A befektetés sok fiatal számára egy megfoghatatlan, távoli dolog, esetleg a jövő zenéje. Pedig ez ma már nem egy elszigetelt kör hobbija, hanem egyre inkább afelé tart a világ, hogy minden egyes háztartásnak vagy családnak kell hogy legyen valamilyen tartaléka, befektetése. Így az is fontos, hogy a fiatalok minél hamarabb találkozzanak ezzel a fogalommal és alapismereteket tanuljanak. Később annál könnyebb lesz számukra ebben a világban kiigazodni, felkészültebbek lesznek az életben. Könnyebben fogják tudni a jövedelmük egy részét befektetésekbe csoportosítani.
A húsvéti locsolásnál kezdődik
Az a gyerek, aki a húsvéti locsolásnál kapott pénzt vagy a karácsonyra kapott ezreseket összegyűjti, és nem azonnal rohan a boltba elkölteni édességre, már egyfajta tudatos pénzügyi viselkedést mutat - emlékeztetett a szakember. Sokan már gyerekkorukban spórolnak, hogy összejöjjön egy biciklire vagy egy mobiltelefonra való nagyobb összeg. Ez a befektetések alfája: a rendelkezésünkre álló pénzt nem költjük el azonnal az utolsó fillérig. Ehelyett kitűzünk magunknak egy célt, és ennek elérése érdekében elkezdünk félretenni, megtakarítani.
|
| Gyetvai Károly a Privátbankár.hu Pénzügyi Tudatosság Diákfórumán. Fotó: Privátbankár.hu |
A befektetés azonban ennél egy kicsit több. Nemcsak arról szól, hogy az apró összegeket félretesszük a perselybe vagy a cipős dobozba. Eszközt választunk a pénzünk elhelyezésére, amely ezután gyarapíthatja saját magát, kamatot, hozamot, osztalékot fog fizetni a tulajdonosának. Jó buli a befektetés, király dolog, mert sokkal jobb élethelyzetet teremt: jobb, mint egyszerűen csak dolgozni folyamatosan és kapni a fizetésüket vagy az ösztöndíjat az egyetemen, mert emellett a pénzünk is dolgozik értünk. A befektetés segítségével a jövőben sokkal magasabb jövedelemre és anyagi biztonságra tehetünk szert, mint anélkül.
Nemcsak a fiataloknál hiányzik a tudás
A befektetésekkel kapcsolatban azonban nemcsak a fiatalok nagyon bizonytalanok, hanem sokszor a már komoly vagyonnal és banki tapasztalattal rendelkező idősebbek is. Sokan nem tudják, mi fán terem, hogyan kezdjenek hozzá. Milyen formái vannak, hogyan kellene ezt jól csinálni. Ez idegen terület ma még a lakosság nagy részének. Ezért is fantasztikus, ha a fiatalok már korán elkezdik megtanulni.
Nagyon fontos lenne tudni sok ember számára, hogy kire is hallgassak? Kitől fogadhatunk el pénzügyi ajánlást? A pénzügyek világa egy kicsit olyan, mint a foci, amelyhez mindenki ért – mindenki tudja, hogy mit kellett volna a mérkőzésen csinálni. Azután amikor a valóságban kihívják egymást, nagyon hamar kiderül, hogy sok szájhős bele sem tud rúgni a labdába egy egyeneset.
Hasonló a helyzet a befektetésekkel, illetve általában a pénzügyekkel is. Mindig mindenki meg tudja mondani a tutit, hogy mibe kellene tennünk a pénzünket. Ám a pénzügyekben legyünk különösen tudatosak és csak olyan embereknek a véleményét fogadjuk el, akik mögött komoly szakmai háttér van és komolyan foglalkoznak ezzel. A szomszéd, a volt iskolatárs vagy a zöldséges rendszerint nem jó pénzügyi tanácsadók.
Érdekes, izgalmas befektetésvilág
A befektetési alapok esetében a döntéseket a befektetési alapok kezelői, menedzserei hozzák meg. Ez az alapok egyik legfontosabb előnye. A befektetés után nekünk nincsen dolgunk a tőkénkkel, ettől kezdve a szakember fog dönteni annak sorsáról. Persze nem csak a mi pénzünkről, hanem másokéról is - a Raiffeisen Alapkezelőnél például 173 milliárd forintot kezelnek.
|
| Lencsés Gyula a Privátbankár.hu Pénzügyi Tudatosság Diákfórumán. Fotó: Privátbankár.hu |
Bár a locsolópénzt talán még nem lehet befektetésnek nevezni, az ösztöndíjból megmaradt vagy a diákhitelből félretett összegeket esetleg már igen. Miért érdemes időben elkezdeni a befektetést? A befektetés egy részt egy érdekes dolog. Esetleg észre sem vesszük, hogy ha bemegyünk egy bankfiókba és kötvényt vagy részvényt vásárolunk, azzal végső soron a tőkepiacra léptünk ki. A tőkepiac pedig nem más, mint a valóság egyfajta tükröződése. A folyamatok a tőkepiacon, mint például a részvények áresése vagy emelkedése, a kötvények hozamának emelkedése vagy csökkenése, a részvény árának összeomlása egy vállalat csődje miatt mind valamilyen reálgazdasági folyamatra utalnak, annak leképeződései.
Érdekes látni, hogy azokra a dolgokra, amelyek a gazdaságban történnek, hogyan reagál például az amerikai részvénypiac. Mindig azokat a híreket követjük a legszívesebben, amelyekkel valamilyen közvetlen kapcsolatunk van, amik minket is érintenek. Ha befektetésünk van, akkor ez már megteremti ezt a közvetlen kapcsolatot. Emiatt nagyon izgalmassá válhat a tőkepiac, a gazdaság.
Kell egy cél – könnyen lehet, hogy sok pénzbe fog kerülni
Másrészt a pénzügyek az ember életét kimondva-kimondatlanul teljesen átszövik. Az ember életében sok mindent meghatároz, sok lehetőséget teremt vagy vág el az, hogy mekkora anyagi biztonságban él. Minél korábban elkezdünk ezzel tudatosan foglalkozni, annál jobban tudjuk a saját jövőbeli lehetőségeinket, életszínvonalunkat segíteni vele.
Az életünket célok határozzák meg, amelyek különböző időtávra mutatnak. Lehetnek rövid, közép vagy hosszú távúak, de rendszerint van valami célja az életünknek, a tevékenységünknek, a magatartásunknak. Ezek a célok pedig nagyon gyakran a pénzügyek felé mutatnak. Például saját lábra állni, függetlennek lenni, saját lakást, saját autót vásárolni, családot alapítani. Utazni, nyaralni, gondtalan öregkort biztosítani magunknak és szeretteinknek. Ezek mind-mind pénzbe kerülnek, sok pénzbe. Ezt pedig az esetek többségében nekünk magunknak kell előteremteni.
Kevesen vannak olyan szerencsés helyzetben, hogy ezt pusztán fizetésből meg tudják oldani.
A cél mindig az időtávot is meghatározza
Ennek eléréséhez segítenek hozzá nagy mértékben a befektetések. Bármennyire is idegennek vagy távolinak tűnik a pénzügyek világa fiatalok számára, acélok ott lebegnek a fejünk felett. Ezekhez a célokhoz kapcsolódnak pénzügyi célok is. Tudatosan megválasztott megtakarításokkal, jól kiválasztott befektetésekkel ezeket a célokat el lehet érni.
A célok azért is nagyon fontosak, mert kijelölnek egy időtávot. Ha például új laptopot szeretnénk a következő szemeszterre, az nyilván egy rövidebb időtáv. Ha egy nagyon jó sportautót szeretnénk a garázsunkban látni, az nyilvánvalóan sokkal tovább fog tartani. Ha megvan az időtáv, akkor már ki lehet választani hozzá a megfelelő eszközt. Egy rövid távú cél megvalósításához nagy valószínűséggel teljesen más eszközre lesz szükség, mint egy hosszú távú cél eléréséhez.
A betétektől a kötvényig
De milyen típusú eszközök jöhetnek szóba a befektetéseknél? Bár mostanában nagyon kicsi a népszerűsége, az egyik ilyen a bankbetét. Ez lehet folyószámla vagy lekötött betét. Ha lekötjük pénzünk egy bizonyos ideig, például 3 vagy 6 hónapra, akkor azon idő alatt nem nyúlhatunk hozzá. Ha mégis, akkor elveszítjük a kamatot. Mostanában azonban a bankbetétek kamatai egészen minimálisak. Ennek ellenére rövidebb távra még mindig egy magától értetődő befektetési eszköz.
A lakossági állampapír a kötvények egy fajtája. A kötvények pedig sokban hasonlóak a bankbetéthez. A betétet a bank nyilvántartási rendszerében tartják nyilván, a kötvény egy önállóan forgalomképes értékpapír. A betéthez hasonlóan a kötvény is a teljes tőkét visszafizeti, az előre meghatározott kamattal növelve. Ez is még az egyszerűbb befektetési formák közé tartozik.
A magyar állam jelenleg a lakosság számára rendkívül kedvező kamatozású értékpapírokat bocsát ki. Bárki bemehet a bankba és vásárolhat például egyéves állampapírt. Egy év múlva visszakapja a pénzét a kamatokkal növelve. Ez rugalmatlanabb lehet, mint például a befektetési alap vagy a folyószámla, hiszen adott a futamidő és előre meghatározott a kamat is.
Lehetsz cégtulajdonos részvénnyel
A kötvény egyfajta adósságot jelent, egy olyan összeget képvisel, kamatokkal együtt, amellyel a kötvénykibocsátó tartozik nekünk. A részvény ezzel szemben már tulajdonjogot jelent. Ha valakinek van Mol-részvénye, akkor tulajdonos lesz a részvénytársaságban. Részesedik abból a profilból, amit a vállalat megtermelt.
Ám míg a kötvényeknél tudjuk, hogy pontosan mikor és mennyi pénzt kapunk vissza, ugyanez a részvények attól függ, hogy éppen milyen a piaci környezet. A részvény ára mindig változik, a cég nyeresége csak az egyik tényező. A nyereség is sok mindentől függ, például hogy mennyit tankolnak az emberek, hogyan alakul az olajár, hogyan teljesít a cég menedzsmentje. Lehet, hogy az egyik évben nagyon jó lesz a profit, a másik évben viszont sokkal alacsonyabb.
Ha az összes pénzünk egyetlenegy cég részvényében van, akkor vagyon ezen cég teljesítményének van teljes mértékben kitéve. Ha társaság csődbe megy, az összes pénzt is elveszíthetjük. Így nem árt a pénzünket több befektetés között megosztani.
Együtt, kollektívan könnyebb?
A befektetési alapok egy újabb lépcsőt jelentenek. Egy olyan intézményt, amely semmi mást nem csinál, mint tőkepiaci befektetéseket eszközöl. Átveszi az összes megtakarítási döntésünket a befektetett összeggel kapcsolatban. A befektetési alap egy nagyon rugalmas eszköz. Lehetnek ugyanis benne részvények, kötvények, devizák, árupiaci termékek, mint például arany. A befektetési alap tulajdonképpen egy közvetítő eszköz. Lényege, hogy egy darab befektetéssel, egy darab értékpapírral igen széles spektrumon mozgó befektetéseink, értékpapír-csomagunk lehet. Ez tehát egy eszköz a befektetéseink hatékony megvalósítására.
A nyugdíjpénztárak működése nagyon hasonlít a befektetési alapokéhoz. Ám ez a befektetési forma nagyon szigorúan kötődik egy konkrét befektetési célhoz, a nyugdíjkiegészítéshez. Bár a fiatalok még kevéssé törődnek a nyugdíj-megtakarításokkal, a megtakarítási piac egy igen nagy része valójában nyugdíjcélú. Az emberek látják azt, hogy az állami nyugdíj, amit munkával töltött éveik alatt elértek, várhatóan túl kevés lesz.
Nem lesz elég idős korukban a korábbi életszínvonaluk fenntartásához. De senki sem szeret rosszabbul élni, mint néhány évvel korábban. Ezért sokan arra jutnak, hogy erre félre kellene tenni. Erre való a nyugdíj-megtakarítás amit általában az államok is ösztönöznek, például adókedvezményekkel.
Az alapok négy fő előnye
A befektetési alapoknak négy lényeges előnye van. A szakértelem, a kényelem, a kockázatkezelés és a biztonság. Kockázata azonban minden befektetésnek van, még egy lakossági állampapírnak is. Ez egy olyan dolog, amit nem lehet teljesen kihagyni a befektetések világából. Egy kicsit olyan ez, mint az autózás vagy a motorozás. Tisztában vagyunk azzal, hogy mind a kettőnek vannak egymástól eltérő kockázatai, de mégis használjuk a járműveket.
Ugyanez történik a befektetésekkel kapcsolatban is. Ha kilépünk a tőkepiacra, pénzünket elhelyezzük egy banknál vagy befektetési alapkezelőnél, annak mindig van kockázata. A kockázatot nem elkerülni kell, mert az teljesen nem is lehetséges - ehelyett kezelni kell és okosan kell tudni felmérni. Ebben nagyon sokat tud segíteni egy befektetési alap, ahol komoly kockázatmenedzsment zajlik a háttérben.
A diverzifikáció a kockázat megosztását jelenti. Ez azt jelenti, hogy nem egyetlenegy részvénybe, mint például a MOL-ba helyezzük a teljes tőkénket, és csak annak a az egy cégnek a kockázatát futjuk. A befektetési alapokban több száz vagy több ezer vállalat részvényei is lehetnek egyszerre. Ez sokkal kevésbé kockázatos, mintha egyetlen vállalatról lenne szó.
Tegyük fel, hogy valakit, aki már egyetemista és meg tud takarítani, kezdi megteremteni saját egzisztenciáját, felhív egy régi osztálytársa azzal, hogy tud egy tuti befektetést. Amelynek nincsen semmiféle kockázata, de fantasztikus hozama van, és egészen egyszerűen kihagyhatatlan. Mire kell ilyenkor gondolni elsősorban? Ha nem vagyunk túlságosan jobban az illetővel, akkor a legcélszerűbb a rendőrséget vagy a pénzügyi felügyeletet felhívni, mert szinte biztosan valamilyen csalásról van szó. Ha jóban vagyunk vele, akkor pedig udvariasan tegyük le a telefont.
Az alapszabály az, miképpen sok más dologban is az életben, hogy ha túl jó valami ahhoz, hogy igaz legyen, akkor szinte biztos, hogy nem is igaz. A befektetések világában ez különösen hangsúlyos, a csalások veszélye igen nagy. Elő kell vennünk a szkeptikus gondolkodásunkat, a józan eszünket, és az ilyen befektetésekbe egyetlen forintot sem szabad tenni.
Amit tehetünk, az az, hogy a pénzünket mindig egy jól működő és megfelelő felügyeleti kontrollal rendelkező intézménynél helyezzük el. Használjuk az eszünket, és döntsünk felelősen - javasolta a két szakember a diákoknak a Pénzügyi Tudatosság Diákfórumon.
