A kitűzött lakáscélok eléréséhez piaci és állami támogatással igényelhető konstrukciók is rendelkezésre állnak. A piaci kamatozású hitelek között értelemszerűen nagyobb a választék, emellett speciális feltételeknek sem kell megfelelni az igénylésnél. Ezzel ellentétben például a csoknál vagy a nem jelzálog alapú, de a lakás finanszírozásnál gyakran előtérbe kerülő babaváró hitelnél kötelező elem a gyermekvállalás - cserébe kedvezőbb hiteldíjakra és vissza nem térítendő támogatásra is számíthatnak a vevők.
Ha azonban az állam által szabott feltételek nem teljesülnek, akkor a támogatások visszafizetése jelentős anyagi terhet jelenthet. Vagyis ha nem szeretné az igénylő összekötni a lakáscélokat a családalapítás körülményeivel, a hagyományos lakáshitelek közül érdemes választani.
Milyen díjakra lehet számítani az igénylésnél?
Az elérhető ajánlatok összehasonlítását a Bank360 hitelkalkulátorával végeztük el. 10 millió forintos hitelösszeggel, 20 éves futamidővel és legalább ötéves kamatperiódussal számolva a THM mindössze 3,25 százalék - feltéve, ha legalább három hónapos folytonos munkaviszonyt és havi nettó 250 ezer forintos jövedelmet igazol az igénylő. A havi törlesztőrészlet így 56 435 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 13 551 000 forint lesz.
Ha ennél magasabb törlesztőrészlet is belefér, érdemes rövidebb futamidőt választani - ezáltal a kamatköltség is csökken. Az előző példaszámításban, ha a 20 éves futamidőt 15 évre módosítjuk, a kalkulátor szerint az elérhető legkedvezőbb THM továbbra is 3,25 százalék marad. A havi törlesztőrészlet 69 994 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 12 605 520 forint lenne. A rövidebb futamidővel számolva tehát a törlesztőrészlet 13 ezer forinttal emelkedik, a teljes visszafizetendő összeg azonban megközelítőleg egymillió forinttal csökken.
Ha ennél is rövidebb, például tízéves futamidőt szeretnénk, akkor 3,26 százalékos THM-mel lehet számolni, a havi törlesztőrészlet pedig megközelíti a 100 ezer forintot; ontosan 97 458 forintot kellene havonta fizetni, a teljes visszafizetendő összeg pedig 11 701 560 forint lenne. Hiába csökkenne így a teljes visszafizetendő összeg körülbelül 900 ezer forinttal az előző ajánlathoz képest, öt éves kamatperiódussal számolva ekkora törlesztőrészlet nem fér bele az adósságfék szabályok miatt a havi nettó 250 ezer forintos jövedelembe - a legfeljebb vállalható törlesztőrészlet ebben az esetben 87 500 forint lenne. Adóstárs bevonásával vagy legalább 279 ezer forint igazolt jövedelemmel lenne elérhető az ajánlat.
Számolhatunk fix kamattal is
Fix kamattal a kereset nagyobb része fordítható törlesztésre, 250 ezer forintos jövedelemnél akár 125 ezer forint is elmehet a hitelre a jtm-szabályok alapján. 20 éves futamidőnél ez még nem jelent gondot, 10 millió forintnál és fix kamatnál ugyanis a törlesztőrészlet 63 001 forintra jön ki, 4,55 százalékos THM-mel számolva. A teljes visszafizetendő összeg így 15 126 840 forint.
15 éves futamidőnél a THM marad 4,55 százalék, a havi törlesztőrészlet 76 249 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 13 731 420 forint. Ha csak 10 éves futamidővel számolunk, akkor a THM 4,27 százalék, a havi törlesztőrészlet pedig 102 151 forint lesz. A teljes visszafizetendő összeg 12 258 120 forint. Ez fix kamatozás mellett a havi nettó 250 ezer forintos jövedelemmel is felvehető, és ebben az esetben a futamidő alatt nem kell attól tartani, hogy megemelkedik a havi törlesztőrészlet.
