Egy korábban felvett lakáshitel kiváltásának több előnye is lehet, hiszen a kamatköltség csökkentése mellett akár a hitelszerződésbe bevont ingatlan tehermentesítésére is van lehetőség.
A Bank360.hu pénzügyi szakportál elemzéséből kiderül, hogy több lehetőség is van, amellyel a korábban felvett lakáshitel egy kedvezőbb konstrukcióra cserélhető.
Hogyan éri meg lakáshitelt cserélni lakáshitelre?
A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai szerint a tavaly folyósított lakáshitelek mindössze 2,4 százalékát fordították az igénylők egy korábban felvett kölcsön kiváltására - 876 milliárd forintból csupán 21 milliárd forintot. E szerint a lakáshitel kevésbé népszerű eszköz erre a célra, pedig a 2017 óta elérhető Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek erre is felhasználhatóak. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által létrehozott minősítési rendszernek számos olyan eleme van, ami miatt érdemes elgondolkodni egy korábban felvett jelzáloghitel kiváltásán, hiszen nemcsak olcsóbbak lehetnek a meglévőnél, hanem biztonságosabbak is.
A fogyasztóbarát lakáskölcsönök előnyei közé tartozik, hogy
-
a hitelhez kötött referenciamutatónál legfeljebb 3,5 százalékponttal lehet magasabb az éves kamatláb,
-
a hitelbírálat legfeljebb 15 munkanapot vehet igénybe,
-
a kamatperiódus nem lehet kevesebb, mint három év,
-
az MNB a folyósítási díjat 0,75 százalékban, de legfeljebb 150 000 forintban maximalizálta,
-
az előtörlesztési díj pedig nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg egy százalékát.
A jelenleg elérhető fogyasztóbarát lakáshitelek a Bank360.hu kalkulátorával hasonlíthatók össze, beállítható az igényelt hitelösszeg, a futamidő, az igénylő nettó jövedelme, valamint az is, hogy milyen hosszú kamatperiódust szeretne választani az új hitelnél.
Mindezt figyelembe véve szinte biztosan találhatnak a lakáshitellel rendelkezők kedvezőbb ajánlatot a meglévő kölcsönüknél, különösen, ha évek teltek el az igénylés óta. A fontos kérdés az, hogy a régi és az új hitel költségei között van-e akkora különbség, hogy spórolni lehessen.
A hitelkiváltáson ezt figyelembe véve érdemes elgondolkodni, hiszen a régi és az új hitel közötti kamatkülönbség akár jelentős összeget is segíthet megtakarítani. Érdemes ezt egy konkrét példán keresztül számolni: egy 2015-ben tíz éves futamidőre, hét százalékos THM-mel felvett, 12 millió forintos lakáshitelből mára körülbelül hét millió forint tőketartozás maradt. Ennek a kölcsönnek a havi törlesztőrészlete 139 359 forint, a fennmaradó kamatköltség pedig körülbelül 1,3 millió forint. A hét millió forint kiváltásához a fennmaradó ötéves futamidővel számolva ennél kedvezőbb lakáshitelt is találni: 3,28 százalékos THM-mel a futamidő végéig a kamatköltség körülbelül 600 ezer forint, a havi törlesztőrészlet pedig 126 ezer forint körül alakul. Összességében tehát a kamatköltség megfelezhető a következő öt évre nézve, arról nem is beszélve, hogy havonta 12-13 ezer forinttal kell kevesebbet fizetni a törlesztésnél.
A mérleg egyik serpenyőjében tehát ott van, hogy mennyit spórolhatunk, a másikban viszont az, hogy a lakáshiteligénylés bonyolult, hitelcéltól függetlenül ugyanazokra a dokumentumokra lesz szükség, valamint ugyanazon a folyamaton kell keresztülmenni, mint amikor ingatlanvásárláshoz vesz fel valaki lakáskölcsönt.
Népszerű megoldás: előtörlesztés kamatmentes hitelből
Az MNB adatai szerint a lakáshitelnél sokkal gyakrabban választják hitelkiváltásra a babaváró hitelt, ez ugyanis a második legnépszerűbb hitelcél az ingatlanvásárlás és -felújítás után. Az igénylők körülbelül 28 százaléka dönt úgy, hogy vagy a teljes összeget, vagy annak egy részét meglévő hitel elő- vagy végtörlesztésére fordítja - igaz, ebbe a kategóriába tartozik az is, ha valaki fogyasztási kölcsönt, tehát nem jelzáloghitelt vált ki a babaváróból.
Nem véletlenül népszerű ugyanakkor ez a lehetőség, hiszen a babaváró hitel már egy gyermek vállalása esetén is kamatmentes marad a futamidő végéig, a meglévő hitel hátralévő kamatköltségét tehát mindenképpen megspórolja, aki ezt az utat választja. Meglévő lakáshitel kiváltásánál emellett további előny, hogy a jelzálogkölcsön kiváltása után tehermentessé válik az ingatlan, a babaváró hitel ugyanis ingatlanfedezet bevonása nélkül vehető fel. Az igényléstől számított második és harmadik gyermek születése esetén pedig a kamatmentességen felül további gyermekvállalási támogatásban is részesül az igénylő: a második gyermek után a fennálló tartozás 30 százalékát, a harmadik gyermek után pedig a teljes tartozást elengedi az állam.
A népszerű állami támogatás hátránya, hogy nem mindenki számára érhető el: kizárólag olyan fiatal házaspárok igényelhetik, ahol a feleség még nem töltötte be a 41. életévét. További hátrány, hogy a felvett hitelösszeg nem haladhatja meg a tízmillió forintot, tehát, ha ennél nagyobb összegű lakáshitel kiváltása a cél, akkor a babaváró hitellel legfeljebb részleges előtörlesztésre van lehetőség.
Az is fontos szempont, hogy a gyermekvállalás hiányában az első öt év után egy összegben kell visszafizetni az addig igénybe vett kamattámogatást, ezután pedig kamattal terhelve kell tovább törleszteni. Így akár az is előfordulhat, hogy összességében nem nyer, hanem veszít a kiváltáson az adós, hiszen amit nyert az igénylésnél a kiváltott jelzáloghitel kamatköltségén, azt elveszíti a babaváró hitel büntetőkamatával.
A szeptemberi igénylőknek a kamattámogatás elvesztése esetén a Bank360.hu kalkulációja szerint körülbelül 1,7 millió forintot kell egyösszegben visszafizetniük, a futamidő hátralévő részében pedig 13-14 ezer forinttal emelkedik a havi törlesztőrészletük a futamidő első öt évéhez képest.
