2019. február 22. 15:00
mfor.hu

Hogyan férnek hozzá az asszonyhitelhez?

Bár a csapból is az folyik, hogy boldog-boldogtalan hitelt vesz fel ma Magyarországon, a katás vállalkozókra még mindig rájár a rúd, ha kölcsönt akarnak felvenni. Vajon ez lesz a helyzet a 10 milliós ingyenhitel esetében is?

Kifejezetten rossz helyzetben vannak azok a katás egyéni vállalkozók, akik ma Magyarországon lakossági hitelt szeretnének felvenni - összegezte lapunk kérdésére az egyik legkedveltebb vállalkozási és adózási formát űzők helyzetét a Bank360. Pedig egyre többen választják ezt az adózási formát, hiszen havonta 50 000 forint befizetésével minden adó- és járulékkötelezettséget letudtunk, miközben idén már 12 millió forint lett az alanyi áfamentesség felső határa. A tavaly novemberi adatok szerint már több mint 310 ezer a katás vállalkozó.

Sok katás viszont igencsak megdöbben, amikor kiderül, milyen feltételekkel kaphat személyi kölcsönt, jelzáloghitelt, vagy akár csak egy hitelkártyát a bankoktól. Hiába van ugyanis egy katás vállalkozónak több százezer forintos jövedelme havonta, a pénzintézetek más szemmel nézik ezt, mint egy bejelentett alkalmazott keresetét.

A probléma az igazolt jövedelemmel és a munkaviszony hosszával van

Hiszen mi is kell a hitelfelvételhez? Akár ingatlanfedezetű vagy jövedelemfedezetű hitelről van szó, a bank mindig elvárja, hogy legyen 

  • legalább 3 hónapos munkaviszonyunk
  • és egy bank által meghatározott minimumot elérő jövedelmünk

Igen ám, de a három hónapos munkaviszony az alkalmazottakra vonatkozik. Azoktól, akik katásként kérnek hitelt, a bankok legjobb esetben is legalább egy teljes évnyi működést várnak el. Akik tehát februárban váltak katás vállalkozóvá, legközelebb 2020-ban tudnak hitelt felvenni. Miért van ez? A bank számára egy vállalkozó sokkal nagyobb kockázatot jelent, mint az, aki rendszeresen, stabil forrásból kapja a jövedelmét, hiszen előbbinél nem garantálja semmi a folyamatos bevételt - ismerteti a helyzetet a Bank360. A banki gyakorlat viszont nagyon eltérő: van olyan pénzintézet, amelyik két naptári évet, egy másik pedig 12 hónap folyamatos működést vár el. 

Még kényesebb a második pont, a katás jövedelem, amely hatalmas akadálya lehet annak, hogy a szükséges hitelösszeget vegyük fel. Ismert: a bankok a JTM-mutató (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) alapján kalkulálják ki, hogy mekkora lehet a maximálisan felvehető hitelösszeg. A JTM szerint a havi nettó bevétel csak egy bizonyos része fordítható törlesztésre, de jelzáloghitel esetén legfeljebb a nettó jövedelem 60 százaléka (400 000 forintos igazolt havi nettó felett) fordítható törlesztőrészletre. Ez eddig jó hír is lehetne például annak a katásnak, akik ekkora bevétellel számolhat havonta. 

Igen ám, csakhogy a bankok a NAV által készített jövedelemigazolást várják a hitelfelvevőktől, ám az adóhatóság mindössze az adott lezárt évben keletkezett bevétel 60 százalékát tünteti fel igazolt nettó jövedelemként. Mit jelent ez? Ha havonta 500 000 forintot számláztunk tavaly, a jövedelemigazolásunk alapján 300 000 forintos nettó jövedelemmel kalkulál a bank. A maximálisan vállalható törlesztőrészlet így a legjobb esetben is 150 000 forint lehet, mivel az igazolt nettó jövedelmünk nem éri el a 400 000 forintot, ezért 60 százalék helyett csak 50 százalék mehet törlesztésre. Ha a teljes 500 000 forintos jövedelmet figyelembe venné a pénzintézet, a vállalható maximális törlesztőrészlet 300 000 forint lehetne egy fix kamatozású jelzáloghitel esetén. 

Összehasonlításképpen: az első verzió egy 20 millió forintos jelzáloghitel felvételére lehet elég, ami a jelenlegi ingatlanpiaci árak mellett a fővárosban átlagosnak mondható, ám az utóbbi verzióval egy jóval nagyobb mozgásteret adó, nagyjából 40 millió forint lenne a felső határ egy 20 éves futamidővel felvett, végig fix kamatozású lakáshitel esetében a Bank360 számításai szerint. 

Persze, ahogy a másik esetben, úgy itt is eltér, hogy a bank milyen képlet alapján számítja ki a katások jövedelmét: van, ahol a csökkentett éves nettó bevételt osztják el 12 részre, máshol pedig a csökkentett összegből még a havi 50 ezer (vagy 25, illetve 75 ezer) forintos “kata adót” is levonják, ami természetesen így még rosszabb havi nettó jövedelmet eredményez a hitelbírálatnál, hiszen alapesetben további 600 000 forinttal csökken az igazolt éves nettó bevétel.

Mi a helyzet, ha katás vállalkozó akarja az “asszonyhitelt”?

Van itt egy aktuális kérdőjel is a katások körül: a kormány nemrég jelentette be, hogy 10 millió forintos kamatmentes hitellel támogatja a fiatal, gyermeket vállaló házastársakat, a kölcsönt pedig a fiatalasszony veheti fel. 

Bár a részletek egyelőre még nem ismertek, arról már lehet tudni, hogy a kölcsön felvételét várhatóan valamilyen hitelbírálat előzi meg, illetve szükséges lesz 3 év munkaviszony vagy felsőoktatási jogviszony igazolása. Arról egyelőre nincs hír, hogy lesz-e valamilyen eltérés az alkalmazotti és katás vállalkozói hitelbírálat között, ezért feltételezhetjük, hogy katás vállalkozás esetén is igazolni kell legalább 3 lezárt üzleti évet, de azt nem tudni, hogy milyen arányban számít majd a katás bevétel, amennyiben jövedelemvizsgálatra is sor kerül.

Nem egyszerű a katások élete

Egy katás hiteligénylő sincs könnyű helyzetben tehát, pedig egyre többen választják ezt a kedvező adózási formát, ugyanakkor az ingatlanárak miatt egyre nagyobb hitelösszegre van szüksége annak, aki lakást akar vásárolni. A Bank360 szerint ebben az esetben különösen fontos a hitelek összehasonlítása és érdemes alaposan utánajárni, hogy melyik bank miként számolja el a katás jövedelmet, hiszen a felvehető hitelösszegek között százezres, vagy akár milliós különbségek is lehetnek.

Hitelre van szükséged?

Találd meg a legideálisabb kölcsönt az Mfor és a Bank360 közös kalkulátoraival! Ha kevesebb mint 5 millió forintra van szükséged, tucatnyi kedvező kamatozású személyi kölcsönt hasonlíthatsz össze a Személyi Kölcsön Kalkulátorral. Ha lecserélnéd a régit, vagy megtaláltad álmaid járgányát, egy olcsó autóhitellel akár már néhány napon belül a volán mögé ülhetsz az Autóhitel Kalkulátor segítségével. Nagyobb terveid vannak és több pénz kell? A lakásvásárlásra fordítható hitelek között hatalmasak az eltérések, ilyenkor érdemes csak igazán összehasonlítani az ajánlatokat! 

A Bank360 és az Mfor összegyűjtötte, hogy melyek február legkedvezőbb hitelei:

Ha jól jönne 1,5 millió forint, a Raiffeisen Bankot érdemes most felkeresni, mivel a személyi kölcsön 30 379 forintos törlesztőrészlet mellett lehet a tiéd 60 hónapos futamidővel. 3 millió forintra lenne szükséged autóvásárláshoz? A CIB Banknál már 60 654 forintos havi törlesztéssel igényelheted jövedelemérkeztetéssel. Az Erste Banknál igényelhető lakáshitellel pedig 10 millió forintot vehetsz fel 20 éves futamidőre havi 54 712 forintos törlesztőrészlettel.

Másfajta kölcsönt keresel? Ez a kalkulátor segíthet megtalálni azt a hitelt, amit keresel.