Ahogy azt a júniusi piaci ajánlatok alapján sejteni lehetett, nem következett be jelentős változás a forint alapú lekötött betétek átlagos évesített kamatlábában, hiszen a jegybank statisztikája szerint csak minimális emelkedés történt: a májusi 6,88 százalék után 6,92 százalékot közölt az MNB. Érdekes egyébként, hogy májusban szintén hasonló, 4 bázispontos változásról árulkodtak a számok, csak épp ellentétes irányban, tehát akkor még csökkentek a kamatok. Ez egyébként annyira nem meglepő, mivel a PSZÁF adatbázisa alapján a bankok és a takarékpénztárak hónapok óta alig nyúlnak a kamatokhoz a meglévő termékeiknél. A betétek vizsgálata során sokkal inkább azt tapasztaltuk, hogy a kamatok emelése helyett akciós, kizárólag új forrás elhelyezéséhez kínált konstrukciókkal próbálják ösztönözni az ügyfeleket a megtakarításaik lekötésére.
A mostani kamatszintek tartása egyébként csak megerősíti azt az elképzelésünket, miszerint ez lehet a plafon a bankok számára. Ha ennél magasabbra emelik a kamatokat, akkor nem érné meg nekik a magyar lakosságtól származó betétgyűjtés, hiszen a 3 havi BUBOR mértéke alapján olcsóbbá válna a bankközi piacról történő forrásszerzés (legalább is rövid távon). Júniusban az adatok alapján már 30 bázispontnyi különbség sem volt a két érték között.
A forintbetétek kamatának stagnálása meglátszik az elhelyezett betétek összegében is: a lekötött betétek havi elhelyezett összege júniusban ugyanis 978 milliárd forint volt szemben a májusi 967,5 milliárd forinttal, vagyis szinte nem változott. Ezen belül inkább az éven belüli lekötések vonzották a lakosságot, hiszen míg az éven túli lekötések összege valamivel több mint 7 milliárddal 30,7 milliárd forintra csökkent egy hónap alatt, addig az éven belüliek összege közel 20 milliárddal 947,3 milliárd forintra nőtt. Utóbbi növekedésére indokot találhatunk a megjelenő akciós termékekben, melyek jellemzően néhány hónapos, esetleg féléves konstrukciók.
A banki termékek versenytársaként jelentek meg a lakosságnak szóló államkötvények, melyek a piaci átlagnál jóval magasabb kamatot kínálnak, ennek nyomán a lakosság tulajdonában lévő államkötvények állománya is fokozatosan emelkedik. Mindez pedig jelentősen megnehezíti a bankok dolgát, bár az ÁKK egyik tanulmánya szerint jelenleg csak a korábbi lakossági állampapír-állomány visszaépítése zajlik. 2012 júliusában ugyanis bár 72,2 milliárddal 717,8 milliárd forintra nőtt a lakossági állomány nagysága, ez azonban jelentősen elmarad még például a 2004-es 1800 milliárdos állománytól.
Soha ilyen kevés pénzt nem helyeztek el euróbetétekben
Míg a forintbetéteknél stagnálás alakult ki, az euróbetéteknél március óta fokozatosan egyre alacsonyabb az átlagos évesített kamatláb: az akkori 3,04 százalékról júniusra 2,81 százalékra csökkent. A mostaninál alacsonyabbra ez év januárjában volt példa, akkor átlagosan 2,59 százalékot kínáltak a bankok az euróban elhelyezett betétek után. Ami viszont az elhelyezett összegeket illeti, a statisztika szerint még sosem volt ennyire alacsony a havi érdeklődés forintban kifejezett értéke. 2012 júniusában a lakosság "mindössze" 141,1 milliárd forintnyi devizát kötött le ilyen megtakarítási formába.
Az euróbetétek kamatai tovább csökkennek
Ami pedig a júliusi piaci változásokat illeti a nem akciós, fix kamatozású, 12 hónapos lekötést is lehetővé tevő betéti termékeknél, gyakorlatilag beállni látszik a piac. A PSZÁF folyamatosan frissülő adatbázisa szerint a forint alapú termékeknél egyedül a Raiffeisen Bank volt az, amelyik néhány bázisponttal lejjebb vitte a kínált betéti kamatot, így 2 és 3,4 százalék közötti hozam realizálható függően az elhelyezett összegtől, és a futamidőtől. Meg kell jegyezni azonban, ahogy a cikkünk elején már említettük, inkább új, akciós termékekkel jelennek meg a bankok a piacon a forrásszerzés reményében. Ennek megfelelően több esetben is találtunk olyan intézményt és terméket, mely a meglévő termékeiknél magasabb kamatot kínál az új lekötésre. Más a helyzet az euróbetéteknél. Ahogy júniusban, úgy júliusban is csökkentést eszközölt a K&H Bank, mely a lekötött euróbetétre már "csak" 0,07 és 0,45 százalék közötti kamatot fizet. Az OTP Bank pedig csak részben változtatott, hiszen a realizálható kamat felső határát tolta lejjebb.
Ezzel szemben a takarékbankoknál immár második hónapja nem találtunk semmilyen változtatást a fix kamatozású, 12 hónapos betéti termékek körében.
Takarékok akciós ajánlatokkal "nyomulnak"
Megnéztük azt is, melyek azok a konstrukciók, melyek a legkedvezőbbek lehetnek a lakosság számára 100 ezer forint tervezett lekötése esetén. Bár vannak olyan termékek, melyeknél ennél magasabb a minimálisan befektethető összeg, illetve három hónapnál hosszabb, vagy rövidebb futamidőre köthető le a pénz, az összehasonlíthatóság érdekében a felgyülemlett kamatokat egységesen 100 ezer forintra és három hónapra vetítettük.
A bankok körében kiemelkedő újdonságot nem tapasztaltunk, ám a legjobb ajánlatok között új szereplőként tűnik fel a Széchenyi Hitelintézet, mely háromhónapos lekötésre 8,5 százalékos éves kamatot kínál. Így, 100 ezer forint lekötése esetén 2096 forint realizálható, aminél a piacon találni könnyen kedvezőbb ajánlatot a magánszemély számára. Kiderült ugyanakkor, hogy az elmúlt hónapban a korábbinál több akciós kínálatot dolgoztak ki a takarékbankok az ügyfelek megszerzésére is, illetve az alábbi táblázatunkban feltüntetett Alföldi Takarékszövetkezet konstrukciójához hasonló több más intézménynél is megtalálható. Az Észak Tolna Megyei Takarékszövetkezet azonban első pillantásra kiemelkedő konstrukciót dolgozott ki, hiszen minumum 2,02, maximum 15,64 százalékos kamatot kínál az ügyfél számára. Ez azonban csak a toponári kirendeltségen érhető el, mivel új kirendeltség lévén ügyfélszerzési akciót indítottak. Erről az ajánlatról ugyanakkor tudni kell, hogy az általunk figyelt és közölt konstrukciókkal szemben sávos kamatozású, tehát a háromhónapos lekötés első hónapjában 2, a másodikban 3, a harmadikban pedig 14 százalékos kamatot fizet 50 ezer forint lekötése esetén, így átlagban gyakorlatilag a piaci átlagnak megfelelő, valamivel több mint 6 százalékos éves kamat jön ki a futamidő egy hónapjára.
Székely Sarolta
mfor.hu
