Első hallásra hihetetlennek tűnő szám jelent meg nemrég a sajtóban azzal kapcsolatban, hogy a devizában eladósodott autóhiteleseknek mekkora összeg járhat vissza a Kúria döntése értelmében. A cikk szerint "az autóhitelek esetén az egyoldalú kamatemelés mértéke jóval nagyobb volt, mint a lakáshiteleknél, így a visszajáró összeg is arányosan nagyobb lehet". Ezt az állítást ugyanakkor az MNB banki adatsora cáfolja.
A jegybanki statisztikák szerint ugyanis - ahogy az ábran is látszik - a gépjárműhitelek kamatai kevésbé nőttek és jobban követték a 3 havi CHF LIBOR alakulását, mint a lakáscélúak.
Ugyan a gépjárműhitelek kamatlába már a szerződéskötéskor is magasabb volt, utána viszont nem nőtt olyan meredeken, mint ahogy az a lakáshiteleknél látható. Így, ha a hitelszerződésben a kamat nagyságát határozták meg a felek, akkor a tiszteségtelen kamatemelés miatt visszafizetendő összeg igen messze lesz az 50-60 százaléktól. Az árfolyamrés alkalmazása miatti elszámolás ugyan 5-6 százalékot biztosan ad, de a többi erősen kérdéses, legalábbis ha a fenti ábrából és a szerződéses kamatrögzítésből indulunk ki.
De mi van akkor, ha a szerződésben nem a kamatot, hanem kamatfelárat rögzítettek, vagyis CHF LIBOR+X százalék szerepel? Ez esetben biztosan nagyobb összeg jár vissza, hiszen láthatóan nőtt a bankközi és a kereskedelmi kamat közötti különbség, de messze nem olyan mértékben, mint a lakáshiteleknél. Vagyis ez alapján sem tűnik úgy, hogy elérhető lenne a közel 60 százalékos "tőkeelengedés".
Így feltételezéseink szerint a "mesés visszatérítést" vizionáló számítás során annak készítői minden bizonnyal eltérő kamatsorokkal dolgoztak. Ugyan mi nem találtunk a jegybanki statisztikán felül további adatsort a gépjárműhitelekre, de az tény, hogy az MNB ezen statisztikája nem teljes, legalábbis a számításokhoz. Az ugyanis csak a banki adatokat tartalmazza - például Merkantil, Porsche Bank -, viszont ezeknek a hiteleknek a döntő részét nem kereskedelmi bankok, hanem pénzügyi vállalkozások nyújtották. Ez utóbbiak pedig könnyen lehet, hogy sokkal agresszívabban emelték a kamatokat, mint banki társaik, de a közel 60 százalékos visszatérítést még így is nehéz elképzelni.
Számoljunk a kalkulátorunkkal!
Az mfor.hu devizahitel kalkulátora szerint egyébként egy 2007 januárjában 5 évre felvett, frank alapú gépjárműhitel után visszatérítendő pénz nagysága, fix kamatfelárat feltételezve megközelítőleg 160 ezer forintot lesz. (Az MNB banki adatsorát használva.)
A kalkulátorunk szerint, amely egyébként az MNB banki adatai mellett fix kamatfelárat használ, a lakáshitelek esetén arányaiban - összhangban a fenti ábrán látható kamatváltozásokkal - nagyobb a visszajáró összeg, mint a gépjárműhiteleknél. Az összehasonlíthatóság kedvéért megnéztünk két azonos kondíciójú CHF gépjármű-, illetve lakáshitelt. A példahitelünk egy 7 millió forintos, 10 évre felvett frankhitel, amely elmegy lakás- és autóhitelnek is (a hitelezés felfutásakor nem ritkán találkozhattunk 10 éves futamidejű autóhitelekkel). Az mfor.hu kalkulátora szerint a lakáshiteles 1,98 millió forintos könnyítésre számíthat, amelyből 1,71 milliót az egyoldalú kamatemelés eredményez és mindössze 267 ezret az árfolyamrés. Az autóhitel esetében a visszatérítés 1,14 millió, amelyből a kamatemelés 611, az árfolyamrés pedig 531 ezret tesz ki. Ez utóbbi azért lényegesen magasabb a lakáshitel esetében kimutatottnál, mert a gépjárműhitelek magasabb kamatszintje nagyobb törlesztőrészleteket eredményez svájci frankban, így az árfolyamrés hatása is jelentősebb.
Ha visszatérünk az átlagos gépjárműhitelekhez, amely 3 millió forint kezdeti tartozást és 5 éves futamidőt jelent, akkor a kalkulátorunk szerint körülbelül 200 és 350 ezer forint közötti visszatérítésre számíthatunk.
Bár lényeges eltérések lehetnek az egyes pénzintézetek kamatai között, azok számára, akik bankoknál vettek fel gépjárműhitelt, szinte biztos, hogy nem várható 60 százalékos visszatérítés.
mfor.hu
