Az iskolakezdés nemcsak az általános és középiskolások esetében jelent plusz anyagi
kiadást, de jelentős költségek keletkeznek a felsőoktatásban tanulók számára is. Ennek fedezésére lehet alternatíva a diákhitel, mely bár kedvező konstrukció, mégis érdemes a számok mögé nézni.
Számoljunk csak!
Ha valaki most ősztől kezdi meg először a felsőoktatási tanulmányait, és 10 félévre (azaz egy alapszak és egy mesterszak elvégzéséhez elegendő időszakra) veszi fel a maximális szabad felhasználású diákhitelt, akkor 2016 októbere (ekkor utalják a szeptemberi havi hitelt) és 2021 júniusa között mintegy 2,6 milliónyi összeg kerül folyósításra a tanulmányok ideje alatt.
Amennyiben a hitelfelvevő elkezd dolgozni 2021 szeptemberétől, akkor következő hónap októberében kezdődik meg először a hitel törlesztése, átlagosan havi 24 ezer forint összegben, bruttó 300 ezer forintos kezdő fizetés esetében. Ha minden ideálisan zajlik a törlesztéssel, akkor 2036 februárjában sikerülhet lenullázni a teljes összeget, ami körülbelül 4,1 millió forintnyi visszafizetést jelent majd.
Ez az eredeti felvett összeg több mint másfélszerese.
Ha valaki mondjuk a garantált bérminimumért (ez jelenleg havi bruttó 129 ezer forint) tud elmenni dolgozni, akkor annak a törlesztője átlagosan havi 17 ezer forint lesz. Ebben az esetben elméletileg a visszafizetés várható ideje pedig 2047 júniusa lesz, a visszafizetett összeg pedig 5,4 millió forint.
Ez a tanulmányainkhoz felvett összeg kétszeresének visszafizetését jelenti.
Ha valakinek sikerül egy zsírosabb állást megcsípnie, mondjuk bruttó havi 500 ezerért, akkor 31 ezer forintos törlesztő mellett már 10 év alatt, 2031 szeptemberére sikerülhet visszafizetni a 2,6-ról 3,7 millióra, azaz 1,4-szeresre duzzadt összeget.
Érdemes megnézni azt is, hogy a törlesztő a különböző esetekben hány százalékát viszi el a nettó fizetésnek. Az alábbi táblázatból kitűnik, hogy ugyanazon felvett hitelösszegek esetében, minél alacsonyabb a havi fizetés, annál nagyobb a törlesztőrészlet aránya a teljes fizetéshez. Ráadásul a futamidő hossza miatt alacsonyabb fizetéssel jóval többet kell a végén majd visszafizetnünk, mint amennyit felvettünk tanulmányainkhoz.
Hogyan igényelhető?
A diákhitel a felsőoktatási hallgatók számára igényelhető alacsony kamattal felvehető kölcsön abból a célból, hogy azok is részt tudjanak a felsőoktatásban venni, akiknek nem vagy csak részben állnak rendelkezésükre a tanuláshoz szükséges források.
Nagy különbség az átlagos hitelekhez képest, hogy a diákhitel igényléséhez nem kell igazolt jövedelem, továbbá fedezetre és kezesre sincs szükség, így a felsőoktatásban tanulók többsége jogosult rá, legyen állami ösztöndíjas vagy önköltséges hallgató.
Két formája érhető el jelenleg: a Diákhitel1 és a Diákhitel2. A Diákhitel1-nél szabadon eldöntheti a hitelfelvevő, hogy mire költi el (például szállás, könyvvásárlás, nyelvtanulás, megélhetés kiegészítése), továbbá lehet választani, hogy havi rendszerességgel maximum 50 ezer forintnyi vagy félévente egy összegben szeretné a maximum 250 ezer forint folyósítását.
A Diákhitel2 esetében kötött felhasználású hitelről beszélünk, amit csak a képzési költségre lehet felhasználni, vagyis kizárólag a képzés tandíjára költhető és az igénylést követően automatikusan megy az adott felsőoktatási ntézményhez.
A kölcsön törlesztését a hallgatói jogviszony megszűnését követően, de legkésőbb 40 éves korban kell majd elkezdeni.
Ráadásul a törlesztés nagysága és visszafizetésének ideje igazodik a jövedelmi körülményekhez is. Az első hitelformánál a kamat változó. A kamat mértékét a kormányrendeletben rögzített szabályok szerint határozzák meg, érvényes mértéke 3,90 százalék. Minden 2012. augusztus 15-től kötött hitelszerződés esetében egységesen 6 százalékos lesz majd a törlesztőrészlet. A törlesztés elkezdésének első két évében a törlesztőrészlet a mindenkori minimálbér 6 százalékát jelenti. A legalább harmadik törlesztési évükben járóknak pedig a két évvel korábbi éves jövedelmük 6 százalékának 1/12-ed részét kell havonta fizetni.
A második diákhitelforma esetében fix 2 százalékos éves kamattal kell számolni az állami támogatásnak köszönhetően. A törlesztőrészlet pedig függ a felvett összeg nagyságától az első két évben, azt követően pedig az éves jövedelemtől.
A diákhitel visszafizetési ideje alatt bármikor lehetséges az előtörlesztés, korlátlanul és külön költségek nélkül, így lerövidíthető a hitel kifizetésének ideje. A hitel kockázatát csökkenti, ha már a felsőoktatási évek alatt előtörlesztünk, amivel közvetlenül lehet csökkenteni a tőketartozást.
mfor.hu
