4p

Ha a decemberi extra kiadások miatt hitelre van szükség, sokan vágnak bele gyorskölcsön vagy személyi kölcsön igénylésébe. Egyáltalán nem mindegy azonban, hogy mit választunk a tucatnyi ajánlat közül. A Bank360 most összegyűjtötte, hogy mit érdemes tudni ezekről a hitelfajtákról a megfelelő döntés meghozatalához.

Legelőször érdemes tisztázni: a gyorskölcsön és a személyi kölcsön között ma már leginkább csak marketing szempontból van különbség, technikailag mindkettő személyi kölcsönnek minősül. A bankok annak érdekében, hogy a lehető legszélesebb ügyfélkört el tudják érni, a kisebb összegű hiteleiket gyorskölcsönnek nevezik - jellemzően néhány tízezer forinttól néhány százezer forintig lehet igényelni - az akár 10 millió forint összegű hitelek pedig maradtak személyi kölcsönök.

Összemosódott a határvonal

A különbségtétel azért lehet fontos, mert kisebb összegű kölcsönöket kifejezetten erre szakosodott pénzügyi intézmények is nyújtanak (Provident, Cetelem, Cofidis és Oney), így pedig az ügyfél egyszerűbben össze tudja vetni az ajánlatokat. A határ egyébként annyira elmosódott, hogy az Oney és a Cetelem akár magasabb összegű kölcsönt is nyújt, utóbbi akár 10 millió forintot is.

De mit tud egy gyorskölcsön és mit egy annak nevezett személyi kölcsön? A különbséget nem könnyű elsőre meglátni. Alapvetően előbbi kamata jóval magasabb, mint utóbbié, bár ez sem teljesen egyértelmű. Ennek az az oka, hogy a bankok által meghatározott kamat és THM a hitelösszeg emelkedésével jellemzően csökken, vagyis a kisebb összegű kölcsönök THM-e egyszerűen mindig magasabb.

A gyorskölcsönök trükkje

A gyorskölcsönök esetében pedig mindig van egy olyan ajánlat, amelynek alacsony a THM-e - ez szerepel a hirdetésekben - adott összeg adott futamidőre. Annak esélye azonban, hogy épp ezek a paraméterek felelnek meg az ügyfélnek, meglehetősen kicsi. Ha pedig más paramétereket választ az ügyfél, a kamat azonnal felugrik akár 24,9 százalékra is. Itt tehát jelentősen emelkedik a kamat a paraméterek változásával.

Az összehasonlítás kedvéért 500 ezer forint összeget vennénk fel 48 hónapra, ez nagyságrendileg 12-15 ezer forint havi törlesztőt jelent a Bank360 számításai szerint. Akár 7,81 százalék THM-mel is kaphatunk személyi kölcsönt, ám ehhez az adott banknál számlát kell nyitni - ha nem vagyunk ügyfelei. Kérdés, szeretnénk-e 500 ezer forint kedvéért bankot váltani. Ha nem, akkor bankváltás nélkül 13,61 százalékos THM-mel kell számolnunk.

Az alacsony THM inkább csak álom

Ehhez képest a gyorskölcsönökre szakosodott intézmények ennél jóval magasabb kamatot kérnek. Az Oney 16,9 százalékos THM-mel dolgozik, a Cetelem 15,05, a Provident 24,8, a Cofidis pedig 22,6 százalékkal. Ehhez képest az általuk kínált legalacsonyabb THM 6,69 százalék az Oney-nál, 9,7 százalék a Providentnél és 7,9 százalék a Cofidisnél és 6,9 a Cetelemnél.

Az Oney kizárólag akkor ad ilyen alacsony kamattal kölcsönt, ha az igényelt összeg 5-6 millió forint, a futamidő pedig 12-23 hónap. Ez havi legalább 217 ezer forint törlesztőt jelent. Minden más esetben 16,9 vagy 19,9 százalék a THM. A Provident 9,7 százalékos THM-e csak abban az esetben él, ha 100 ezer forintot vesz fel az ügyfél 28 hétre, vagyis nagyjából hat hónapra. A Cetelem is meglehetősen szűk sávot hagy a legalacsonyabb THM-hez: 7-9,9 millió forintra, 24-36 hónapos futamidővel érvényes az ajánlat. Ehhez 194 ezer forint törlesztőt kell vállalni legalább.

A Provident esetében az is fontos, hogy esetükben fix ajánlatok közül lehet csak választani. Az ügyfél csak az összeget határozhatja meg, a futamidőt nem, az mindig adott. A legrugalmasabb ajánlata a Cofidisnek van: 3-3,5 millió forint közötti összegre 60-72 hónap futamidő mellett ad 7,9 százalék THM-mel kölcsönt. A paraméterek bármilyen változásával emelkedik a kamat, igaz, jóval kisebb léptékkel, mint a két másik cégnél.

Megfontolandó a választás

A gyorskölcsönök eredetileg azzal tudtak betörni a piacra, hogy valóban gyorsan hozzá lehetett jutni a pénzhez. Ez ma már nem megvalósíthatatlan feladat a bankok számára sem, az online azonosítás bevezetésével pedig a végletekig leegyszerűsödött az ügymenet. Így pedig komolyan megfontolandó, melyik cégtől igényeljünk hitelt. Tévhit, hogy a gyorskölcsönökre szakosodott cégek bárkinek adnak hitelt. Valójában ugyanazokon a stációkon kell keresztül menni, mint bármelyik banki bírálat esetében, szükséges a rendszeres jövedelem igazolása, és a KHR lista is kizáró ok a legtöbb cégnél. Egyedül a Provident ad kölcsönt azoknak is, akik szerepelnek a listán.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára.
Előfizetőink máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Előfizetésünk egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!