Sokan fellélegezhetnek
Június 20-án fogadta el a parlament a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről szóló törvényt, mely a kormány május 30-án bejelentett Otthonvédő Akciótervén alapul. A törvény szabályozza a kilakoltatások jövőbeli menetét, illetve könnyítési lehetőségeket biztosít a devizahiteleseknek.
Az egyik legnépszerűbb enyhítés az árfolyamkockázat kiszűrése lehet, a törvény értelmében bárki kérheti bankját, hogy 180 forintos rögzített svájci frank árfolyamon törleszthessen a jövőben. A hírek szerint leghamarabb nyár végén fordulhatnak ilyen kéréssel az ügyfelek pénzintézetükhöz, a hivatalos kéréstől számítva legfeljebb három évig élhet a kedvezményes törlesztéssel az ügyfél. Akik tehát már a fizetésképtelenség határán áll, annak már csak néhány hetet kell kibírnia. Ez a mostani 230 forint feletti rekord frankárfolyam mellett egyre égetőbb kérdés lehet sok hitellel rendelkező számára.
Érdemes vigyázni a kockázatokkal
Az elmúlt hónapokban a szakemberek többsége arra hívta fel a figyelmet, hogy érdemes körültekintően bánni az árfolyamrögzítés lehetőségével, hiszen a valós és a kedvezményes árfolyam közti különbség egy gyűjtőszámlán gyűlik, ez pedig forinthitelként működik tovább. Azaz a hároméves időszak után a különbözetet ugyanúgy el kell kezdeni törleszteni. Ez pedig kétszeres megterhelést jelent a frankhiteleseknek, hiszen egyrészt véget ér a kedvezményes törlesztési időszak és vissza kell állni a valós árfolyamra, másrészt pedig el kell kezdeni törleszteni a forintszámlán összegyűlt pénzt is.
A fentiek miatt ugyan a frank esetleges további erősödésével nagyobb összeg takarítható meg a havi törlesztőrészletet tekintve, azonban a gyűjtőszámlára is nagyobb összeg kerül. Éppen ezért tanácsolják azt a szakemberek, hogy aki tud, az inkább fizessen és ne éljen az árfolyamrögzítés lehetőségével, hiszen azzal lényegében csak elodázza a pluszkiadást.
Papíron az is kiszámítható, mennyi pénz halmozódhat fel a három éves periódus végére a gyűjtőszámlán, csak azt kell tudni, hogy az ügyfél hitelének mennyi a havi törlesztőrészlete frankban. A gyűjtőszámlán lévő összeg is kamatozik, a törvény értelmében legfeljebb három havi BUBOR (bankközi kamat) lehet a kamata, amit negyedévente kell tőkésíteni.
Az Otthon Centrum még májusban végzett el számításokat 215 forintos frankárfolyammal néhány alapesetre, amelyet az mfor.hu a mostani 230-as kurzussal újraszámolt. Ezek szerint például ha valaki 2006-ban 173 forintos árfolyam mellett vett fel 10 millió forintot húsz évre, annak a havi törlesztőrészlete 448 frank. Ő a kezdetkor 77 530 forinttal kezdett törleszteni, jelenleg azonban 230 forintos árfolyam mellett 103 ezer forintot törleszt (minden egyéb tényező (pl. kamat, stb.) változatlansága mellett). A 180 forintos árfolyam mellett a havi megtakarítása 22 400 forint, viszont cserébe - negyedéves tőkésítéssel és legfeljebb három havi BUBOR-ral számolva - 889 ezer forint lesz a gyűjtőszámláján, ha azt feltételezzük, hogy a következő három évben is marad ilyen erős a frank.
A második példában szereplő ügyfél 2007-ben 156 forintos árfolyam mellett vett fel 8 millió forintot 15 évre. Ő havi 461 frankot törleszt, a kezdeti 71 900 frank mára 106 ezerre emelkedett. 180 forintos rögzítés mellett 23 050 forintot takarít meg átmenetileg. Három év után viszont tartósan 230 forintos frank esetén 915 ezer forintnyi forinthitele lesz.
A harmadik tipikus eset egy olyan ügyfél példája, aki 2008-ban 145 forintos franknál vett fel ötmillió forintot tíz évre. Neki a havi 400 frankos törlesztőrészlete 58 054 forint volt a kezdetben, ez mostanra 92 ezerre emelkedett. 180 forintos árfolyam mellett havi 20 ezret spórol meg, ami a gyűjtőszámlára kerül. Így a végére majdnem 800 ezer forinttal nő az adóssága.
Beke Károly
mfor.hu
