Lapunk Minőségi Újságírás díjat kapott 2020. júliusában


		
	
mfor.hu

A szakmai sajtóban egymásnak ellentmondó elemzések jelentek meg a hitelmoratórium ügyfelekre gyakorolt hatásáról. Volt olyan írás, amely szerint nem érdemes ezzel élni, mert aki ezt kéri az összességében bukik a moratóriummal. Vélhetőleg ez is közrejátszott abban, hogy az MNB közzétett egy anyagot, amelyben tisztázza a moratóriummal kapcsolatos kérdéseket. A jegybank szerint ugyanis ez tévedés, az ügyfelek összességében jól járnak.

A Magyar Nemzeti Bank három szakértője jegyzi azt az elemzést, amely csütörtökön jelent meg az MNB honlapján. Fábián Gergely –Banai Ádám–Vastag László írásának címe jelzésértékű, hiszen úgy szól: Az MNB tisztázza a moratóriummal kapcsolatos kérdéseket. (Az eredeti címet később módosította az MNB, és később "Az ügyfelek a moratóriummal jobban járnak" jelent meg újra az anyag - szerk.) Nehéz a címet nem úgy értelmezni, hogy az elmúlt napokban félreértésre okot adható anyagok jelentek meg a szakmai sajtóban, több portálon is, amit a jegybank szeretne tisztába tenni. Lássuk mit írnak a szakértők a hitelmoratóriumról.

Az írás bevezetőjében rögtön azt hangsúlyozzák, hogy Magyarország kormánya a Magyar Nemzeti Bank (MNB) javaslatával összhangban törlesztési moratóriumot hirdetett. A magyar modernkori gazdaságtörténetben rendkívülinek számító elővigyázatossági intézkedéssel a háztartások és vállalatok év végéig 3600 milliárd forint törlesztésre kapnak haladékot, vagyis az ügyfeleknél marad a pénz. Ezzel az akut likviditási sokkjuk a bankrendszerhez kerül át, ahol azonban az MNB kibővített eszköztárával semlegesíti a negatív hatásokat.

Az intézkedések eredményeképp a bankrendszer nem szenved el jelentős veszteséget, ezzel párhuzamosan az adósok viszont a moratóriummal valamelyest jobban járnak, hiszen összességében kevesebb pénzt fizetnek a banknak jelenértéken.

Mit jelent az intézkedés a gyakorlatban?

A háztartások és a vállalatok is jelentős könnyítést kaptak azzal, hogy az idei évben nem kell az esedékes törlesztőrészleteket megfizetniük. Összességében közel 3600 milliárd forint (halasztott törlesztésből a tőketörlesztés mintegy 3150 milliárd forintot, míg a kamatok és díjak közel 450 milliárd forintot tesznek ki) hiteltörlesztésre kapnak fizetési haladékot. A jegybank ugyanakkor arra számít, hogy lesznek olyan ügyfelek, aki folytatják a törlesztést, ha az ügyfelek fele él a moratóriummal, akkor havonta 200 milliárd forint törlesztés esik ki, ami december végéig 1800 milliárdot jelent, melyből a tőketörlesztés 1620 milliárdot tesz ki. Abban az esetben, ha a 80 százalék él a moratóriummal, akkor az havi szinten 320 milliárdnyi kieséssel jár, amely 2020-ban 2880 milliárdot jelent, melyből 2590 milliárdot tesz ki a tőketörlesztés.

A most elmaradt törlesztéseket természetesen a veszélyhelyzet elmúltával meg kell fizetniük az adósoknak, az nem kerül elengedésre. Ugyanakkor kiemelten fontos, hogy emiatt nem növekszik a törlesztőrészletük az eredtihez képest.

AZ MNB szakértő egy, az átlagember által esetenként figyelmen kívül hagyott, de a szakértők számára triviális dologra hívják fel a figyelmet, méghozzá arra, hogy a

pénznek időértéke van! A mostani 1 forint többet ér, mint a 10 év múlva esedékes 1 forint,

hiszen a mostanit be tudom fektetni, kamatot kaphatok rá, sőt a kamatot újra befektethetem. Ezért a jövőbeli törlesztések jelenértékét kell nézni, szakmai hibát követnek el azok, akik a moratórium és anélküli törlesztések összegét hasonlítják össze időérték nélkül, mert almát hasonlítanak a körtével, állítják az MNB szakértői.

Egy konkrét példával is illusztrálja az MNB az esetet, amikor egy átlagos 10 millió forint fennálló tőketartozású (10 év a hátralevő idő, THM 4,5%) lakáshitel esetén az adósnak közel 1 millió forintot kellene fizetni (amelyből 340 ezer forint a kamat) az idei évben. Így ez az egymillió forint a moratórium hatására a háztartásnál marad, amire a bank nem számolhat fel kamatot. Így a moratórium esetén lényegében a ki nem fizetett kamatok kamatához nem jut hozzá a bank. Az ügyfél így, a pénz időértékét is figyelembe véve 70 ezer forinttal jobban jár, mint ha folytatja a törlesztést.

Ugyanakkor fontos figyelembe venni, hogy a moratórium idejéből következő futamidő hosszabbításon túli néhány hónapos (konkrét példában lakáshitelnél 5 hónap) további futamidő emelésre is szükség lesz, hogy törlesztőrészlet emelkedése nélkül lehessen folytatni a hitelvisszafizetést. Azt is hangsúlyozzák, hogy a moratóriumba az év folyamán később is be lehet lépni, így aki most a törlesztést választja, az is kihasználhatja később a moratóriumot. A döntést ezért egyedi helyzetek és preferenciák határozzák meg, de fontos az objektív tisztán látás.

A bankoknak kell lenyelni a békát

Az MNB tanulmánya megjegyzi, hogy a moratórium a bankoknak veszteséget okoz. Ugyanakkor a legnagyobb problémát az jelenti, hogy a moratórium miatt időlegesen kieső (hiszen azt a veszélyhelyzet után a törlesztésekkel megkapják) maximum 3200 milliárdot hogyan tudják pótolni. Ezt és a szektor működéséhez szükséges likviditást az MNB a megújult eszköztárával és likviditás bővítő intézkedéseivel minden esetben biztosítja. A jegybanktól így 9600 milliárd forint értékben tudnak forrásokhoz jutnia bankok.

A bankok számára a közel 450 milliárd forint kamattörlesztés elmaradt kamatai jelentenek veszteséget, ami az MNB számításai szerint 50 milliárdot tesz ki. A tanulmány egyértelműen jelzi, hogy ezt a kereskedelmi bankoknak be kell nyelni. A nagyságrendje egyébként nem akkora, ami megrengetné a szektort, hiszen ez az elmúlt években látott 600 milliárd forint körül bankrendszeri profit kevesebb, mint 10 százaléka, így nem veszélyezteti, hogy a bankrendszer erős tőkehelyzete fennmaradjon a jövőben is.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára. Sok éves tapasztalattal a hátunk mögött elérkezettnek láttuk az időt arra, hogy szintet lépjünk és egy olyan lehetőséget kínáljunk Önöknek, amelynek segítségével egyes témakörök elismert szakértőinek - így többek között Bod Péter Ákos, Pogátsa Zoltán, Darvas Zsolt, László Csaba, Prinz Dániel vagy Szakonyi Péter - véleményeihez, mélyelemzéseihez, neves újságírók által készített egyedi tartalmakhoz jutnak hozzá. Ennek formája egy ELŐFIZETÉS, mely egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között klubtagságot, webinárumokon való részvételt, a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.

Előfizetőink naponta 4-6 unikális, máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá, cikkenként nagyjából 10 forintért, havonta és laponként 745 forintért.

Cikkeink túlnyomó többsége azonban továbbra is szabadon olvasható marad.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Jól jönne 1,5 millió forint?

 

A Bank360.hu és az Mfor kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: a Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 30 372 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. Az Ersténél 32 831 forint, a Cetelemnél pedig 33 102 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait.