"Aki tud, az továbbra is fizessen az eredeti törlesztőrészlet szerint" - tanácsolja Bánfalvi László, az Otthon Centrum hitelközvetítési üzletágát működtető HC Központ ügyvezető igazgatója. A szakember szerint nehéz megmondani, három év múlva mekkora összeg lesz a különbözet gyűjtésére szolgáló forintszámlán, hiszen az nagyban függ attól, mennyi lesz a frank árfolyama a következő években.
Nehéz átlagról beszélni
"A devizahitelek esetében nehéz átlagról beszélni, mert mindenki más banknál vett fel hitelt, a kamattól kezdve a hitel összegéig sokminden befolyásolja azt, mekkora könnyítést jelent majd a 180 forintos árfolyam" - emelte ki az mfor.hu kérdésére Bánfalvi László. A fentiek mellett sokat számít a felvételkori frankárfolyam is.
Az Otthon Centrum szakembere kiemelte: végeztek számításokat az első hírekben megjelent 160 forintos rögzített árfolyamra is, abban az esetben 22-24 ezer forinttal csökkenhetett volna a havi törlesztőrészlet azoknak, akik 2006-2008 között alacsony frankárfolyam mellett vettek fel hitelt. Végül azonban úgy tűnik, hogy 180 forintos árfolyamnál találkoztak a kormány és a bankok elképzelései (szerk.: a kormány 160, a Bankszövetség pedig 190 forintos szintet javasolt). Bánfalvi László szerint ennél az árfolyamnál 14-15 ezer forinttal fizethet kevesebbet az adósok többsége a jelenlegihez képest.
Még így is többet fizetnek majd, mint az elején
Az Otthon Centrum számításai szerint az, aki például 2006-ban 173 forintos frankárfolyam mellett vett fel 10 millió forint hitelt 20 évre, havonta 77 530 forinttal kezdett törleszteni. Ez mára 98 560 forintra emelkedett (mfor.hu szerk: a hétfői 220-as frankárfolyammal számolva, és minden egyéb tényező (pl. kamat, stb.) változatlansága mellett) a forint gyengülése miatt. Ha pedig 180-on rögzítik az árfolyamot, akkor 80 667 forint lesz a havi részlet, azaz megközelíti az eredetit.
A számításban az OC szakemberei 7 százalékos kamattal számoltak, nem vették figyelembe azt, hogy a kamatszint esetleg emelkedett az elmúlt években. A frankhitelek kamatai jellemzően nem emelkedtek 7 százalék fölé az elmúlt években, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint tavaly az első félévben, amikor még lehetett új frankhitelt felvenni, 4,5 százalék körül volt az átlagos kamatszint az új hitelek esetében.
Az Otthon Centrum szakértői a kamaton felül nem számoltak az "egyéb" költségekkel, például a kezelési költséggel vagy a különböző jutalékokkal. Emellett az árfolyammarzsot sem vették figyelembe, ami tovább torzítja a valóságot. Éppen ezért a számított 14-15 ezer forintos havi megtakarítás csak közelítő adat.
Százezres összegek a külön számlán
Az árfolyamrögzítés fontos része lenne, hogy a fennmaradó összeget egy külön számlán gyűjtenék három évig, melyre az állam garanciát vállalna. A közelmúltban nyilvánosságra hozott Otthonteremtési Stratégia alapján a három éves időszakra 100 százalékos lenne ez a garancia, míg az azt követő évekre 25 százalékos.
A forintszámla pontos feltételei egyelőre nem ismertek, az Otthonteremtési Stratégia kidolgozói azt javasolták a kormánynak, hogy az újabb hitel kamata legfeljebb három havi BUBOR plusz 3 százalék lehessen, fedezete pedig ugyanaz az ingatlan legyen, ami az eredeti hitelé. Az MNB adatai szerint a 3 havi BUBOR fixing jelenleg 6,1 százalék, azaz a forinthitel kamata legfeljebb évi 9 százalék lehetne.
Ha pedig tartósan erős marad a svájci frank a forinttal szemben, akkor a havi 15 ezer forintos megtakarításból három év alatt már a kamatok nélkül is 540 ezer forint gyűlik össze. Évi 9 százalékos kamattal ez a harmadik év végére 600 ezer forint fölé emelkedne. Mindez persze csak akkor, ha három évig maradna a jelenlegi 215-220-as frankárfolyam.
"Ennek a konstrukciónak akkor van igazán értelme, ha a következő három évben ingadozik a frank árfolyama, hiszen akkor a gyengülés és az erősödés nagyjából kiegyenlítené egymást" - emeli ki Bánfalvi László. Az Otthon Centrum szakembere szerint akinek nem okoz gondot plusz 15 ezer forint a havi törlesztőrészletben, annak nem érdemes igénybe vennie az árfolyamrögzítést, azzal ugyanis csökkentheti a kockázatokat.
Beke Károly
mfor.hu
