Ha valamilyen nagyobb összegű vásárlást tervezünk, vagy lakásfelújítást, netán ingatlanvásárlást, akkor gyakran nincs elég pénzünk, és időnk sem kivárni, mire összegyűlik. Ilyenkor nagyon hasznos lehet egy hitel felvétele, hiszen azzal előre tudjuk hozni egy új műszaki berendezés megvásárlását, egy autóvásárlást vagy az életünk más fontos céljait.
Többféle lehetőség áll rendelkezésünkre, melyeknek mutatjuk az előnyeit és hátrányait egyaránt.
Kamatmentes kölcsön
Értelemszerűen a legelőnyösebb a kamatmentes kölcsön, melyet barátoktól, ismerősöktől, családtagoktól kaphatunk meg. Ezzel nincs is semmilyen gond, eltekintve attól, amikor nem tudunk fizetni átmenetileg, esetleg végleg. Ezekben az esetekben ugyanis tönkremehet egy addig jól működő családi kapcsolat vagy barátság.
Talán érdemes ilyen helyzetben is a hitelt választani, mert ezzel biztosan nem rontunk el semmit. Ha kisebb összegről van szó, mely a havi fizetésünk nagyságrendjével egybeesik, akkor szóba jöhet a baráti vagy családi segítség, hiszen szinte biztos, hogy gyorsan vissza fogjuk tudni fizetni a kölcsönt akár egyben, akár részletekben. De egy nagyobb összegnél, mely a fizetésünk sokszorosa, már nem biztos, hogy a kamatmentesnek tűnő baráti kölcsönnel járunk a legjobban.
A rokonunk vagy barátunk ugyanis bátrabban kérhet olyan szívességeket a kölcsönzött pénz miatt, melyeket nem, vagy óvatosabban tenne, ha nem lenne egy függő viszonyunk vele. Egy másik szempont, hogy mindenki szereti gyorsan visszakapni a pénzét, így ha éveket kell várni rá, az rossz az adósnak és a kölcsönadónak egyaránt. Főleg kamatmentesen, a kölcsönadó szempontjából nézve persze.
Az viszont jó hír, hogy gyakran találunk olyan kölcsönlehetőséget, mely kamatmentes. Ezek áruhitelként vehetők igénybe és nem szükséges bújni az apró betűt, tényleg kamatmentes hitelről van szó. A kamatokat ilyenkor a kereskedő fizeti ki a banknak, akinek még nyilvánvalóan így is megéri az értékesítés.
Ha műszaki cikket vásárolunk, előtte érdemes tájékozódni, hogy kaphatunk-e kamatmentes hitelt. Az ajánlatok – és egyáltalán a kamatmentes hitel lehetősége – kereskedőnként eltérhet. Ilyen ajánlat lehet az is, amikor a bankkártyás fizetéskor halasztott fizetést vagy részletfizetést ajánlanak fel a POS terminálon. Ezt viszont a banknak is nyújtania kell, nem lehet tehát igénybe venni minden banknál. Érdemes rákérdezni a bankunknál erre a lehetőségre.
Végül nagyon hasznos lehet a hitelkártya kamatmentességét is kihasználni.
Ez azonban csak akkor működik, ha minden tartozást a számlakivonaton szereplő fizetési határidőig teljes egészében visszafizetünk, és kizárólag vásárolunk a hitelkártyával, nem pedig készpénzt veszünk fel - mondja Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. - Így akár 45 napig is elhúzhatjuk a visszafizetést anélkül, hogy kamatot fizetnénk, de ez a 45 napos határidő csak akkor igaz, ha éppen a havi periódus legelső napján vásárolunk. Minden további nappal eggyel csökken a kamatmentes napok száma, de még az utolsó napon is van 15 nap haladékunk a kamatmentességhez.
Ha az összes ingyenes lehetőség kimerült és nem tudjuk ezeket igénybe venni, vagy ezek nem nyújtanak elég pénzt, akkor meg kell vizsgálni a következő legjobb lehetőségeket.
Folyószámlahitelek és hitelkártyák
Szinte magától értetődő, hogy ha pénzre van szükségünk, akkor a meglévő kölcsönünkből költsünk, melyből szabadon lehet költeni és visszafizetni azt. Nem kell semmilyen hitelkérelmet benyújtani, a pénz akár azonnal is rendelkezésünkre áll.
A folyószámlahitel és a hitelkártya gyakran együtt jár, ha az ügyfél hitelképes és a jövedelme megengedi, hogy a kettő törlesztőrészletét párhuzamosan fizesse. Pontosabban a folyószámlahitelnél nincs is törlesztőrészlet, mivel a havi fizetés általában elegendő a teljes keret feltöltésére.
A kettő között azonban a kamatozásban van egy fontos különbség. Míg a hitelkártya jellemzően a legdrágább hitel, amit a bankok kínálnak, a folyószámlahitel egy sokkal megfizethetőbb konstrukció. A hitelkártya kamata sok banknál közelíti az évi 40 százalékot, de ez nem látszik elsőre, mert a hitelkártyánál tipikusan havi kamatozást tüntetnek fel a bankok. Például havi 3 százalék nem tűnik soknak, de egy teljes évre beszorozva ez már évi 36 százalékos kamat, ami kifejezetten drága hitelnek számít. Ezzel szemben a folyószámlahitelek éves kamata jellemzően 20 és 30 százalék közé esik.
Ezért elsősorban folyószámlahitelből költsünk, és csak akkor vegyük igénybe a hitelkártyát, ha nincs más lehetőség. Amint lehet, fizessük vissza előbb a hitelkártya-tartozást, aztán a folyószámlahitelt is, hogy csak a legszükségesebb kamatot fizessük ki. A hitelkártyánál ne fogadjuk el a minimális törlesztőrészletet, mely bár szabályos, de ezzel csak nagyon hosszú idő, egész pontosan évek alatt lehet visszafizetni a tartozást. Hacsak lehet, végezzünk plusz befizetéseket, amivel soron kívül törlesztjük a tartozást.
Személyi kölcsön
A személyi kölcsön nagy előnye, hogy egyenlő részletekben fizethetjük vissza, így a futamidő végére (ami jellemzően legfeljebb néhány év lehet) biztosan megszűnik a tartozásunk, ellentétben a hitelkártyával és a folyószámlahitellel. Egy másik előnye a személyi kölcsönöknek, hogy jellemzően 10 százalék körüli éves kamatra igényelhetők, azaz olcsóbbak, mint a folyószámlahitel vagy a hitelkártya.
Hátrányuk viszont, hogy igényelni kell őket és hitelbírálat alá esünk. Bár sok banknál akár egy napon belüli hitelbírálatot is kaphatunk, és ma már hála a fogyasztóbarát személyi kölcsönnek, a teljes hiteligénylést is elintézhetjük online ezeknél a termékeknél (jelenleg 6 bank kínál ilyeneket).
A személyi kölcsön további hátránya, hogy akkor kaphatjuk meg biztosan – a stabil havi jövedelem feltétele mellett –, ha nincs más hitelünk. Azok törlesztőrészlete is beleszámít ugyanis a havi jövedelmünk jogszabályok szerint hiteltörlesztésre fordítható arányába, a JTM-be (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató). Ez alapján 500 000 forint alatti jövedelem esetén a fizetésünk 50 százaléka, 500 000 forint vagy annál magasabb jövedelem esetén 60 százaléka fordítható adósságtörlesztésre, beleértve a felveendő újabb hitelt is. Meglévő folyószámlahitel vagy hitelkártya esetén a teljes hitelkeret (és nem a pillanatnyi tartozás!) 5 százalékával számolnak havi törlesztőrészletként.
Ezekkel célszerű már a hitelfelvétel előtt tisztában lenni. Ha ezeket a feltételeket tudod teljesíteni, és persze megfelelsz a hitelfelvétel többi feltételének is, akkor a személyi kölcsön egy jó választás, érdemes ezt választani.
A személyi kölcsön úgynevezett fedezet nélküli hitel, ami azt jelenti, hogy ha nem tudsz törleszteni, akkor nem viszi el a bank a vagyontárgyadat. Viszont ha végrehajtóhoz kerül, ott már ez nem érvényes, a végrehajtó a vagyonodat is megterhelheti az adóssággal és a fizetésedből is eszközölhet letiltást.
Jelzáloghitel
A hitelek csúcsa a jelzáloghitel, melyet általában nagy összegben és alacsony hitelkamattal lehet igénybe venni, ez tehát a legjobb hitel, ha csak a kamatozást nézzük.
Viszont itt a legnagyobbak a kockázatok, mert a bank közvetlen jelzálogjogot jegyez be az ingatlanunkra és végső esetben értékesítheti, amikor is el kell hagyni az ingatlant. Számtalan adós került reménytelen helyzetbe a 2008-ban kirobbant pénzügyi-gazdasági válság során, amikor a bank eladta az ingatlanjukat.
Az árfolyamkockázat a devizahitelek majdnem teljes betiltásával megszűnt ugyan, de a forinthiteleknek van egy másik kockázata is, a kamatkockázat, mely éppen mostanában, a jegybanki alapkamat emelések hatására jelentkezik.
Jelzáloghitelt ezért – emelkedő jegybanki alapkamat időszakában – kifejezetten fix kamatozásra érdemes felvenni, ami kiküszöböli ezt a fajta kockázatot.
A szabad felhasználású ingatlanhitelek általában drágábbak, mint a lakáscélú ingatlanhitelek, de itt nem kell igazolni a pénz felhasználását. Jellemzően évi 9-10 százalékos kamatokkal számolhatunk, és a személyi kölcsönhöz hasonlóan a teljes visszafizetésre a futamidő végére.
Ha biztosnak látszik a hitel visszafizetése és a kockázatok vállalhatóak, akkor a jelzáloghitel jelenti a legolcsóbb banki hitelt, ráadásul itt magas összeget, milliókat is könnyebben kaphatunk, mint más hitelfajtáknál. A jelzáloghitel futamideje ugyanakkor bőven több lehet, mint a személyi kölcsöné, így érdemes alaposan átgondolni, hogy az, amire költjük a pénzt, megéri-e, hogy akár még évtizedek múlva is törlesszük az érte felvett hitelt.
