lakosság körében.

Az adósságfék szabályozás konkrétan meghatározza, hogy hány százaléka lehet a törlesztőrészlet a család havi nettó jövedelmének. A családi jövedelmet maximálisan 60%-ban lehet terhelni, amennyiben a család nettó jövedelme 500.000 forint feletti és a hitel kamatperiódusa 10 év vagy annál nagyobb. Ezt a gyakorlatban a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) szabályozza.

Tehát már nem elegendő az, ha úgy érzed, simán ki tudod fizetni a törlesztőrészletet, mert a tippmixen és az eseti póker bajnokságon mindig te nyersz és az általad szimpatikus törlesztőrészletet játszva ki tudnád fizetni. A banknak meg kell vizsgálnia, hogy mekkora az elfogadható nettó jövedelmed és ahhoz kell jóváhagynia az általatok kifizethető maximális törlesztőrészletet.

A JTM mutató két jövedelemsávot és három kamatperiódus típust különböztet meg. Ezt a lentiekkel lehet jól megérteni.  Amennyiben 500.000 forint alatti a család nettó jövedelme a választott kamatperiódus szerint háromféle százalékban terhelheted a család nettó jövedelmét. Amennyiben rövid távon fixálod a hiteledet (5 év alatt) 25%-a lehet a törlesztőrészlet a jövedelmeteknek. 5 és 10 év között fixálás esetén a jövedelem 35%-át. 10 év vagy afeletti kamatperiódus esetén az 50%-át terhelheted a családi bevételnek. Ez volt a kisebbik jövedelem sávra vonatkozó JTM korlátozás.

Mi a helyzet amennyiben a családnak 500.000 forint feletti a nettó jövedelme. Az 5 év alatti fixálásoknál 30%-ban, 5 és 10 év közötti kamatperiódusok esetén 40%-ban és 10 év felett 60%-ban terhelhető a családi nettó bevétel.

Amennyiben belőtted a havi teherbíró képességedet és ezt összehangoltad a törvény adta lehetőségeiddel, tudod már mekkora lakáshitelre van szükséged terveid megvalósításához és ezt mekkora időre fixálnád, akkor is számolnod kell egy nagyon komoly tényezővel, a piacgazdasággal. Hiszen Magyarországon több mint 10 bank ajánlata közül választhatsz. Tehát ha pontosan tudod a hitelösszeget, a futamidőt és a kamatperiódust még mindig igen eltérő ajánlatokat kaphatsz a piacon, hiszen a bankok nem jótékonysági intézmények, igen profitorientáltak és keresni szeretnének a számodra kölcsönadott pénzen.

Ajánlatok beszerzése

Tehát ha szeretnél körültekintő lenni, körbe kell járnod az összes bankot, hogy megszerezd az aktuális lakáshitel ajánlataikat. Nyakadba kell venni a várost, ahol laksz és minden egyes banknak elmondani ugyanazt az élethelyzetet és begyűjteni a konkrét ajánlatokat. Tudva azt, hogy te csak egytől fogod igényelni a lakáshiteledet.

Amennyiben csak 8 bank ajánlatát kéred be két dologban biztos lehetsz: volt 7 felesleges beszélgetésed és lehet, hogy az a három, akihez lusta voltál, vagy már nem volt időd elmenni, lehet jobb ajánlatot adna, mint akiknél voltál már.

Amennyiben végig gondolod a nagyobb vállalatok beszerzési és tendereztetési folyamatait, rájössz, hogy miben mások azok. Ott a szolgáltatók versenyeznek a vevőért és a kiírt feltételek alapján benyújtják a legjobb ajánlatunkat. Jelen helyzetben neked is erre van szükséged, hiszen a te tendered, hogy megtaláld a már ismert paraméterek alapján (futamidő, kamatperiódus) a legjobb banki ajánlatot. Azt kell csak elérned, hogy a bankok versenyezzenek teérted, ne pedig te szaladgálj a bankok után. Dehát hogyan érheted ezt el?

Miért érdemes független hitelközvetítő szakemberhez fordulni?

Vajon, ha szakember segítségét kéred, amennyivel olcsóbb ajánlatot talál, annyival többe kerül majd az ő megbízási díja? Nagyon jó hírünk van a számodra. A független hitelközvetítőnek az a feladata, hogy megtalálja számodra a legjobb és legkedvezőbb banki ajánlatot. A törvény szabályozás előírja számára, hogy tőled, mint ügyféltől nem kérhet munkadíjat. A hitelközvetítők sikerdíjas jutalékot kapnak a bankoktól. Így az ő tevékenységük teljesen ingyenes a számodra. Sőt kötelezettséggel sem jár a munkájuk tehát akár őket is megversenyeztetheted. Az egyetlen, amit el kell döntened, hogy a hitelközvetítő szakmai referenciái és szakmai renoméja alapján melyik cég melyik szakemberében fogsz megbízni.

A hitelközvetítő nem csak a legjobb lakáshitel ajánlatot segít majd megtalálni, hanem segít összeállítani a hitelkérelmi dokumentum csomagot. Segít beszerezni a választott bank adásvételi szerződés tartalmi követelményeit, hogy biztosan megfelelő formában kössétek meg az adásvételi szerződést. Végig kíséri a hiteligénylést a teljes folyamaton keresztül, az igényléstől egészen a folyósításig. Összehangolja az értékbecslő, az ügyvéd, az eladó, a vevő, a közjegyző, a biztosító, a földhivatal, a bank tehát az összes szereplő igényeit, feladatait és dokumentum szükségleteit és mindezt díjmentesen.

Tehát megállapíthatjuk a tényt, hogy amennyiben nem az volt a munkád az elmúlt évben, hogy folyamatosan lakáshitel ajánlatokat szerezz be és nem vettél fel az elmúlt évben havi 20 darab lakáshitelt a saját vagy családod részére, sokkal jobban jársz, ha szakemberre bízod ezt a kérdést, és megbízol egy független hitelközvetítőt azzal, hogy végigmenedzselje a lakáshitel igénylésedet.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára. Sok éves tapasztalattal a hátunk mögött elérkezettnek láttuk az időt arra, hogy szintet lépjünk és egy olyan lehetőséget kínáljunk Önöknek, amelynek segítségével egyes témakörök elismert szakértőinek - így többek között Bod Péter Ákos, Pogátsa Zoltán, László Csaba, Prinz Dániel vagy Szakonyi Péter - véleményeihez, mélyelemzéseihez, neves újságírók által készített egyedi tartalmakhoz jutnak hozzá. Ennek formája egy ELŐFIZETÉS, mely egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között klubtagságot, webinárumokon való részvételt, a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.

Előfizetőink naponta 4-6 unikális, máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá az első hónapban 390 forintért.

Cikkeink túlnyomó többsége azonban továbbra is szabadon olvasható marad.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Jól jönne 1,5 millió forint?

 

A Bank360.hu és az Mfor kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: a Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 30 379 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. Az Ersténél 32 831 forint, a Cetelemnél pedig 33 102 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait.

 

Legyen Ön is előfizetőnk!

Előfizetőink naponta 4-6 egyedi, máshol nem olvasott,
minőségi tartalomhoz jutnak hozzá, az első hónapban 390 forintért.