A jelenlegi gazdasági helyzet jelentősen befolyásolja a bankok hitelezési gyakorlatát. A visszafizetési képességnek, hajlandóságnak csökkenése arra ösztönzi a bankokat, hogy körültekintőbbek legyenek a hitel elbírálása során, hiszen növekvő mértékben válhat kétségessé a visszafizetés. Érthető az óvatosság, hiszen olyan hitelt érdemes kihelyezni, amelyet vissza is kapnak. A banki profit számottevő része viszont pont a hitelezési üzletágból származik, ezért a hitel kihelyezések mértéke nem csökkenhet lényegesen.
A magánszemélyi hitelek esetében is változik a módszer, az eddigi szociográfiai ellenőrzés helyét egyre inkább átveszi a fogyasztói magatartás vizsgálata. A magánszemélyeknél és vállalkozásoknál is betekinthet a pénzintézet a mobiltelefon-, vagy az internet-számlába, vizsgálódhat a fizetési hajlandóság területén, ellenőrizheti akár kérelmező légi útjait is.
Hitelezés szempontjából eddig elhanyagoltnak mondható kkv-szektorban egyre több bank lát fantáziát. A bank szempontjából a nagyvállalatokkal szemben ugyanannyi kihelyezett hitelből származó nyereség a kkv-k esetében magasabb adminisztrációs költséggel jár, hiszen több hiteligénylőről van szó. Az viszont csökkenti a kockázatot a bank számára, hogy a kisebb vállalatoknak jellemzően kevesebb a hiteligényük, így a nagyvállalatokkal ellentétben a kint lévő hitel mennyisége „szétterül” és esetleg egy csőd esetén kisebb veszteség éri a pénzintézetet.
Bár kidolgozott stratégiája még kevés pénzintézetnek van, a jövőben ezek finanszírozása kulcskérdés lehet, hiszen az Európai Uniónak határozott célja életképessé tenni a kis,- és középvállalkozásokat. A kkv hitelpiacban a zászlóshajó szerepét betöltő CIB Bank szakértő bizottságát kérdeztük a hitelelbírálás folyamatáról és annak változásairól.
A gazdasági helyzet jelenleg nem könnyíti meg a vállalkozások működését, főleg a kis- és középvállalkozások tevékenységét nehezítik meg a mikró és makró környezeti hatások. A hitelbírálat során különösebb szigorításokat nem vezettünk be. A rosszabb adósminősítéssel rendelkező ügyfeleinket jobban megvizsgáljuk, előfordul, hogy a hitelfolyósítást követően sűrűbb monitoring tevékenységet írnak elő hitelbírálóink a vállalati kapcsolattartók számára.
Egy cég finanszírozása egyrészt objektív, másrészt szubjektív adatokra épül. Mérlegelemzésen és a cég adósminősítésén túl a pénzintézetek ellenőrizik a hiteligénylő vállalkozást, valamint annak tulajdonosait és cégjegyzőit a KHR adatbázisban, banki feketelistán, csődlistában való szereplését, köztartozás-mentességét illetve, hogy a bank bármilyen negatív információval rendelkezik-e az illetékes személyekről, cégről. A szubjektív része pedig a cég telephely látogatás illetve a tárgyalások során tett benyomás képezi.
A szakemberek szerint az alaposabb ellenőrzés nem feltétlenül jelenti azt, hogy több dokumentációt kérnének be az ügyfelektől, inkább abban jelenik meg, hogy a cég fejlődésének illetve működésének dinamizmusát, irányát részletesebben megvizsgálják.
A kezdő vállalkozások helyzete mindenképpen nehezebb lesz hitelpiaci szempontból. Egyrészt a hitel fedezeteként valószínűsíthető, hogy magasabb biztosítékot fognak kérni a bankok, mint egy több éves, jól működő cég esetében. Másrészt vizsgálják azt is, hogy van-e kapcsolt vállalkozása a hitelt kérő cégnek, illetve a tulajdonosának/cégjegyzőének van-e érdekeltsége más vállalkozásban. Emellett a cég tulajdonosait, mint magánszemélyeket is monitorozzák a pénzintézetek. Az is fontos szempont, hogy az újonnan alakult vállalkozás milyen iparágban szeretne működni, és hogy annak mekkora létjogosultsága van az adott körülmények között.
A jelenlegi statisztikák azt mutatják, hogy a nehezebb gazdasági körülmények között több cég dobja be a törölközőt, illetve a korábbiakhoz képest gyakrabban fordulhatnak elő likviditási problémák. Mindez pedig kihathat a banki kötelezettségekre is. Mint a CIB Banknál elmondták, ilyenkor arra törekszenek, - amennyiben lehetséges, és az ügyfél is hajlandóságot mutat – hogy első körben hitel átstruktúrálással próbálja megoldani a problémát. A cél, hogy ne lehetetlenítsék el a vállalkozások életét. Természetesen, ha ez nem megoldható a fedezet érvényesítésével élnek, hogy a kihelyezett hitel megtérüljön.
