Hétfőn ismertette az MNB a 2017. évi Pénzügyi fogyasztóvédelmi jelentését, amely a kamatkockázatok alakulására hívta fel a figyelmet. Emellett a fogyasztók szerződéskötést megelőző megfelelő tájékoztatása állt a fókuszban.
A tavalyi évben számos változás történt, így a pénzpiacon a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek megjelenése volt az egyik legfontosabb. A tőkepiacokon a MiFID II. bevezetése jelentett kihívásokat a piaci szereplők számára. Emellett a hazai felügyeleti hatáskörön kívül eső pénzügyi eszközök alkalmazása is újdonság volt. A biztosítási piacon a költségek és díjak átláthatóság felé tettek nagy lépést.
Fix kamatok felé terelne az MNB
2017-ben a változó kamatozású hitelek folyósításának aránya még mindig jelentős, de folyamatosan csökkent. Ez azért is örömteli, mert a változó kamatozású hiteltermékeknél a referenciakamat esetleges növekedésével rövid távon jelentősen emelkedhetnek az adósok törlesztési terhei. A hitelfelvevőknek a fix kamatozású hitekhez képest jóval nehezebb lehet a változó kamatozású hitelek kockázatainak teljes körű felmérése.
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek (MFL) folyósítása jelentősen felfutott, a fogyasztók értékelik a terméktípus előnyeit. Ilyenek, hogy nincsenek rejtett költségek, online össze tudják a fogyasztók hasonlítani a termékeket, a hitelbírálatra és a folyósításra szűkebb határidőket határoznak meg. Komoly előnyt jelent a fogyasztóknak a rögzített fix kamatozás, amelynél maximálták a referenciakamat feletti kamatfelárat és a jogszabályban rögzítettnél alacsonyabb elő- és végtörlesztési díjakat. Az előnyöket jelzi, hogy az MFL részesedése idén márciusban már 50 százalékot ért el.
Az MNB igyekszik a fix kamatozású hitelek felé terelni a fogyasztókat és a bankokat, ennek keretében dolgoznak azon, hogy ösztönzőket vezessenek be annak érdekében, hogy a meglévő változó kamatozású termékeket minél nagyobb számban cseréljék le az érintettek. Ez a fogyasztók számára is előnyt jelentene, hiszen a mostani historikusan mélyponton lévő kamatok emelkedése esetén a rögzített időszakra (5-10 évre) biztosított lenne, hogy a változások ellenére se módosuljon a hitel törlesztőrészlete.
Az MNB a tisztességes hitelezést is vizsgálta. Kiemelten fontos, hogy a jogszabályi előírások betartásával minden hitelfelvétel előtt történjen meg a jogszabályban foglaltaknak megfelelő szerződéskötést megelőző szóbeli és írásbeli fogyasztói tájékoztatás. A vizsgálat keretében 21 jogszabálysértő pénzügyi intézményt találtak, ugyanakkor ezek nem voltak kirívóan súlyos hibák.
A lakáshitelek mellett a kézizáloghitelek kereskedelmi kommunikációját is vizsgálták. Itt egyebek mellett a THM és a reprezentatív hitelpélda nem megfelelő feltüntetése, és a THM nem megfelelő számítása jelentett visszatérő hiányosságot. Fókuszban volt még a követelésvásárlás is.
Látható javulás a biztosítási piacon
Biztosítási piacon jót tett az etikus szabályozói keretrendszer bevezetése. A drágább termékek ennek köszönhetően kivezetésre kerültek és homogénebb lett a termékpaletta. A hosszútávú cél ennek az ügyfélbarát állapotoknak a fenntartása.
A unit-linked befektetési életbiztosításoknál az MNB elvárás a biztosítási időszak lejárta előtt az ügyfelek együttműködő tájékoztatása. A lakásbiztosításoknál a piaci verseny további erősítése, a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításnál (kgbf) pedig az elektronikus kapcsolattartást választó ügyfelek e-mailes (esetleg az ügyfél hibájából előálló) kommunikációjának zavarából előálló problémák fogyasztóbarát kezelése szükséges.
A kockázatos befektetési termékeket európai szinten is tilthatják
A tőkepiacon a 2017-es év a MiFID II alkalmazásának felkészüléséről szólt. Az új keretrendszer a befektető védelemre és az átláthatóságra az eddiginél nagyobb hangsúlyt helyez. A hazai felügyeleti hatáskörön kívül eső pénzügyi eszközök a kriptovaluták és az ICO-k voltak. Ezekkel az elsődleges probléma az, hogy teljesen szabályozatlan területen működnek, így akkor is fokozott kockázattal járnak, ha egyébként nem visszaélésre épülnek. Mind az ESMA, mind az MNB több alkalommal figyelmeztetett ezen eszközök, illetve az ezeken alapuló származékos termékek, befektetési formák kiemelt kockázataira. Az Európai Értékpapír-piaci Hatóság a napokban döntött a bináris opciók forgalmazásának felfüggesztéséről és a különbözeti ügyleteknél (CFD) a tőkeáttét korlátozásáról Európa-szerte. A határokon átnyúló termékeknél az ESMA jóvoltából a tagállamok az EU teljes területén be tudnak tiltani termékeket, így tudják a fogyasztók kockázatait csökkenteni.
A tájékoztatón kiderült, hogy tavaly a pénzpiaci, biztosítási és tőkepiaci intézményekhez összesen mintegy 365,7 ezer lakossági ügyfélpanasz érkezett. Mivel e szektorokban 2017 végén közel 44 millió lakossági szerződést tartottak nyilván, így átlagosan ezer szerződésre 8 panasz érkezett. Az előző évben közel 33 ezer fogyasztóvédelmi kérelem és ügyfélszolgálati megkeresés érkezett, ami csökkenés az előző évhez képest.
