Mikor érdemes az előtörlesztés mellett dönteni?
A fogyasztónak nyújtott hitelekről szóló 2009. évi CLXII. törvény meghatározása szerint az előtörlesztés a hitelszerződés alapján fennálló tartozás teljesítési idő előtt történő teljes vagy részleges teljesítése. Szintén ez a jogszabály rendelkezik arról, hogy a fogyasztó minden esetben élhet a hitel részleges vagy teljes előtörlesztésével.
De vajon minden esetben érdemes is előtörleszteni a hitelt? Kétségtelen, hogy ezzel egy nagyobb súly kerül le a vállunkról, ráadásul a hátralévő időre mentesülünk a kamatfizetési kötelezettség alól, ami nagyobb összegű kölcsön esetén igen komoly mértékű lehet. Ha tehát nem egy kedvező időszakban vettük fel a hitelt, ezért magas kamatokkal kell számolnunk, esetleg a kamat alacsonyabb ugyan, de a birtokunkba került összeget semmilyen módon nem szeretnénk (vagy nem tudjuk) befektetni, akkor a legjobb amit tehetünk az, hogy előtörlesztünk, és tiszta lappal folytathatjuk az életünket.
Ha azonban korábban kifogtunk egy kedvező hitelkonstrukciót – tehát alacsony összegű kamatot fizetünk – akkor érdemes lehet átgondolni a kérdést, hiszen lehetséges hogy jobban járunk akkor, ha az előtörlesztésre szánt összeget inkább egyéb módon fektetjük be.
Ugyanakkor az is kétségtelen, hogy sosem tudhatjuk, mikor kerülünk nehéz anyagi helyzetbe: ha most meg tudjuk oldani azt, hogy megszabaduljunk a hiteltől, lehet, hogy ezt nem érdemes kockáztatni.
Mennyibe kerül az előtörlesztés?
Bankunk előtörlesztési díjat számíthat fel, amennyiben a lejárat előtt szeretnénk törleszteni. Ennek összege változó, maximumát azonban szintén a fogyasztói hitelekről szóló törvény határozza meg. Eszerint a felszámolt díj nem lehet magasabb, mint az előtörlesztett összeg egy százaléka, ha a befizetéskor legalább egy év még hátra van a hitelszerződés lejártáig. Ha ennél kevesebb idő van vissza, akkor legfeljebb a befizetendő összeg fél százaléka számítható fel. Az mindkét esetben közös szabály, hogy a költségek nem haladhatják meg a még megfizetendő kamat összegét, így biztosan nem veszítünk pénzt, ha az előtörlesztést választjuk.
Jelzáloghitel esetén a felszámítható összeg legfeljebb a befizetett részlet másfél százaléka lehet.
A pénzintézet természetesen ezektől a szabályoktól a fogyasztó javára eltérhet, így például előfordulhat, hogy ha a futamidőből kevesebb mint egy év van hátra, akkor minősített fogyasztóbarát személyi hitelünket díjfizetés nélkül is előtörleszthetjük. A törvény rendelkezései szerint mentesülünk a díjfizetés alól, ha évente egyszer legfeljebb 200.000 forintot törlesztünk, ha a fizetési számlánkhoz tartozó hitelkeret-szerződés alapján teljesítünk, illetve ha visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján előtörlesztünk.
Az előtörlesztés menete
Az első lépés az, hogy beszerezzük bankunktól a fennálló tartozással kapcsolatos adatokat. Ha jelezzük a pénzintézet felé az előtörlesztési szándékot, ők jogszabály alapján kötelesek részünkre papíron vagy más tartós adathordozón kiadni az előtörlesztésre, annak következményeire vonatkozó információkat, ahogy tájékoztatást kell adniuk a várható előtörlesztési díjakról is. Így tehát pontosan tudni fogjuk, hogy még mekkora összeggel tartozunk a banknak.
Magát az előtörlesztést az adós és az adóstárs kérelmezheti a bankhoz benyújtott formanyomtatvány segítségével, ehhez csupán a személyi okmányokra lesz szükség. Természetesen az előtörlesztés időpontjában bankszámlánkon rendelkezésre kell állnia a teljesítendő összegnek és a banknak járó díjnak is: ezt a pénzügyi fedezetet a bank vizsgálni fogja.
Attól kezdve, hogy az összeget a bank rendelkezésére bocsátottuk, az elszámolás 5 munkanapon belül megtörténik.
Mire számítsunk az előtörlesztés után?
Ha a teljes hitelt befizettük, tehát végtörlesztettünk, akkor természetesen a hitelszerződés megszűnik, és további tennivalónk nincs. Ha azonban a tartozásnak csak egy részét fizettük be, akkor bankunk újraszámolja a fennálló tőketartozás alapján a havonta fizetendő törlesztőrészleteket. Ez általában azzal jár, hogy a futamidő változatlan marad, azonban a havi törlesztőrészlet csökken, sokszor azonban választhatjuk azt a megoldást is, hogy a futamidő csökken, a törlesztőrészlet azonban változatlan marad. Mindkét megoldásnak megvannak a maga előnyei, így érdemes előre átgondolni, hogy számunkra melyik a kedvezőbb.
Tervezzük tudatosan pénzügyeinket
Egy jól időzített hitelfelvétel jelentősen megkönnyítheti az életünket. Lehetőséget ad arra, hogy lakáshoz vagy autóhoz jussunk, esetleg kikeveredjünk egy nem várt pénzügyi vészhelyzetből. Egy nagyobb összegű tartozás azonban akár évtizedekig is fennállhat, ez pedig nemcsak anyagilag, de lelkileg is igen megterhelő. Ha egy nagyobb pénzösszeghez jutunk, érdemes tehát meggondolni az előtörlesztés lehetőségét akár egy komolyabb jelzáloghitel, akár egy alacsonyabb összegű minősített fogyasztóbarát személyi hitel terhel minket, hiszen így a törlesztőrészleteket a havi kiadásaink tervezése során újból figyelembe vehetjük.
