Jó hír: 2018-ban tovább zsugorodott a nemteljesítő háztartási hitelek aránya. A 2017 év végi 10,9 százalékról 7,9 százalékra csökkent 2018 szeptember végére a Bank360 lapunknak készített számításai szerint. A jegybanki statisztikák alapján készült felmérésből kiderül: mostanra kevesebb, mint 480 milliárd forintos hitelállományról van szó, amelybe a 90 napon túl késedelmes, azaz nem teljesítő hitelek tartoznak.
Az Mfor.hu viszont arra volt kíváncsi, hogy a lakossági kedvenc személyi kölcsönöknél mi a helyzet, tudnak-e fizetni a hitelesek? A kérdés már csak azért is érdekes, mert ma már szinte gyerekjáték egy ilyen hitelt felvenni: amennyiben rendelkezünk rendszeres jövedelemmel és nem szerepelünk a KHR-ben a negatív adóslistán, szinte biztos, hogy sikerrel járunk az igényléssel.
A Bank360 kalkulációi alapján kiderült, hogy több banknál is igen alacsony a jövedelemelvárás, még havi nettó 100 ezer forintos igazolt jövedelemre sincs szükség. Ez csak az egyik jele annak, hogy az elmúlt években jelentősen enyhültek a bankok feltételei, könnyebben juthatnak kölcsönhöz azok, akik ilyen módon akarják finanszírozni kiadásaikat. Igaz, az adósságfék-szabályok a személyi kölcsönökre is vonatkoznak, így például a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató is, ám nem titok: egy jövedelemigazolással vagy bankszámlakivonattal ma már akár egy órán belül igényelhetünk milliókat, akár a neten keresztül is.
Tényleg baj van a személyi kölcsönöknél?
Az enyhülő feltételek egyik oka az erősödő banki versenyen túl az, hogy szerencsére nem okoz problémát a személyi hitelek visszafizetése. A Bank360-tól kapott információk alapján a nemteljesítő hitelek túlnyomó többségét - nem meglepő módon - a jelzáloghitelek adják. A személyi kölcsönök terén viszont alig van ok az aggodalomra: 2018 harmadik negyedévére a személyihitel-állomány 3 százaléka volt 90 napon túli késedelemben. Ez a tendencia az utóbbi évekre egyébként is jellemző: a nemteljesítő személyi kölcsönök volumene hasonlóan alacsony volt, a problémásabb kölcsönök a szabad felhasználású jelzáloghitelek és az autóhitelek.
A pénzügyi kalkulációkkal foglalkozó szakportál szerint több oka is van annak, hogy mára miért nem számottevő a nemteljesítő személyi kölcsönök aránya: egyrészt ezek a hitelek túlnyomórészt már biztonságos, fix kamatozású hitelek. Ez azt jelenti, hogy a törlesztőrészlet a futamidő alatt nem változik, azaz könnyebben tervezhetünk a havi visszafizetéssel.
Másrészt a lakosság pénzügyi tudatossága is folyamatosan fejlődik. Megfontoltabban, a célokat jól megválasztva vesznek fel a legtöbben egy személyi kölcsönt. Ráadásul az elmúlt évek gazdasági fellendülése és a bérnövekedés ellenállóbbá tette a lakosságot egy esetleges hitelválsággal szemben, de akinek bizonytalan a helyzete, az már hitelbiztosítást is kérhet, amivel megelőzhető, hogy kiszaladjon a lába alól a talaj.
Mindez odáig vezetett, hogy 2018 végére már több bank is volt a piacon, amelyek hajlandóak akár 10 millió forint fedezetlen hitelt adni megfelelően magas jövedelem igazolása mellett.
Akkor minden a legnagyobb rendben?
A Bank360 ugyanakkor megjegyzi, hogy a nemteljesítő hitelek arányának csökkenése nem feltétlenül jelenti azt, hogy egyre többen tudják visszafizetni a korábban felvett hiteleket. A csökkenést jórészt az adta 2018-ban, hogy ezeket a nemteljesítő követeléseket a pénzintézetek eladták vagy leírták. A tavalyi év első felében ez a portfóliótisztítás 1,6 százalékpontos csökkenéssel járult hozzá az akkori, 8,4 százalékos állományhoz, ami igencsak jelentős. Másrészt a személyi kölcsönök terén 2018-ban a becslések szerint nagyban hozzájárult a várhatóan rekord összegű összvolumenhez, hogy inkább azok vettek fel még nagyobb kölcsönt, akik egyébként is megbízható, hitelképes ügyfelek voltak, tehát nem arról van szó, hogy azok is ehhez az eszközhöz nyúltak volna, akiknek korábban erre nem volt lehetőségük.
A Bank360 becslései szerint 2019-ben is kitartóan bővül a kihelyezett személyi kölcsönök állománya, ám éppen ezért arra buzdítanak mindenkit, hogy alaposan járjanak utána egy hitelkalkulátor segítségével, hogy melyik termékkel járhatnak a legjobban a jövőben a biztonságos és problémamentes visszafizetés tekintetében.
