Közismert, hogy a tőkefinanszírozás költségesebb finanszírozás a vállalkozások számára, mint a hitel. Ezért a vállalkozások, amíg vagy amikor már tehetik, akkor hitelből finanszírozzák fejlesztéseiket. Míg 1999-ben mindössze 460 milliárd forint volt a kkv-k banki hitelállománya, addig 2007 végére a kkv-k hitelfelvétele közel megtízszereződött, elérte a 4300 milliárd forintot.
Kevés hitel, kevés tőkeBár sokszor elhangzik, hogy a kkv-k GDP-hez viszonyított 15 százalékos hitelállománya még mindig messze elmarad a fejlettebb európai gazdaságokétól, és a kettős könyvvitelt vezető vállalkozások mindössze negyedének van bankhitele, ne feledkezzünk el arról a tényről, hogy a közel hétszázezer magyarországi kkv jelentős része kényszervállalkozás, illetve munkaviszonyt helyettesítő egy- vagy néhányszemélyes vállalkozás, amely nem hitelképes, illetve nem is áll szándékában hitelt felvenni.
A hazai kkv-k saját tőkéje átlagosan 26,8 millió forint volt 2005 végén, tehát a 700000 magyarországi cégnek együttesen 18760 milliárd forint tőkéje volt. A saját tőkéhez viszonyítva a banki hitelállomány már 23 százalékot tesz ki, ami semmiképpen sem tekinthető alacsony értéknek, figyelembe véve a kkv-k nagyvállalatokénál magasabb hitelezési kockázatát.
Kedvezőbb pozíció garanciávalNem véletlen, hogy a bankok érdeklődése növekszik a kkv-k felé, ám mind a pénzintézetek, mind a vállalkozások számára fontos, hogy stabil lábakon álljon a két fél kapcsolata. A szakértők is egyetértettek abban, hogy a kkv-szektor hitelezése a következő években is dinamikusan folytatódhat, azonban még mindig jellemző, hogy a kisebb vállalkozások egy jelentős része nem tud bekerülni a banki finanszírozás látókörébe. Ezért jelentenek segítséget a hitelgarancia-programok.
Csaknem valamennyi kis- és középvállalkozói hitelhez, termelőeszközök lízingjéhez, faktoring-szerződésekhez és bankgaranciához, illetve az önkormányzatok beruházási és fejlesztési hiteleihez, EU-s pályázati önrészt pótló hitelekhez igényelhető a Hitelgarancia Zrt. készfizető kezességvállalása, amely növeli a bankok hitelezési hajlandóságát. A hitelgarancia jelentősen csökkenti a bankok kockázatát, ezért:
- olyan projektekhez is kaphat hitelt, amihez korábban nem kapott,
- jobb feltételekkel juthat hitelhez,
- kisebb fedezet mellett vehet föl hitelt.
Az intézet a kkv-k kamatokkal növelt hitelösszegének, az önkormányzati hitelek tőkeösszegének 80 százalékára, de ügyfelenként összesen legfeljebb 800 millió forintra vállal készfizető kezességet. Ami a költségeket illeti, évenkénti díjfizetési módozat esetén a hitel-, hitelkeret-, illetve kölcsönszerződésekre a hitelösszeg 1,2 százalékát teszi ki.
Egy speciális konstrukció
Nem egyértelmű, hogy a költségek, vagy az információk hiánya riasztja el a kkv-kat, de Magyarországon a legutóbbi adatok alapján a kis- és középvállalkozások körében hozzávetőleg 10 százalékos a kezességvállalással fedezett hitelek aránya.
A Hitelgarancia kezességvállalását a bankok továbbra is főként a kisebb méretű vállalkozások ügyleteinél veszik igénybe a hitelezési kockázatok mérséklésére. A garanciák döntően a mikrovállalkozókat segítették: a szerződések 78 százaléka és a garanciák közel 50 százaléka ezt a vállalkozói kört támogatta.
A vidékfejlesztéssel foglalkozó vállalkozók számára rendelkezésre áll egy speciális konstrukció is az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítványnak köszönhetően. A garancia-program elsősorban a vidékfejlesztés területén működő kis- és középvállalkozások részére nyújt kedvező feltételek mellett - a program keretében a hitel 20 és 80 százalékára - garanciát. A konstrukció esetében a garancia egyszeri, 0,25 százalékos kedvező díja nem függ a hitel összegétől, futamidejétől, és a garancia mértékétől. A garancianyújtás csak beruházási célú hitelhez adható, forgóeszköz hitelhez nem, és ami nagyon lényeges csak vidékfejlesztésre. Ez azt jelenti, hogy mezőgazdasági termeléssel kapcsolatos hitelekhez nem adható.
