5p

A bankok lefölözhetik a juttatást.

A közszolgálati dolgozók számára bevezetett, évi egymillió forintos állami lakhatási támogatás valóban fedezheti a teljes éves törlesztőrészletet – különösen a korábban felvett hitelek esetén. Ugyanakkor nem mindegy, hogyan használják fel az összeget: Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint az előtörlesztéshez kapcsolódó banki díj a régebbi hiteleknél arányaiban nagyobb terhet jelent.

A kormány állami alkalmazottaknak kínált új lakhatási támogatása keretében január 1-jétől a lakáshitelek törlesztésének és az új lakáshitelek önerejének a támogatására a „közszolgálati dolgozók” évi 1 millió forintot kaphatnak. Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint a támogatás összege a legtöbb esetben a teljes fennálló törlesztőrészletet fedezni képes. Ugyanakkor a támogatás konstrukciójának apró részletei, elsősorban az előtörlesztés szabályai, akár tízezrekben mérhető különbséget is okozhatnak a kedvezményezettek számára.

Az új program értelmében az állami foglalkoztatottak akár évi 1 millió forintos támogatást is kaphatnak meglévő lakáshitelük törlesztésére, illetve önerőként történő felhasználásra. Ez havi bontásban 83 333 forintot jelent. A BiztosDöntés.hu számítása szerint, ha valaki például még a kamatemelkedés előtt, 2021 tavaszán vett fel egy akkor átlagosnak mondható 9,5 millió forintos lakáshitelt, 3,99 százalékos THM mellett, akkor a havi törlesztőrészlete mindössze 57 400 forint volt. A mostani támogatás tehát teljes egészében lefedheti az érintett ügyfél éves törlesztési terhét.

Ez a megállapítás nemcsak a 2021-es „mélypontra” igaz. Egy 2018 júniusi hitelfelvétel esetén a THM 4,58% körül alakult, az akkori 8,5 milliós átlaghitel törlesztése havi 54 200 ezer forint körül mozgott – a mostani 83 ezer forintos támogatás tehát ebben az esetben is teljes havi fedezetet biztosít.

Nem mindegy, hogyan törlesztünk

A lakhatási támogatás elvileg felhasználható előtörlesztésre is – ám a jogszabályok itt költségtérítést engednek a bankoknak – hívja fel a figyelmet Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. A hitelintézeti törvény (2009. évi CLXII. törvény) szerit a bank jogosult az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó költségek megtérítésére, ha a hitelkamat rögzített – márpedig a lakáshitelek többsége ilyen.

A díj mértéke az előtörlesztett összeg legfeljebb 1 százaléka lehet. Bár a jogszabály lehetővé teszi, hogy évente egyszer 200 ezer forintig díjmentesen előtörlesszen az ügyfél, ez az új állami támogatás teljes összegének csak az ötöde.

Ha tehát a támogatást egy összegben használják fel előtörlesztésre, akkor a bank legfeljebb 10 ezer forint költséget számolhat fel minden egymillió forintos részlet után.

Ez azonban nem egyformán fáj mindenkinek. A BiztosDöntés.hu számítása szerint például egy 2023 novemberében, 7,76 százalékos THM mellett felvett, 10,28 millió forintos lakáshitel esetén a havi törlesztőrészlet 84 431 forint – nagyjából tehát ez az az összeg, amikor a teljes havi törlesztés fedezetére elég lehet az állami támogatás. De ebben az esetben az évi egyszer megengedett 1 millió forintos előtörlesztés után fizetendő 10 ezer forintos díj az éves törlesztőrészlet alig 0,99 százalékát teszi ki.

Ugyanez a díj egy 2024 júniusi, 6,64 százalékos THM mellett felvett, 17,5 millió forintos hitel esetén még kisebb arányban jelentkezik: 132 ezer forintos havi törlesztés mellett az éves teher több mint 1,58 millió forint, így a 10 ezer forintos előtörlesztési költség mindössze 0,63 százalékos veszteséget jelent a támogatásból. Ezzel szemben egy 2018-as vagy 2021-es, alacsonyabb törlesztésű hitel esetén a díj aránya már 1,5 százalék körül alakul.

Van megoldás?

Felmerül tehát a kérdés: miként lehet úgy felhasználni az évi 1 millió forintos támogatást, hogy az ne veszítsen az értékéből?

Az egyik megoldás az lenne, ha az állam havonta utalná az összeget, amit az érintett dolgozók a havi törlesztéshez csatolhatnának. Igen ám, de a legtöbb régi hitel havi részlete nem éri el a 83 ezer forintot, tehát ez a módszer is korlátokba ütközne – hiszen a cél nem az, hogy az adós „pénzt kapjon”, hanem az, hogy az állam a lakhatási terheket csökkentse. A rendszer havi bontása ráadásul bonyolultabb elszámolást, monitoringot is igényelne. Így marad az egyösszegű előtörlesztés – banki díjjal.

Gergely Péter szerint fontos látni, hogy a bankok részéről ez a díj nem extra nyereség, hanem a futamidő végéig be nem szedett kamat kompenzációja. Ugyanakkor, ha a támogatási program célja valóban az, hogy az állami dolgozók lakhatási terhei csökkenjenek, érdemes lenne jogszabályi szinten kezelni az előtörlesztési díjmentességet is – legalábbis az állami támogatásból történő előtörlesztések esetében.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!