A cikk eredetileg a Piac&Profit magazin november-decemberi számában jelent meg.
Ez a karácsony is más lesz, mint a többi. Mármint a 2020 előttiek, hiszen tavaly ugyanaz volt a helyzet, mint most: egyre rosszabb járványszámokkal vágunk neki az év ünnepének. A megfertőződéstől való félelem sokakat arra késztet, hogy ne személyesen szerezzék be szeretteiknek a karácsonyi ajándékokat, hanem inkább online vásároljanak. Ez persze nem tudja pótolni az üzletekben való személyes barangolás, a shoppingolás élményét, hiszen teljesen más egy fotóról válogatni, mint tapintani, ízlelni, felpróbálni.
Nem lenne meglepő, ha a Covid miatti kényszerhelyzet visszavetné a karácsonyi vásárlókedvet. Hiszen ez történt tavaly. A Központi Statisztikai Hivatal adatai szerint az országos kiskereskedelmi üzlethálózat forgalmának volumene négy százalékkal csökkent, amit nem tudtak kompenzálni az online vásárlások, miután a csomagküldő és internetes vételek is négy százalékkal estek vissza.
Ha ez a helyzet az idén megismétlődne, annak nem örülne az állam, mivel az alacsonyabb forgalom után kevesebb adóbevételre tenne szert, ami a már így is jelentős költségvetési deficit miatt sem jönne jól. És a bankok sem lennének boldogok, mivel így feltehetően kevesebb hitelt igényelnének tőlük a karácsonyi nagybevásárláshoz. Merthogy az ajándékok vételárának kiegyenlítése hagyományosan nem csak saját zsebből történik. Ilyenkor hajlamosak vagyunk a takarónknál tovább nyújtózkodni, s fogyasztási hitelekből kipótolni a hiányzó összegeket.
Nem a személyi kölcsönök időszaka
Logikusan feltételezhettük tehát, hogy a várható karácsonyi aktivitásra a bankok megkérdezésével tudunk majd következtetni.
A válaszokból kiderült, hogy az ismét egyre csak durvuló járványhelyzet ellenére mindössze a Raiffeisen tette függővé – ő viszont nagyban – az év végi hitelkeresletet a pandémiás helyzettől, mondván, most nehéz tervezni.
Pozitívan állt viszont a karácsonyhoz az Erste, amely idén a tavalyinál magasabb forgalomra számított, abból kiindulva, hogy sokan vesznek igénybe kölcsönt a nagyobb értékű ajándékok megvásárlásához, utazásokhoz. A Takarékbanknál meg azért voltak optimisták, mert náluk a karácsonyt megelőző időszakban szokott nőni az igénylések száma, így az idén is ezt várják. A Cetelem szintén jelentősen magasabb forgalomra számított, a fogyasztási hitelekre specializálódott hitelintézet elsősorban az áruhitelek iránt megnövekedő keresletre alapoz. Noha úgy érzik – mint fogalmaztak – "a médiában sokat hangoztatott várható kamatemelés" arra ösztönzi az ügyfeleiket, hogy hitelfelvételi döntésüket még az idén meghozzák, arra számítanak, hogy a szokásos trenddel ellentétben a személyi kölcsönök iránt is nagyobb lesz az érdeklődés.
Mi a fogyasztási hitel?
Fogyasztási hitelek alatt a használati tárgyak megvásárlásához, javíttatásához, illetve szol- gáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsönöket kell érteni. Az ilyen konstrukciók általában szabad felhasználásúak és fedezet nélküliek, vagyis a hitelfelvevő jövedelme alapján lehet felvenni azokat.
Alapvetően négyfajta fogyasztási hitel közül választhatunk:
• áruhitel
• személyi kölcsön
• folyószámlahitel
• hitelkártya
Ezzel szemben a Budapest Banknál (BB) úgy vélték, a karácsonyt megelőzően a személyi kölcsönök helyett inkább az áruvásárlási kölcsönöket keresik az emberek, hiszen ebben az időszakban alacsonyabb összegre van szükségük. A még 2022. március 31-ig létező (akkor az MKB-ba olvadó) banknál összességében a hiteligénylések enyhe csökkenésére számítottak. Mint ahogy a K&H-nál is, ahol arra mutattak rá, hogy december a személyi kölcsönök terén a közhiedelemmel ellentétben gyengébb szokott lenni, mint az azt megelőző hónapok, s erre számítanak az idén is.
Ezt alátámasztják a Magyar Nemzeti Bank (MNB) statisztikái, amelyekből az derül ki, hogy az év vége felé egyértelműen csökken a személyi kölcsönök kereslete a piacon. A karácsonyi időszak inkább a keretjellegű termékeknek, a hitelkártyáknak és a folyószámlahiteleknek kedvez, miközben a december tipikusan áruhiteles hónap – ezt már az UniCredit jelentette ki, a saját adatai alapján. Tapasztalataik szerint a karácsonyi ajándékozás kapcsán nem jellemző a személyi hitelek igénybevétele, a tipikus hitelcélok (lakásfelújítás, autóvásárlás) ugyanazok, mint az év többi részében. Azt feltételezik, hogy a lakásfelújítási szezon kifutása áll a téli hónapok csökkenő személyikölcsön-volumenei mögött.
Az OTP az előző két évi adatok alapján szintén arra jutott, hogy a novemberi, decemberi hónapok folyósítása nem szokta elérni a szeptember-októberi szintet. A karácsony előtti időszakban jellemzően a legnagyobb hazai banknál is az áruhitelezésben, a hitelkártyás vásárlási forgalomban tapasztalható emelkedés.
Akciózgatnak
Nem csoda, hogy az OTP a hitelkártyára gyúr, a december 15-éig futó kampányuk keretében 10 havi 0 százalékos THM-es (teljeshiteldíj-mutatós) vásárlás lehetőségét kínálta azon ügyfeleinek, akik tőle ilyen plasztikot igényeltek.
Az Erste akciójában résztvevők a sikeres online személyikölcsön-igénylés és hitelfelvétel mellé egy okosórát kapnak ajándékba. E hitelintézetnél arra számítottak, hogy a személyi kölcsön mellett az Azonnali Könnyített Törlesztés nevű termékük iránt is nő a kereslet a karácsonyi szezonban. A tapasztalatok szerint ugyanis az Erste Bank hitelkártyával vagy folyószámla-hitelkerettel rendelkező ügyfelei elsősorban olyan nagy értékű termékeket és szolgáltatásokat vásárolnak részletre a bankkártyájukkal, amelyeknél az áruhitel eddig is megszokott volt. Főleg az elektronikai és számítástechnikai termékek vásárlásánál használják a részletfizetési lehetőséget.
A Cetelem is a törlesztési megoldásokra fókuszált. Az idei év végi és egyben karácsonyi időszakot abból a szempontból tekintette rendhagyónak, hogy a hitelmoratórium a fizetési könnyítési lehetőséggel élt ügyfeleik nagy részének október 31-ével véget ért, ezért a hitelintézetnél arra számítottak, hogy ennek köszönhetően nagyobb lesz a kereslet az adósságrendező kölcsönük iránt. (Ezek a hitelek jogilag ugyanúgy a személyikölcsön-kategóriába esnek.) Ezért ebben az időszakban az adósságrendező hiteleiket helyezik előtérbe, ezekre indítottak célzott kampányokat is. Partnereik év végi akcióihoz pedig különleges finanszírozási ajánlatokat nyújtanak, ezek többségében ingyenhitellel kecsegtetnek.
Van vagy lesz hatása az MNB-kamatemeléseknek?
Arra, hogy azért az idei karácsony is más lesz, mint a többi, abból is lehet következtetni, hogy akadnak, akik egyáltalán nem készültek külön ünnepi ajánlattal, mint például a Budapest Bank és a K&H. Vajon a járvány mellett azért sem, mert az infláció miatt megemelkedett a kamatszint, s attól tartanak, hogy a hitelek drágulása miatt visszaeshet azok kereslete?
Erről is megkérdeztük a bankokat. Amire a két megnevezett hitelintézet egyöntetű nemmel válaszolt. A szűkszavú K&H-val szemben a BB magyarázattal is szolgált, miszerint az év végéig változatlan feltételekkel kínálják a személyi kölcsöneiket, ezért nem tartanak attól, hogy visszaesne a folyósított volumen.
A Takarékbank szerint a kamatemelés elsősorban a jelzáloghitelekre van gyors és közvetlen hatással, ezek a hiteltípusok érzékenyebbek a hozamkörnyezet módosulására, mint a személyi kölcsönök. A novemberi-decemberi időszakban az elmúlt évek tapasztalatai alapján nő a fogyasztási hitelek igénylése, így rövid távon nem vártak szignifikáns változást, a hozamkörnyezet további emelkedése viszont megjelenhet a személyi kölcsönök árazásában.
A Cetelemnél azt gondolták, hogy a kamatemelkedésre reagálni fognak a piac szereplői, s ez jellemzően hamarabb érzékelhető lesz a fogyasztási hitelek esetében, mint például a jelzáloghiteleknél. Az volt a várakozásuk, hogy a reakciók időbelisége és mértéke hasonló lesz, így nem fogja őket kisebb vagy nagyobb mértékben érinteni egy esetleges visszaesés, mint a piac többi szereplőit.
Utóbbiak közé nem tartozhat az Erste, legalábbis erre lehet következtetni abból, hogy november végéig a jegybanki alapkamat emelkedése (a június végi 0,6-ról 2,1 százalékra, amely kedd óta már 2,4 százalék – a szerk.) nem volt hatással az akcióikra. A bank szinte egész évben, folyamatosan kínált ügyfeleinek árazási és egyéb promóciókat, amelyek kiemelkedően jó eredményekkel zárultak. Megkérdezésünkkor a fogyasztási hitelek iránti kereslet növekedését látták, és későbbre sem számoltak jelentős visszaesésre e területen az alapkamat emelkedése miatt.
S mit hozhat a jövő?
Úgy tűnik azonban, a 2022-es évben már más lesz a helyzet. A hozamkörnyezet emelkedésének hatására a Takarékbank elképzelhetőnek tart magasabb hitelkamatokat, ebből kifolyólag a jövő év első felében nem számít kimagasló hitelfelvételi kedvre.
Nem úgy a Cetelem, amely további növekedést vár a fogyasztási hitelek, ezen belül főleg a személyi kölcsönök piacán, utóbbi vonatkozásában az OTP osztja a véleményét. A K&H és a BB szerint sem akad meg a hitelkihelyezések üteme, utóbbi alapvetően az online igénylések erősödésében bízik. És az Ersténél is úgy tartják, hogy 2022-ben tovább-bővül a lakossági hitelfelvételi kedv, amelyhez reményeik szerint már a koronavírus-járvány lezárulta, a pandémiás helyzet vége is hozzájárul majd.
Valamivel óvatosabb a Raiffeisen és az UniCredit. A Raiffeisen szerint akkor lehet továbbra is élénk a hitelkereslet, ha nem lesz komolyabb pandémiás szigor. Míg az UniCreditnél úgy ítélik meg, a jövőben a keresletet csökkentő és növelő tényezők együttes hatása befolyásolja majd a személyikölcsön-igénylések számát és a folyósítások nagyságát. Ezek együttes eredőjeként enyhe növekedést várnak a piacon.
Összességében tehát a bankok válaszaiból nem rajzolódik ki egységes kép, vannak optimistábbak és vannak óvatosabbak is mind a közelgő karácsonyi szezont, mind a 2022-es évet illetően. Annyit azonban ki lehetett hámozni a reakciókból, prognózisokból, hogy idén a tavalyinál magasabb vásárlási kedvre, s ezáltal növekvő hitelfelvételre számítanak, noha azért nem mindenki akkorára, hogy erre – az elmúlt évekhez hasonlóan – akciókat is indítsanak.
