“Az ünnepek előtt is döntsön megfontoltan” - állt a Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központjának weboldalán kiemelve az üzenet még tavaly, az év vége felé közeledve. A jegybank ugyanis erőteljes kampányba kezdett a karácsonyi ajándékvásárlási láz előtt, hogy felhívja a figyelmet a tudatos hitelfelvételre.
A fogyasztási hitelekkel kapcsolatos “félelem” persze nem alaptalan: az elmúlt években megfigyelhető trend alapján az utolsó negyedévben igen népszerűek a fogyasztási hitelek. Visszaszorul azonban a kiszámíthatóbb terhet jelentő személyi kölcsön és megsokszorozódik az igényelt áruhitelek és hitelkártyák száma. Ha a szeptemberi iskolakezdésre azt szoktuk mondani, hogy az a hitelfelvételi szezon kezdete, az ünnepekre bátran ráaggathatjuk, hogy ez a betetőzése a hitelfelvételi folyamatnak. De vajon tényleg hitelből intézték a magyarok a karácsonyt? Ennek jártak utána lapunk megkeresésére a Bank360 hitelspecialistái.
Tényleg rekordév volt a személyi kölcsönök terén
A pénzügyi szakportál elárulta: a kihelyezett személyi kölcsönök összvolumene átlépte tavaly a 450 milliárd forintos “álomhatárt” (több mint 451 milliárdot folyósítottak a bankok), ugyanakkor a december kifejezetten gyengén muzsikált: a tavalyi átlagos havi 37,6 milliárd forinthoz képest mindössze 29 milliárd forint volt az új hitelszerződések összege. A Bank360 szerint a nagy hiteltortához inkább a november tesz hozzá, hiszen az átlagot jócskán meghaladva 39,1 milliárdot folyósítottak ekkora a bankok, azaz az ünnepi nagybevásárlás valószínűleg már a Black Friday alatt megtörténik hazánkban.
A Bank360 szerint ez összecseng a korábbi évek jegybanki adataival. A december jellemzően messze nem olyan erős, mint a november az új személyikölcsön-szerződések hitelösszegét nézve.
- 2015. novemberében 13,54 milliárd forintot vettek fel, míg decemberben több mint 5 százalékkal kevesebbet, 12,10 milliárd forintot.
- 2016. novemberében 18,99 milliárd forintnyi személyi hitelt vettek fel, decemberben viszont 8 százalékkal kevesebbet, 16,23 milliárd forintot.
- 2017. novemberében pedig 27,23 milliárd forintot vettek fel, majd 22,42 milliárdot decemberben, ami majdnem 10 százalékkal kevesebb a novemberi új személyikölcsön-szerződések összegénél.
Mindez azt jelenti, hogy aki az év végét hitelből akarja megoldani - akár a mindennapi kiadásokat, akár ajándékvásárlást - az nem decemberben, hanem novemberben veszi fel ehhez a személyi kölcsönt.
Más a helyzet a már említett áruhitelek és hitelkártyák tekintetében, amelyekkel kifejezetten nagy adósságot lehet felhalmozni, ha nem használjuk megfelelően. Ezek a hitelek ugyanis kifejezetten drágák: közel 40 százalékos is lehet a THM, szemben például egy személyi kölcsönnel, amelyet már 10 százalékos teljes hiteldíj mutató alatt is találhatunk.
Decemberben viszont igencsak felpörgött az áruhitelezés, a megszokottnál jóval többen igényelnek ilyen típusú hitelt. Tavaly átlagosan 5,7 milliárd forintnyit vettünk fel havonta, míg decemberben 7,7 milliárd forintnyi áruvásárlási vagy egyéb hitelt vettünk fel.
A Bank360 szerint árulkodó az is, hogy a folyósított új hitelek összvolumene évről évre egyre magasabb. Bár sokan arra gondolnak, hogy egyre többen vesznek fel hitelt a növekvő bérek és a lazuló igénylési feltételek hatására, a Bank360 szerint inkább arról van szó, hogy azok, akik eddig is éltek hitelfelvétellel, a megnövekedett jövedelmek miatt magasabb hitelösszeget vehetnek fel. Erről tanúskodik a szakportál statisztikája, amely alapján a leggyakrabban keresett hitelösszeg már nem a sztenderdnek mondott 1 millió forint, hanem szépen - lassan kúszik fel 2 millióra, azaz megduplázódik az az összeg, amelyet a magyar ügyfelek a jövőt tekintve is magabiztosan hajlandóak felvenni.
Persze a rekord elérésében nagyban segít, hogy a pénzintézetek egy rakat újdonsággal jelentkeztek, hiszen nagy a verseny, valamivel meg kell fogni a hiteléhes ügyfeleket. A legtöbb bank valamilyen akcióval kecsegtetett már az ősz eleje óta, ilyen például egy kamatkedvezmény, vagy bizonyos feltételek elengedése. Érthető, hiszen a kamatokban nagyon már nem tudnak hova versengeni: a Bank360 szerint ma már egyáltalán nem ritka, hogy valaki 10 százalékos THM alatt vesz fel szabad felhasználású, fix kamatozású személyi kölcsönt, amelyről évekkel korábban még álmodni sem mertek a hiteligénylők.
Nagyot dobott az is az igénylési kedven, hogy egyre több bank kínál digitálisan elérhető kölcsönöket, amelyekért ki sem kell tennünk a lábunkat otthonról. Laptop előtt ülve, a karácsonyi menüt készítve igényelhetünk ma már több banknál is akár egy óra alatt 2-3 millió forintot.
Akkor most tényleg hitelből karácsonyozik a lakosság?
“Szerencsére elmondható - így a Bank360 szakértője, Veres Patrik -, hogy a lakosság egyre nagyobb része tudatosan nyúl a hitelekhez, ráadásul a szabályozó is nehezebbé tette az átgondolatlan hitelfelvételt.” A szakportál munkatársa szerint helyes és fontos lépés volt a jegybank figyelemfelhívó kampánya, hiszen még mindig nem beszéltünk elegett a tudatos hitelfelvétel fontosságáról. Ugyanakkor látszik az is, hogy még mindig sokan fordulnak a drágább fogyasztási hitelekhez ebben az időszakban, pedig vannak olcsóbb alternatívák. Ha mindenképpen hitelre van szükségünk, keressük a legjobb ajánlatokat egy kalkulátorral, de egyet ne feledjünk: az ünnepnek 2019-ben sem a fényűzésről kell szólniuk és nincs olyan ajándék, ami miatt megéri évekig viselni egy hibás pénzügyi döntés terheit.
A Bank360 szakembere szerint minden adott, hogy továbbra is dinamikus, kétszámjegyű növekedés folytatódjon a hitelpiacon 2019-ben. Ennek legfőbb okai a kedvező makrogazdasági mutatók, a bérnövekedés és az alacsony hitelköltségek, ráadásul nemzetközi viszonylatban a magyar háztartások nem tartoznak a túlzottan eladósodottak közé. Nem árt azonban figyelemmel kísérni a jegybank lépéseit, amelyek - ugyan csak apránként - de már idén a monetáris szigorítás felé veszik az irányt, amely a hitelek drágulásával járhat a későbbiekben.
