Lapunk Minőségi Újságírás díjat kapott 2020. júliusában


		
	
Csabai Károly Csabai Károly

Nemcsak a gyermeket vállalók járnak jól ugyanis a legfeljebb 10 millió forint értékben igényelhető összeggel, hanem azok is, akik abból állampapírt vesznek. Ez pedig végső soron az államadósság csökkenésén fáradozó kormánynak is kapóra jön, miközben a gyermekvállalás ily formában történő ösztönzése politikai szempontból is népszerű.

10 milliós nő lettem egy termelési program részeként – írta hölgykollégánk tavaly februárban. Annak kapcsán, hogy Orbán Viktor a szokásos évértékelő beszédében egy 7 pontos családvédelmi akciótervet jelentett be. Ennek egyik pontja a fiatal házasok gyermekvállalási támogatásának bevezetése volt. Eszerint minden 40 év alatti nő az első házassága esetén 10 millió forintos kedvezményes kölcsönben részesülhet. A törlesztést az első gyermek érkezésekor 3 évre felfüggesztik, a második gyermek esetében újabb 3 évre és a tőketartozás harmadát elengedik, a harmadik gyermeknél pedig a fennmaradó teljes adósságot, magyarul, akkortól ingyenessé válik a hitel.

Illusztráció. Fotó: PixabayIllusztráció. Fotó: Pixabay

Mások is aggályosnak érezték, hogy pusztán a 10 millió láttán hányan fognak majd gyermeket vállalni, hiszen a kétségtelenül csábító pénz mellett még egyéb fontos szempontok is vannak. Mindenesetre egy év távlatából kijelenthető, hogy „gyermekbetegségei” ellenére a tavaly július 1-jétől hatályos családvédelmi intézkedések talán legsikeresebb termékének bizonyult a babaváró hitel. Beszédes adat, hogy az indulását követően a folyósított babaváró hitelek összege minden hónapban meghaladta a személyi kölcsönét, pedig ez utóbbinál is 24 százalékkal bővült tavaly a kihelyezés 2018-hoz képest – hívta fel a figyelmet a Bank360. A portál szerint a babaváró hitel népszerűségét jelzi, hogy az első három hónapban még lakáshitelből is kevesebbet nyújtottak a bankok, mint az államilag támogatott kölcsönből.

A legutóbbi, április végi összesített adatok szerint 689 milliárd forint babaváró hitelnek lett gazdája. A koronavírus-járvány ugyan e termék igénylését is visszavetette – a Magyar Nemzeti Bank (MNB) statisztikái szerint április volt e tekintetben a leggyengébb hónap –, de kevésbé, mint a személyi kölcsönökét. Amelyek gyakorlatilag a babaváró hitelek versenytársának tekinthetők, lévén, hogy egyikük sincs megpántlikázva, mindkettőt arra lehet felhasználni, amire csak akarjuk.

Ez utóbbi részben magyarázza is a babaváró hitelek népszerűségét. Nemcsak azok vették fel ugyanis, akik mindenáron szeretnének utódokat, s ehhez fontos segítség nekik a 10 millió, hanem azok is, akik – a program céljaival ellentétben – egyáltalán nem szorulnak rá, kizárólag arra törekednek, hogy azok megforgatásával még keressenek is. Az MNB tavaly szeptember elején hívta fel a figyelmet arra, hogy van egy azonosítható réteg, amely a babaváró hitelből befektetési termékeket vesz, mert tagjai felismerték, hogy azokkal kockázatmentes haszonra lehet szert tenni. Méghozzá úgy, hogy akár a teljes 10 milliót beteszik az évente közel 5 százalékot hozó, 5 éves lejáratú Magyar Állampapír (MÁP) Pluszba. 

Megkérdeztük a bankokat, ők hogyan látják, mire fordítják a babaváró hitelt, de nem lettünk okosabbak. Az OTP Bank azt írta, mivel a babaváró kölcsön szabad felhasználású, a bank az igénylés során a hitel felhasználásával, céljával kapcsolatos statisztikát nem készít. Az MKB pedig azt közölte, hogy „mivel a babaváró hitel gyermeknevelési célzatú szabadfelhasználású hitelként kerül folyósításra, annak tényleges célja nehezen megállapítható” – kérdés azonban, hogy a pénz befektetése ezek közé tartozik-e. Az UniCredit válaszából legalább annyi kiderült, hogy a babaváró hitelek egyötöde „jellemzően hitelkiváltási célt szolgált”, a többi ment „egyéb célra”. Míg a Budapest Bank (BB) az ügyfelek elmondása alapján arra következtetett, hogy többnyire lakáscélra fordítják a felvett kölcsönt: lakásvásárlásra, felújításra, esetleg önerőként használják fel vagy éppen autóvásárlásra.

Mindenesetre az, hogy a befektetési kiskaput a kormány nem csukta be, jelzi, hogy neki sincs ellenére, ha babaváró hitelből tud eladni több lakossági állampapírt, az ugyanis közelebb viheti a célja, az államadósság csökkentésének az eléréséhez. (Érdekes ugyanakkor, hogy annak már gátat szabott az Államadósság Kezelő Központ tavaly októberben, hogy egyesek MÁP Plusz fedezetére vettek fel hitelt, amelyből újabb szuperkötvényeket jegyeztek – mondván, „a magyar állam, mint kibocsátó szándéka, hogy a lakosságnak szánt állampapírok kizárólag a tényleges megtakarítással rendelkező magánszemélyek számára biztosítsák a kiemelkedő kamatozást”. Noha a büdzsé számára a végeredmény ez esetben is ugyanolyan pozitívnak tűnik.)  

Visszatérve a babaváró hitelek elsődleges célcsoportjához, a Bank360 felmérése szerint mintegy 70 ezer igénylő nagyjából fele tudott eddig élni a törlesztés szüneteltetésével és a teljes futamidőre vonatkozó kamatmentességgel. A második gyermek születése után a 30 százalékos, illetve a harmadik gyermek születése után a 100 százalékos tartozáselengedést azonban még kevesen vehették igénybe. Az Erste Bank húsz olyan párról számolt be, ahol az igénylés után már két gyermek született, így az állam elengedte a fennálló tartozás 30 százalékát. Az MKB-nál az igénylők 0,5 százalékának engedték el a tartozás egy részét, az OTP-nél és az UniCreditnél ugyanez az arány 1-1 százalék. Rajtuk kívül a Gránit Bank és a BB is jelezte, hogy néhány ügyfél tudott élni e lehetőséggel. 

A teljes tartozás elengedéséről az OTP, a BB és az Erste számolt be: mindhárom banknál volt már olyan házaspár, akiknek hármasikrei születtek, így a teljes fennálló tartozásukat elengedte az állam. Az OTP-nél történt az első eset, náluk már egy hónappal az indulás után, 2019. július 31-én jelentkezett egy pár, hogy letudják a hitelt, míg az Ersténél a tavalyi nyár végén, a BB-nél pedig 2019 októberében történt meg az első teljes elengedés. A többi hitelintézetnél erre eddig nem volt példa. A kamattámogatás elvesztéséről egy bank számolt be: az Ersténél már volt olyan házaspár, akiknek már piaci kamattal kell törleszteni a hitelt. Valószínűleg elváltak, a szabályok szerint ugyanis emiatt eshet ki valaki a kedvezményezetti körből.

Lapunk kérdésére az UniCreditnél elmondták, a babaváró hitelben részesültek egytizede a babaváró mellett jelzáloghitelt is igényelt, amelyek átlagos hitelösszege 13 millió forint volt. E jelzáloghitelek csaknem kétharmadát használt lakás vásárlására vették igénybe. Sorrendben ezt követő hitelcélok a lakásépítés és az újlakásvásárlás csaknem azonos, tíz-tíz százalékot meghaladó aránnyal. Az MKB-nál is hasonló, átlagban 9,2 százalék azon ügyletek aránya, ahol a babaváró kölcsön mellett lakáscélú jelzáloghitelt is igényeltek. A Takarékbank viszont azt közölte, az ő ügyfeleik a babaváró hitellel szemben támasztott jogszabályi kötelezettségek miatt nem folyamodnak a babaváró hitel igénylésével egy időben egyéb hitelhez.

Ez a bizonyos jogszabályi kötelezettség úgy szól, hogy amennyiben a  babaváró hitel felvételét követő 90 napon belül az ügyfél vásárlási vagy építési, tehát jelzáloghitelt  igényel, akkor a babaváró hitel összegét nem száz százalékban számítják be önerőnek, azaz ennyivel csökken a felvehető jelzáloghitel összege. Csak akkor számítják be teljes egészében a babaváró hitelt önerőként, ha a babaváró hitel és a felvenni kívánt vásárlási, építési hitel igénylése között több mint 90 nap telik el. Ezért  viszonylag alacsony azok száma, akik a babaváró hitellel közel egy időben jelzáloghitelt igényelnek.

De vajon tényleg ösztönző hatású a babaváró hitel a gyermekvállalásra? – hogy visszatérjünk a cikkünk elején említett kifogásra. Ennek megválaszolásához a Bank360 egyrészt a gyermekszületések, másrészt a házasságkötések adatait vette alapul (az esküvők ugyan nem köthetők közvetlenül a babaváró hitelhez, a házasságkötés alapfeltétel a támogatás igényléséhez).

A KSH szerint 2020. január és május között minden hónapban több gyermek született, mint tavaly ugyanebben az időszakban, összességében pedig 1664-gyel született több baba az elmúlt öt hónapban, mint tavaly – ez 4,7 százalékos emelkedés. Az év első öt hónapjában utoljára 2017-ben volt ilyen magas születésszám, azóta csökkenő tendencia volt jellemző.

A házasságkötések száma pedig kiugrott, az idei első negyedévben kétszer annyi nászra került sor, mint tavaly ugyanebben az időszakban. Az pedig természetesnek tekinthető, hogy áprilisban és májusban a koronavírus-járvány hatása miatt az első negyedévhez képest visszaesett az egymásnak örök hűséget fogadók száma.

S hogy hová futhat ki a program? A Bank360 szerint, ha az első 10 hónap 68,5 milliárd forintos havi átlagával számolunk, akkor a 2022 végéig elérhető programban a folyósított babaváró hitelek összege meghaladhatja a 2800 milliárd forintot. Ez 9,7 millió forintos átlagos hitelösszeggel számolva közel 288 ezer igénylő házaspárt jelent.

Jól jönne 1,5 millió forint?

A Bank360.hu és az Mfor kalkulátora alapján az alábbi törlesztőrészletekre számíthatsz, ha másfél millió forintra van szükséged:

Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 30 253 forintos törlesztőrészlet mellett lehet a tiéd 60 hónapos futamidővel. A THM-plafon miatt ezt az összeget 2021. januártól kell fizetni, év végéig 28 410 forint a havi törlesztőrészlet. Az Erste Banknál az induló törlesztőrészlet 28 721 Ft, majd 2021. januártól 32 355 forint, míg a Cetelemnél 28 721 forint a kezdő törlesztőrészlet, később pedig 32 643 forint. Másfajta kölcsönt keresel? Ez a kalkulátor segíthet megtalálni azt a hitelt, amit keresel.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára. Sok éves tapasztalattal a hátunk mögött elérkezettnek láttuk az időt arra, hogy szintet lépjünk és egy olyan lehetőséget kínáljunk Önöknek, amelynek segítségével egyes témakörök elismert szakértőinek - így többek között Bod Péter Ákos, Pogátsa Zoltán, Darvas Zsolt, László Csaba, Prinz Dániel vagy Szakonyi Péter - véleményeihez, mélyelemzéseihez, neves újságírók által készített egyedi tartalmakhoz jutnak hozzá. Ennek formája egy ELŐFIZETÉS, mely egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között klubtagságot, webinárumokon való részvételt, a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.

Előfizetőink naponta 4-6 unikális, máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá, cikkenként nagyjából 10 forintért, havonta és laponként 745 forintért.

Cikkeink túlnyomó többsége azonban továbbra is szabadon olvasható marad.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Jól jönne 1,5 millió forint?

 

A Bank360.hu és az Mfor kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: a Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 30 372 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. Az Ersténél 32 831 forint, a Cetelemnél pedig 33 102 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait.