Szerencsére soha nem túl korai, vagy soha nem késő elkezdeni a nyugdíjazás pénzügyi tervezését. Nagyjából azt lehet mondani, hogy jelenleg a munkabérből származó átlagos havi jövedelmünk jó esetben 60-65 százalékával rendelkezhetünk a nyugdíjas éveinkben, de a rossz hír az, hogy az elöregedő társadalom, a csökkenő népesség – különösen az aktív keresők számának mérséklődése, a munkaképes fiatalok külföldre telepedése – olyan kockázatokat rejtenek továbbra is a jövőre nézve, amelyek mind abba az irányba mutatnak, hogy közeleg a sajtóban is többször felvázolt nyugdíjkatasztrófa.
Gondoljunk csak bele, hogy ha az egészségi állapotunk lehetővé teszi, akkor életünk 20 százalékát fogjuk nyugdíjasként élni, tehát jogosan tesszük fel a kérdést mindenkinek, hogy nem éri meg csupán 20 percre leülni és megtervezni a jól megérdemelt időskori éveket? A nyugdíj, ne azt jelentse számunkra, hogy visszavonulunk az élettől, hanem biztosítsuk be már most magunknak az általunk elvárt színvonalat! Ha úgy éljük le az életünket, hogy nem tervezünk előre, akkor garantált a stressz, mert azt sem tudjuk, hogy holnap mi fog történni, nemhogy azt, mi lesz 10-20 év múlva!
Az emberek a saját személyes körülményeik miatt különböző életkorban mennek nyugdíjba. Vannak azonban bizonyos dolgok, amelyeket a nyugdíjtervezésnél figyelembe kell venni. A legtöbb ember, aki jogosult az állami öregségi nyugdíjra, úgy tudja, hogy ez 65 éves kortól kezdődik. Azonban sokan nem tudják, hogy az öregségi nyugdíjkorhatár betöltése előtt is visszavonulhatnak az aktív munkától, ha azt az anyagi helyzetük lehetővé teszi. Ha már tudja, mikor szeretne nyugdíjba vonulni, ideje kidolgozni, hogyan valósíthatja meg a visszavonulásáról szóló elképzelését. Ha tudja, milyen életmódot szeretne nyugdíjas évei alatt, az választ ad néhány fontos kérdésre, hogy mire lesz szüksége ahhoz, hogy elérje azt. És bár nem tudjuk pontosan, meddig fogunk élni, előfordulhat, hogy a pénzének nagyon hosszú időre kell kitartania.
A Smart Insurance Broker olyan megoldásokat dolgoz ki, amelyek egyénre szabottan segítenek felkészülni a gondtalan nyugdíjas évekre. Tudják azt, hogy van kiút a jelenlegi helyzetből, de mindig az egyéni döntésen múlik minden. Mindenkinek magának kell eldöntenie, hogy melyik nyugdíjas csoportba szeretne tartozni, abba, amelyik ki van szolgáltatva a társadalmi-politikai változásoknak, vagy abba, amelyik nem bízta a véletlenre jövőjét. Nyugdíjazási stratégiánkat, vagy egyéni nyugdíjprogramjainkat úgynevezett „szupernyugdíjnak” nevezzük. Fontos azt is kiemelni, hogy váratlan tragédia esetén a nyugdíjalapunk nem vész el, hanem az általunk előre meghatározott kedvezményezettekre száll át, így nemcsak a szűkös állami támogatás lesz az egyetlen mentsvárunk. Nagyon sok cégvezető érdeklődik a szupernyugdíj iránt, hiszen tudjuk, hogy az osztalékjövedelem nem képezi az állami nyugdíj alapját, a munkabér megemelése pedig sokaknak túl költséges megoldás, ezért érthető, hogy valami jobb és hatékonyabb megoldást szeretnének a jövőbeli anyagi fedezeteik és stabilitásuk megteremtéséhez. A Smart Insurance Broker ebben partner és olyan modellt dolgozott ki a szupernyugdíjjal, amely a meglévő ismert nyugdíjpilléreket kiegészíti.
Nyugdíjtervezés az EU-ban – Páneurópai Személyes Nyugdíjtermék (PEPP)
A PEPP, vagyis a Páneurópai Személyes Nyugdíjtermék (Pan-European Personal Pension Product) egy olyan nyugdíjtermék, amelyet az Európai Unió (EU) hozott létre annak érdekében, hogy egységesítse és könnyebbé tegye a nyugdíjcélú megtakarításokat az egységes piaci területen. A PEPP lehetővé teszi az EU polgárok számára, hogy válasszanak egy egységes szabályozási keretrendszer szerint kialakított, hordozható és hatékonyan kezelt nyugdíjterméket. A PEPP-et a 2019/1238 rendelet szabályozza (másnéven PEPP-rendelet). A PEPP-et az Európai Biztosítási és Nyugdíjpénztár (EIOPA) felügyeli a nemzeti hatóságokkal együtt. A PEPP az egész EU-ban hordozható és önkéntes. A PEPP-tulajdonosok könnyen átvihetik a terméket más tagállamokba, ha a szükség úgy hozza. Ez lehetővé teszi a mobilitást és a munkavállalók számára a rugalmas nyugdíjtervezést. Mivel a szabályozás közös, ezért a PEPP-termékek könnyen összehasonlíthatók és standardizáltak. A befektetésekre is szigorú előírások vonatkoznak, garantálva van a kockázat szétterítése és a diverzifikáció.
A PEPP lehetőséget kínál a polgároknak, hogy hosszú távú megtakarításokat hozzanak létre a nyugdíjas éveikre, és segít az EU-szerte egységesített és hatékony nyugdíjpiac kialakításában. Az EU-szerte érvényes PEPP-szabályozás 2021-ben lépett hatályba, és a tagállamoknak lehetőségük van bevezetni ezt a nyugdíjterméket a lakosság számára. A konkrét részletek és a PEPP elérhetősége országonként eltérnek, így érdemes tájékozódni az adott országban érvényes lehetőségekről.
A személyi vagy céges/vállalati nyugdíjak (más néven „privátnyugdíjak”) olyan hosszú távú megtakarítási termékek, amelyekhez a magánszemélyek önkéntes alapon járulnak hozzá, kiegészítve az állami nyugdíjat. Szerepük van abban, hogy a hosszú távú megtakarítókat összekapcsolják a hosszú távú befektetési lehetőségekkel. A szabályozók úgy alkották meg a PEPP-eket, hogy a megtakarítóknak több választási lehetőséget biztosítsanak, versenyképesebb magánnyugdíjtermékeket garantáljanak számukra, miközben erős fogyasztóvédelmet is élveznek. A PEPP-ket EU-szerte a pénzügyi szolgáltatók széles köre kínálhatná, például biztosítótársaságok, vagyonkezelők, bankok, egyes befektetési vállalkozások és egyes foglalkoztatói nyugdíjalapok.
A PEPP-rendelet megteremti a páneurópai magánnyugdíj-piac jogi alapját azáltal, hogy biztosítja a termék alapvető jellemzőinek szabványosítását, mint például az átláthatósági követelményeket, a befektetési szabályokat, az átváltási jogot és a befektetési lehetőségek típusát. A PEPP-ek esetében a be- és kifizetés elsősorban euróban, vagy amerikai dollárban történik.
Nyugdíjtervezés vállalati szinten
Az állami nyugdíjrendszerek mellett sok országban működnek vállalati nyugdíjpénztárak és nyugdíjalapok. Az európai országok közötti különbségek abból adódnak, hogy milyen szinten támogatja a kormány a vállalati nyugdíjrendszereket, és milyen jogszabályi keretrendszer van érvényben a vállalati nyugdíjprogramokra vonatkozóan.
Egyes észak-európai országokban, mint például Norvégia, Svédország, Dánia és Finnország, széles körben elterjedt a vállalati nyugdíjrendszerek használata. Itt a vállalati nyugdíjprogramok fontos részét képezik a nyugdíjtervezésnek. Németországban, Ausztriában és Svájcban is elterjedtek a vállalati nyugdíjprogramok, sőt a kelet-európai országok közül Lengyelországban és Csehországban is találunk már vállalati megoldásokat. Magyarországon létezik már az úgynevezett Foglalkoztatói Nyugdíjszolgáltató (FNYSZ) intézménye, amely az önkéntes nyugdíjpénztárhoz (ÖNYP) hasonló, de csak kevesen ismerik.
A Smart Insurance Broker szupernyugdíja
A Smart Insurance Broker az állami nyugdíj, mint a hazai nyugdíjrendszer első pillérén, valamint az öngondoskodás, mint a második pillérén felül, mintegy azokat kiegészítő elemként, egyedi megoldásként kínálja a kvázi harmadik pillért, azaz a Szupernyugdíjat.
Előnyei:
- A befektetések bevétele adómentes a privát (magán) oldalon
- Adóhalasztási lehetőségek a céges/vállalati oldalon
- Állami nyereségrészesedés lehívási lehetősége mindkét oldalon (20-tól egészen több mint 50 százalékig)
- Az öregségi nyugdíjkorhatár betöltése előtt is felhasználható
- Több mint 70 befektetési lehetőség, akár fizikális aranyfedezettel kombinálva.
Ki tud befektetni?
Bárki, aki:
- tulajdonos bármely társas vállalkozásban,
- magánszemélyként, legalább 5 éve van hátra az öregségi nyugdíjkorhatár beöltéséig és devizabelföldi magánszemély,
- önálló jövedelemmel rendelkezik,
- a nyugdíjszolgáltatásra jogosulttá válik.
Befektetési korlátok
A Smart Insurance Broker Szupernyugdíjat minimum 400 ezer forinttal, 1 ezer euróval vagy 1100 amerikai dollárral lehet megnyitni. A kormány korlátot szabott arra vonatkozóan, hogy mennyit fektethet be valaki magánszemélyként, hiszen ehhez igazította a maximálisan igénybe vehető állami nyereségrészesedés (adójóváírás) lehívhatóságát. A céges/vállalati oldalon nincs ilyen típusú korlátozás.
Rugalmas befektetés
Lehet választani, hogy havonta negyedévente, félévente vagy évente kerüljön a Szupernyugdíjra a megrendelő befektetése/ráfordítása. Az összeg közvetlenül a számlájára kerül, és bármikor módosíthatja a gyakoriságot a futamidő során.
Kivonások (visszahívás, idő előtti visszahívás)
Könnyen hozzá lehet férni a likvid számla értékéhez, és bármikor kérni annak kifizetését a rendszeres nyugdíjfizetésén felül. Például egy különleges utazáshoz vagy a konyha felújításához, de bármi máshoz minimum 400 ezer forint vagy 1 ezer euró, illetve 1100 amerikai dollár vonható ki.
