Kevesen tudják, hogy 2011-ben Magyarországon valósult meg a világ első teljesen készpénzmentes fesztiválja a Metapay Fesztiválkártya rendszerének köszönhetően. Ez az érintő kártyával működő technológia nem csupán hazai siker volt, hanem világszinten is úttörő megoldásnak számított, amellyel a Metapay éveken keresztül piacvezető pozíciót töltött be. Az innováció jelentőségét az akkori kormányzat is elismerte, hiszen a Nemzetgazdasági Minisztérium Ipari Innovációs Díjjal jutalmazta a fejlesztést.
Ez a technológia nem csupán kényelmi szempontból jelentett előrelépést, hanem egy teljesen új üzleti modellt teremtett a fesztiválszervezők és a kereskedők számára.
A készpénzmentes rendszer bevezetése előtt a fesztiválokon működő kereskedők számára komoly terhet jelentettek a magas fix helybérleti díjak. Az új technológia azonban lehetővé tette a bevételmegosztáson alapuló (angolul: profit sharing) modell bevezetését, amely minimális fix díj mellett a forgalom bizonyos százalékát juttatja a fesztiválszervezőknek. Ez az átlátható rendszer minden érintett számára előnyösebb:
- A kereskedők alacsonyabb kezdeti kockázattal, rugalmasabb feltételekkel működhetnek
- A fesztiválszervezők érdekeltté váltak a kereskedők forgalmának növelésében
- A látogatók gyorsabb, pontosabb kiszolgálást kapnak
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint Magyarországon több mint 10 millió bankkártya van forgalomban (ebből majd' 9,5 millió lakossági kártya) és a felnőtt lakosság jelentős része rendelkezik legalább egy elektronikus fizetési eszközzel. Ez különösen igaz a fesztiválok elsődleges célközönségét jelentő fiatalabb korosztályokra.
Fotó: Depositphotos
Az MNB friss adatai egyértelműen mutatják az elektronikus fizetési megoldások térnyerését: 2024 utolsó negyedévében a kártyás vásárlások száma 9,1 százalékkal, értéke pedig 14,0 százalékkal nőtt 2023 azonos időszakához képest. Ezzel párhuzamosan a készpénzfelvételi forgalom darabszáma 4,0 százalékkal csökkent, és bár értéke 1,5 százalékkal nőtt, ez az időszak inflációját figyelembe véve valójában a készpénzhasználat reálértéken történő csökkenését jelenti.
Fehéredő gazdaság, biztonságosabb környezet
A készpénzmentes technológia egyik legfontosabb hozadéka, hogy teljesen kifehérítette a gazdaság ezen szegmensét. Minden tranzakció nyomon követhetővé vált, ami jelentősen csökkentette az adóelkerülés lehetőségét. A rendszer bevezetése óta:
- Megszűntek a fogyasztókat érintő átverések, túlszámlázások, a visszajáróval való csalások
- Jelentősen csökkent a lopások száma, gyakorlatilag eltűntek a zsebesek a fesztiválokról
- A kiszolgálás sebessége megnőtt, csökkentek a sorban állási idők
- A kereskedőknek nem kell készpénzt kezelniük, így a visszaadással és a hamis pénzzel kapcsolatos problémák is megszűntek
- A pénztárhiányok, lopások okozta konfliktusok a kereskedő és alkalmazottai között minimálisra csökkentek
- Javultak a higiéniai körülmények, mivel az elektronikus fizetésnél a kereskedőnek nem kell a potenciálisan szennyezett készpénzhez nyúlnia
A hazai fesztiválok kereskedelmi forgalma az elmúlt években a több tízmilliárd forintos nagyságrendet is elérte. Ez a volumen olyan jelentős gazdasági tényezővé teszi ezt az iparágat, amely megérdemli a megfontolt szabályozást.
Mit veszíthetünk a kötelező készpénzhasználattal?
A kötelező készpénzelfogadás visszaállítása több szempontból is problémás lenne.
Biztonsági kockázat: A készpénz jelenléte ismét vonzaná a bűnözőket, növelve a lopások, rablások kockázatát. A kereskedőknél újra megjelennének a pénztárhiányok, a visszajáróval való visszaélések, és a vendégek átverése. A készpénzzel járó biztonsági kockázat nemcsak a látogatókat, hanem a kereskedőket és alkalmazottaikat is érinti.
Drasztikus áremelkedés: A készpénzkezelés jelentős többletköltségekkel jár (szállítás, őrzés, feldolgozás), amelyek a fesztiválokon hatványozottan jelentkeznek. Mivel a rendezvények forgalma rendkívül időjárásfüggő és kiszámíthatatlan (egy esős hétvégén akár 60-70 százalékkal is visszaeshet a látogatottság), a kereskedők kénytelenek lesznek minden eshetőségre felkészülni. Ez azt jelenti, hogy a magas fix költségeket és a bizonytalansági tényezőket beépítik az árakba, ami jelentős, akár 15-25 százalékos áremelkedést eredményezhet. A fogyasztók tehát végső soron jóval többet fizetnek majd ugyanazért a szolgáltatásért, miközben a bevételmegosztási modell előnyei is elvesznek.
Lassabb kiszolgálás: Az elektronikus fizetés gyorsabb és hatékonyabb, különösen nagy tömegek esetén.
Innovációs hátrány: Egy világszinten elismert magyar innováció kerülne veszélybe, éppen akkor, amikor a digitális átállás világszerte prioritást élvez.
Tiltás helyett támogatás
A jogalkotóknak meg kell érteniük, hogy a készpénzmentes rendszerek nem korlátozzák a fogyasztói szabadságot, hanem új, biztonságosabb, hatékonyabb lehetőségeket teremtenek. Ahelyett, hogy kötelezővé tennék a készpénz elfogadását, inkább támogatniuk kellene az innovatív fizetési megoldásokat és azok széleskörű elterjedését.
A digitális fizetési megoldások fejlesztése és támogatása összhangban van az Európai Unió digitális stratégiájával is, így a szabályozás szigorítása nemcsak a hazai innovációt vetné vissza, hanem az európai trendekkel is szembe menne.
Különösen ellentmondásos, hogy ez a törekvés éppen akkor jelenik meg, amikor a kormányzat nemrég vezette be a Qvik nevű, az Azonnali Fizetési Rendszerre épülő, átutaláson alapuló fizetési megoldást, ami kifejezetten a digitális fizetési megoldások terjesztését és egyszerűsítését célozza a kereskedelmi szektorra kiemelten fókuszálva. Ez az ellentmondás jól mutatja a szabályozási koncepció átgondolatlanságát: míg egyik oldalon a digitális fizetési megoldások fejlesztésébe fektet az állam, a másik oldalon kötelezővé tenné a készpénzhasználatot, ami jelentősen visszavetné az elektronikus fizetési innovációkat.
Merre van az előre?
Magyarország 2011-ben világelsőként mutatta meg, hogy a fesztiválok működhetnek teljesen készpénzmentesen, biztonságosabban és hatékonyabban. Ez az innováció új üzleti modellt teremtett, segített kifehéríteni a gazdaságot, és nemzetközi elismerést hozott hazánknak. A kötelező készpénzelfogadás visszalépést jelentene, és veszélyeztetné az elmúlt évtized eredményeit.
A jogalkotóknak mérlegelniük kell, hogy egy látszólag fogyasztóbarát intézkedés valójában milyen káros következményekkel járhat. A fesztiválipar érdekében érdemes lenne kivételt tenni, vagy rugalmasabbá tenni a szabályozást, lehetővé téve, hogy ez az innovatív szektor továbbra is a digitális gazdaság úttörője maradhasson Magyarországon.
Az igazi fogyasztóvédelem nem a régi megoldásokhoz való ragaszkodásban, hanem az újak felelősségteljes támogatásában rejlik.
A szerző banki digitalizációs szakember, a PhenoGyde tanácsadó cég vezetője, a Metapay alapítója. 2011-ben a világ első készpénzmentes fesztiválját valósította meg, innovációját a Nemzetgazdasági Minisztérium Ipari Innovációs Díjjal ismerte el.
