A folyósított hitelek alig harmadát vették fel ilyen célra az emberek, akik a mostani kamatszintek mellett nem vágnak lakásvásárlásba. Ennek köszönhetően ma a Babaváró folyósítások átlagösszege már magasabb, mint az átlagos lakáshitel szerződésekbe foglalt érték – figyelmeztet Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
Lakmuszpapírként igazolják vissza a gazdaság állapotát a lakáshitelezéssel kapcsolatos statisztikák. Bár márciusban négy havi csúcsra emelkedett a folyósított lakáshitelek állománya, a 41,6 milliárd forintos kihelyezés minden idők legnagyobb éves szintű visszaesését takarja annak köszönhetően, hogy 2022 márciusában már dübörgött a Magyar Nemzeti Bank Zöld Otthon Programjához kapcsolódó Zöld hitel (ZOP) felvétele. A fentiek miatt az idén márciusban a családok által felvett hitelösszeg alig haladja meg a 2022 márciusában az ügyfeleknek juttatott 135,8 milliárd forint 30 százalékát – mondta az Mfor-nak Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
A szakember szerint nem néz ki sokkal jobban a negyedéves adatsor sem. Az év első három hónapjában 115,5 milliárd forint lakáshitelt vettek fel a magyar családok, ami pontosan a harmada a 2022-es I. negyedévi folyósításnak. A statisztikákban 2016-ig kell visszamennünk, hogy ennél gyengébb évkezdetet találjunk, ráadásul 2022 márciusa és júniusa között – a már említett ZOP-keresletnek köszönhetően - 4 olyan hónap is volt, amikor egyetlen hónapban magasabb összeget finanszíroztak a bankok, mint amennyi lakáshitelt idén egyetlen negyedév alatt ügyfeleiknek juttattak.
Csak a lakossági hitelek harmada lakáshitel
Gergely Péter arra hívta fel a figyelmet, hogy a rendkívül gyenge hitelkereslet miatt lényegében 13 éves mélypontra jutott a lakáshitelek lakossági hiteleken belüli részaránya 2023 márciusában, amikor a kihelyezett - nem folyószámla jellegű - hiteleknek csak 33,9 százalékát tették ki a lakáshitelek. Ennél gyengébb arányra 2010 tavasza óta (amikor a devizahitelezés kudarca és a válság nyomán mindenki úgy félt a hitelektől, mint a tűztől) csak három esetben volt példa és mindhárom alkalommal a Babaváró rontotta le a lakáshitel-felvételek korábban megszokott 50 százalék körüli arányszámát. 2019 augusztusában és szeptemberében a frissen piacra kerülő Babaváró hitel iránti hatalmas kereslet nyomta le a lakáshitelek részarányát, hiszen a feltételeknek megfelelő családok augusztusban 114, szeptemberben pedig kis híján százmilliárd forint értékű Babavárót vettek fel. A harmadik alkalom tavaly decemberben volt, amikor a Babaváró jövőjével kapcsolatos bizonytalanságok késztették arra a fiatal családokat, hogy előrehozott keresletet támasszanak a termékben. Miután ekkor már alaposan visszaesett a klasszikus lakáshitelezés, a Babaváróban felvett 70 milliárd önmagában a lakossági hitelfolyósítás 45 százalékát tette ki, értéke 70 százalékkal haladta meg a 41,1 milliárdos lakáshitel-folyósítást. A decemberihez hasonló szeletet a lakossági hitelezésen belül a Babaváró egyébként az indulást követően sem tudta kihasítani magának – köszönhetően annak, hogy 2019 augusztusában a mostani 41 milliárdos szinteknél hatvan százalékkal több, 68,6 milliárd forint értékű lakáshitelt vettek fel a polgárok.
Magasabb a Babaváró összege, mint az átlagos lakáshitel
Gergely Péter szerint elgondolkodtató, hogy 2022 novembere óta, azaz 5. hónapja a lakáshitel-felvétel összege lényegében nem haladja meg az egy gyermek megszületésével kamatmentessé váló, a 2. gyermek születésével 30 százalékban, a 3. gyermek születése után pedig teljesen támogatássá alakuló Babaváróban felvett – a legtöbb ügyfél esetében kimaxolt, azaz 10 milliós – értéket. Idén februárban 9,22, márciusban 9,64 millió forint volt egy átlagos lakáshitel összege. Tízmillió forint alatti átlagos hitelösszegre utoljára három éve, 2019 novemberében, bőven a legutóbbi ingatlanpiaci árugrás előtt volt példa, azaz az emberek sokkal komolyabb értékű ingatlant tudtak venni a tízmilliós hitel segítségével - emlékeztetett Gergely Péter. A BiztosDöntés.hu szakembere szerint az igényelt hitelösszeg mértékének zsugorodása egyértelműen a kamatszint emelkedésének tudható be. Egy éve, 2022 márciusában a piaci lakáshitelek teljes hiteldíj mutatója (THM-je) 5,5 és 5,9 százalék között mozgott, most márciusban 8,4 és 9,4 százalék közötti THM mellett lehetett a piacon lakáshitelt felvenni a jegybanki kimutatások szerint. Mindez azt jelenti, hogy egy 20 millió forintos hitelhez ma minimum 370 000 forintos havi nettó jövedelem igazolására van szükség, miközben egy éve ugyanezt a hitelt még 30 százalékkal kisebb, 284 ezer forintos nettó jövedelem mellett fel tudta venni egy átlagpolgár.
Miután plasztikusan látható, hogy aki hitelfelvételben gondolkodik, annak a korábbiaknál lényesen kisebb összegű kölcsönre elegendő a jövedelme, aligha meglepő, hogy valóban csak azok gondolkodnak lakáshitel-felvételben, lakik számára nincs más lehetőség és nem tudják elodázni a lakásvásárlást. Ezt támasztja alá az is, hogy a jegybank 2017 óta jegyzett statisztikáiban nem volt még példa arra, hogy olyan alacsony számban szerződjenek az ügyfelek és a bankok lakáshitelre, mint tették azt az idei év első negyedévében. Három hónap alatt mindössze 12 006 szerződés köttetett, ezt azzal érdemes összevetni, hogy egyedül 2021 júniusában 11 800 szerződést szignáltak az ügyfelek és a bankok. Februárban és márciusban az egy évvel korábbi szerződés számoknak alig több mint 45 százalékát sikerült abszolválnia a piacnak.
Mélyponton a támogatott hitelek is
A hitelezési trendeket elemző szakértő szerint arra is érdemes odafigyelni, hogy a Babaváró bevezetése óta mindössze egyszer 2020-21 fordulóján, tehát a koronavírus járvány második hullámának a közepén volt példa arra, hogy az idén februári és márciusi szinteknél kevesebb támogatott lakáshitelt vegyenek fel az ügyfelek. Ez Gergely Péter szerint indirekt azt erősíti, hogy nincs érdemi hitelkereslet, hiszen a támogatott kölcsönöket korábban rendszerint a piaci kölcsönöket kiegészítő forrásként vették fel. (A Babaváró esetében is 70+ százalék a lakáscélú felhasználás). Idén februárban mindössze 7,1 márciusban 8,5 milliárd forint értékű támogatott hitel került az ügyfelekhez. Ez lényegében valamilyen csok hitel volt hiszen támogatott formák közül ez élte túl az elmúlt évet.
