2018. június 21. 17:17

Az MNB az utóbbi időben határozott lépéseket tett annak érdekében, hogy az emelkedő kamatok hatására ne dőljenek be tömegesen a hitelek. Kérdés, hogy az adósok emlékeznek-e még az egy évtizede kapott leckére.

Néhány napja jelent meg az MNB 2017. évi Pénzügyi fogyasztóvédelmi jelentése, és már abban is felhívták a figyelmet arra, hogy a változó kamatozású hiteltermékeknél a referenciakamat esetleges növekedésével rövid távon jelentősen emelkedhetnek az adósok törlesztési terhei. Ez persze így kevésbé megfogható, sokkal inkább érthető azonban, hogy mekkora a veszély, ha megemlítjük, hogy ha a mostani 1 százalék alatti kamatszintről az inflációs célnak megfelelő 3 százalékra emelné a jegybank az alapkamatot, az az adósok havi törlesztőrészletét a harmadával dobhatja meg.

Legyinthetünk persze, hogy nem eszik olyan forrón a kását, hiszen az MNB nem kapkod a kamatemeléssel, ám a hitelkamatok csak részben függenek össze az alapkamattal. A bankoknak fizetendő törlesztőrészlet összege ugyanis a BUBOR, vagyis a Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb mértékétől függ, amelyre a pénzintézetek még rátesznek kamatfelárat (ami kvázi az ő bevételük a hitelnyújtásért). Szerencsére a leggyakoribb referenciakamatként használt 3 hónapos BUBOR még mindig igen alacsony, az viszont jelzés értékű, hogy míg tavaly ősszel negatív is volt a mutató, addig az elmúlt két hét intenzív emelkedése után most 0,23 százalék körül van. 



A rövid, éven belüli periódusok esetében nem csak a BUBOR, de az állampapírok esetében a hozamok továbbra is egy százalék alatt állnak (a 12 hónapos referenciahozam például 0,4 százalék). Ugyanakkor a bizonytalanságot jelzi, hogy a hozamgörbe hosszú oldalán nagyon határozottan emelkednek a hozamok. A csütörtöki kötvényaukción például a két héttel korábbiakhoz képest mindhárom értékesítésre ajánlott állampapír esetében komoly ugrás volt. Így például 3 éves kötvények két hete 1,14, most 1,82 százalékon keltek el, az 5 éves papíroknál két hete 1,65, most 2,71 százalék, míg a 10 évesnél két hete 3,11, most 3,51 százalék lett az átlaghozam. Ennek hátterében elsősorban a nemzetközi folyamatok, a globálisan meginduló kamatemelési ciklusok állnak, ami persze a hiteladós szempontjából lényegtelen, számára az a fontos, hogy a havi törlesztő mekkora összeget emészt fel. Rossz hír, hogy érdemes azzal számolni, hogy az itthon is felfele induló hozamok vissza fognak köszönni a hitelekben is.

Mivel jelenleg az adósok mozgástere nagy ezért mindenképpen érdemes előre gondolkozni. A 2008-as válság, és az akkor elszálló törlesztők vélhetőleg sokakban még mindig élénken él, ha olyan tragikus helyzet nem is jön ismét, nem érdemes kísérteni a sorsot. Aki nyugodtan szeretne aludni, annak mindenképpen érdemes a változó kamatozású hitelét fix kamatozásura cseréni. Rövid távon ugyan emiatt lehet, hogy növekszik a havonta fizetendő részlete, ám komolyabb piaci mozgások esetén – aminek a valószínűsége az utóbbi napokban számottevően növekedett – nem fogják a feje fölül elvinni a lakását.



Egyébként az MNB is igyekszik az adósokat a fix kamatozású konstrukciók felé terelni. Ez visszaköszön egyrészt a jegybank kommunikációjában, hiszen rendre figyelmeztetnek a kockázatokra. De a konkrét lépések sem hiányoztak, a tavaly életre hívott Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek például fix kamatozású termékek. Fontos jelzés volt a napokban ismertetett szabályváltozás is. A lakáshitelt felvevő ügyfelek biztonsága és a kiszámítható törlesztőrészletű, fix kamatozású lakáskölcsönök térnyerése érdekében idén októbertől módosulnak az adósságfék szabályok. Nem kell tehát a sorok között olvasni, hogy lássuk az MNB tart a hitelkamatok megugrásától, és igyekszik ettől megvédeni az adósokat. A nagy kérdés persze, hogy mennyien "hagyják" magukat, hiszen sajnos számos eset bizonyította az elmúlt években, hogy a magyarok gyakran saját maguk a pénztárcájuk legnagyobb ellensége.

Hitelre van szükséged?

Találd meg a legideálisabb kölcsönt az Mfor és a Bank360 közös kalkulátoraival! Ha kevesebb mint 5 millió forintra van szükséged, tucatnyi kedvező kamatozású személyi kölcsönt hasonlíthatsz össze a Személyi Kölcsön Kalkulátorral. Ha lecserélnéd a régit, vagy megtaláltad álmaid járgányát, egy olcsó autóhitellel akár már néhány napon belül a volán mögé ülhetsz az Autóhitel Kalkulátor segítségével. Nagyobb terveid vannak és több pénz kell? A lakásvásárlásra fordítható hitelek között hatalmasak az eltérések, ilyenkor érdemes csak igazán összehasonlítani az ajánlatokat! 

A Bank360 és az Mfor összegyűjtötte, hogy melyek február legkedvezőbb hitelei:

Ha jól jönne 1,5 millió forint, a Raiffeisen Bankot érdemes most felkeresni, mivel a személyi kölcsön 30 379 forintos törlesztőrészlet mellett lehet a tiéd 60 hónapos futamidővel. 3 millió forintra lenne szükséged autóvásárláshoz? A CIB Banknál már 60 654 forintos havi törlesztéssel igényelheted jövedelemérkeztetéssel. Az Erste Banknál igényelhető lakáshitellel pedig 10 millió forintot vehetsz fel 20 éves futamidőre havi 54 712 forintos törlesztőrészlettel.

Másfajta kölcsönt keresel? Ez a kalkulátor segíthet megtalálni azt a hitelt, amit keresel.