2019. október 25. 11:15

A hazai bankok viszonylag drágán nyújtják a szolgáltatásaikat, részvényeseik jól járnak, ügyfeleik nem, a szektor a potenciálja alatt teljesít. Minél erősebb a digitalizáció, annál olcsóbban lehet szolgáltatni – állapították meg a Magyar Nemzeti Bank (MNB) szakértői mai konferenciájukon, amelyen ismertették a hazai fintech-szektor fejlesztését célzó 24 pontos jegybanki javaslatcsomagot. 

A magyar bankrendszer digitalizáltságának szintje nemzetközi összehasonlításban alacsony és jelentősen elmarad a Deloitte 2018-as banki érettség felmérése alapján vezető lengyel, spanyol és cseh bankrendszerekétől – hangzott el az MNB mai konferenciáján. Ez azért probléma, mert a nem megfelelő digitalizációs szint veszélyeztetheti a pénzügyi stabilitás hosszú távú biztosítását és azt is, hogy a reálgazdaság növekedése kellően kiegyensúlyozott legyen, azt a bankrendszer a potenciáljának megfelelően támogassa. Ezért szükségszerű az MNB szerint a digitális fejlesztések ösztönzése és szabályozói támogatása.

Az elmúlt tíz évben jelentősen megugrott azon pénzügyi szolgáltatásokat biztosító vállalatok száma, amelyek a hagyományos intézmények – bankok, biztosítók, tőkepiaci szereplők – kiegészítőjeként vagy akár alternatívájukként jelennek meg a piacon. Míg 2014-ben a fintech-befektetések összértéke globálisan még 45,5 milliárd dollárt ért el, s ennek egyharmada volt európai, addig 2018-ban már 120 milliárdot tett ki, ebből közel 39 milliárdot az öreg kontinensé. A fintech-cégek alapvetően a fizetési szolgáltatások területén, a banki, a biztosítási és a tőkepiaci szektorokban, valamint a vagyonkezelésben vannak már jelen, a legtöbben fizetési szolgáltatásokat nyújtanak.

Még jobbára csak a mobilfizetésben, a pénzforgalomban

Magyarországon a fintech-szektor még a növekedési pályája elején jár. Nagyjából 120 fintech cég tevékenykedik Magyarországon, körülbelül egynegyedük külföldi cég itteni leánya – osztotta meg az MNB becslését Szombati Anikó ügyvezető igazgató.

A piacon már jelen lévő vagy most még tesztelés alatt álló hazai fintech-megoldások többsége mobilfizetési, illetve pénzforgalmi. A hazai piac szerkezete vagy a szabályozás rugalmatlansága számos esetben hátráltatja fintech-cégek önálló piacra lépését és növekedését, több esetben pedig az, hogy az üzleti modellek kiforratlanok.

A hazai lakossági ügyfelek 75 százaléka használ heti rendszerességgel internetet, szemben a 83 százalékos EU-átlaggal, s hasonló a lemaradás az online bankolást használóknál is. A fizetési forgalomban a készpénzhasználat dominál, a hazai fizetési műveletek több mint 80 százaléka készpénzes tranzakció.

A hazai piacon egyaránt jelen levő hazai és nemzetközi fintech-megoldások elsősorban az online fizetési forgalom fejlesztését célozzák. A mobiltárcák, valamint a mobilfizetést és pénzküldést gyorsan és egyszerűen lehetővé tevő megoldások egyre elterjedtebbek, s a digitális pénzforgalmi szolgáltatásokat nyújtó startup vállalkozások felhasználóinak száma is nő. Emellett a bankok több mint 80 százaléka bevezetett már vagy tervez elindítani mobilfizetési megoldást és fizetéskezdeményezési szolgáltatást. A PSD2 hatálybalépése és az azonnali fizetési rendszer indulása mind a bankok, mind a fintech-cégek számára lehetővé teszik további innovatív szolgáltatások elterjesztését.

Elavult rendszerek

A hazai bankrendszert hátráltatja, hogy a belső működés digitalizáltsága egyelőre nem kellő mértékű.Nemzetközi összehasonlításban az MNB szerint a hazai bankrendszer alacsony költséghatékonyság mellett működik, ami egyebek mellett a belső banki működés alacsony fokú digitalizáltságára vezethető vissza. Hátráltató tényező, hogy a bankok által használt informatikai rendszerek egy része elavult, számos esetben a gyártó által már nem támogatott verziók működnek.

De a hazai biztosítóknál is még alacsony a digitalizáció foka nemzetközi összevetésben. Az jobbára kimerül a papírmentesség megteremtésében, továbbá abban, hogy az egyes termékek értékesítéséhez, a kapcsolattartáshoz, a kárrendezéséhez köthető folyamatokat digitalizálják, például a kockázatelbírálást.

A tőkepiacon és a vagyonkezelésben számos kezdeti stádiumú fejlesztés zajlik, ennek ellenére még ott is kevés az innovatív megoldás, amit – hasonlóan a külföldi országokhoz – a hatályos jogszabályi és felügyeleti keretek is nehezítenek. Az ilyen típusú vállalkozások alapítását, illetve bejegyzését – a pénzügyi szolgáltatásnyújtási tevékenység végzéséhez kapcsolódóan – a szabályozó hatóság által lefolytatott engedélyezi eljárás előzi meg, amely magában foglalja a vállalkozási formától függő szükséges alaptőke meglétének vizsgálatát is.

Szabályozási teendők

A hazai szabályozás a cégalapítás előtt álló, jelentős mennyiségű saját tőkével vagy befektetői támogatással nem rendelkező vállalkozók számára jelenleg nem teszi lehetővé alternatív finanszírozási formák igénybevételét. Emellett az engedélyezés gyakran elhúzódó folyamata, illetve a mostani tesztkörnyezet korlátozott hozzáférhetősége és az elérhető jogszabályi mentességek limitált köre is nehezíti a cégalapítást és az innovatív pénzügyi megoldások validálását. Ezen belépési korlátok enyhítése támogathatná a szektor fejlődését – ezt is tartalmazza az 24 pontos javaslatcsomagja.

A várakozások szerint bár a bankfiókok nem szűnnek meg, funkciójuk jelentősen eltér majd a korábbi gyakorlattól. Míg régebben a várakozás és a hosszas papíralapú ügyintézés volt jellemző egy bankfiók felkeresésekor, addig a jövőben sokkal inkább egy közösségi élettér kialakítása várható, ahol az ügyfél személyre szabott szolgáltatásokat kaphat. Ezen felül a tervek szerint az ügyintézés valamennyi folyamata digitalizált felületen történne, akár ügyintéző bevonása nélkül. A digitalizáció következtében könnyebben és gyorsabban elérhető tájékoztató dokumentumok és oktatóvideók támogathatják, hogy a személyes ügyintézés az adminisztráció helyett egyfajta tanácsadássá váljon.

Hitelre van szükséged?

Találd meg a legideálisabb kölcsönt az Mfor és a Bank360 közös kalkulátoraival! Ha kevesebb mint 5 millió forintra van szükséged, tucatnyi kedvező kamatozású személyi kölcsönt hasonlíthatsz össze a Személyi Kölcsön Kalkulátorral. Ha lecserélnéd a régit, vagy megtaláltad álmaid járgányát, egy olcsó autóhitellel akár már néhány napon belül a volán mögé ülhetsz az Autóhitel Kalkulátor segítségével. Nagyobb terveid vannak és több pénz kell? A lakásvásárlásra fordítható hitelek között hatalmasak az eltérések, ilyenkor érdemes csak igazán összehasonlítani az ajánlatokat! 

A Bank360 és az Mfor összegyűjtötte, hogy melyek február legkedvezőbb hitelei:

Ha jól jönne 1,5 millió forint, a Raiffeisen Bankot érdemes most felkeresni, mivel a személyi kölcsön 30 379 forintos törlesztőrészlet mellett lehet a tiéd 60 hónapos futamidővel. 3 millió forintra lenne szükséged autóvásárláshoz? A CIB Banknál már 60 654 forintos havi törlesztéssel igényelheted jövedelemérkeztetéssel. Az Erste Banknál igényelhető lakáshitellel pedig 10 millió forintot vehetsz fel 20 éves futamidőre havi 54 712 forintos törlesztőrészlettel.

Másfajta kölcsönt keresel? Ez a kalkulátor segíthet megtalálni azt a hitelt, amit keresel.