"Javaslom, hogy 30 százalékos THM felett ne lehessen hitelt nyújtani. Zéró toleranciát és hajtóvadászatot hirdetünk az uzsorások ellen" - mondta múlt hétfőn Orbán Viktor a parlamentben. Az uzsorás szerződés törvénybe ütköző, alapesetben 6 hónapig, minősített esetben pedig akár két évig terjedő fogház is járhat érte. Az uzsorások elleni harc jegyében a kormány most ezeken a büntetési tételeken is szigorítana, a tervek szerint akár öt év börtön is járhat majd annak, akit elkapnak. A kormányfő bejelentése azonban nem csak az illegális uzsorásokat büntetné, hanem a legálisan működő bankok is sokat veszítenének az ügyön.
Vannak jócskán 30 százalék feletti THM-ek
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb, júliusi adatai szerint a háztartásoknak nyújtott forint fogyasztási célú hitelek esetében egy és öt év közötti kamatfixálásnál 31,63 százalék az átlagos hitelköltség mutató. Öt éven felüli kamatfixálás esetén 30,3 százalékos THM-et tapasztaltak a jegybanknál. Ráadásul ezek a ráták az elmúlt években voltak a jelenleginél magasabbak is, 2009 elején például a jóval magasabb alapkamat miatt 34 százalékos volt a fogyasztási hitelek átlagos THM-je.
És ezek még nem is a legmagasabbak a piacon. A gyorskölcsöneiről közismert Provident például honlapja szerint 30 hetes futamidőre 62,74 százalékos THM mellett ad hitelt. Ha a kormány bevezeti az új szabályozást, akkor tehát nekik nagyságrendileg a felére kellene csökkenteni a THM-et. A fogyasztási hitelek, a személyi hitelek és a gyorskölcsönök mellett egy harmadik termékkategóriát érinthet a szabályozás: a hitelkártyák THM-je jelenleg jócskán 40 százalék felett van szinte minden banknál, nem ritkán az 50 százalékot is eléri.
Hitelkártyát sehol sem kapni 30 százalék alatt
Az mfor.hu megvizsgálta néhány hazai bank termékeit a honlapjukon található ismertetők és hirdetmények alapján és jó néhány olyan terméket találtunk, melyeknek teljes hiteldíja 30 százalék felett van. A leggyakrabban ezek fedezetlen személyi hitelek, fogyasztási hitelek, szabad felhasználású kölcsönök vagy hitelkártyák.
A Budapest Banknál például a Privát Kölcsönre 32,4-34,4 százalékos költséget számolnak fel az összegtől függően. És ez a "kedvezményes" THM is csak akkor jár, ha az ügyfél banki átutalással fizet. Csekken történő befizetés esetén 35,7-37,7 százalék a mutató. Persze ennek a konstrukciónak is megvannak az előnyei: nincs hitelbírálati díj, szabadon felhasználható, díjmentesen előtörleszthető. Ahogy a fentiekből látszik, ezeknek meg van az ára. Ugyanakkor azt a Budapest Bank is kiemeli az "apróbetűs részben", hogy a feltételek változása esetén módosulhat a THM mértéke, mely minden esetben egyedileg kerül megállapításra a hitel futamidejének és a konstrukció díjának függvényében.
Az OTP Bank esetében a hitelkártyák teljes hiteldíja elég széles sávban szóródik 38,64 és 50,34 százalék között. A konkrét THM függ a hitelkártya típusától és az ügyfél minősítésétől. Persze hitelkártyát máshol sem kapunk olcsóbban: az Erste például 44,74 százalékos teljes díjat számol fel, míg az Unicredit 45,88 és 54,13 százalék közötti THM-ekkel csalogatja az ügyfeleket. A K&H-nál a fiókban történő igénylésnél 44,1 százalék a THM, míg az ügyfélszolgálaton keresztül már 49 százalékkal számolnak. Elvégre a telefonos ügyfélszolgálatnak is van pluszköltsége.
Személyi kölcsönt az OTP 32,27 százalékos THM mellett kínál ügyfeleinek, míg a folyószámlahitel teljes díja 35,07 százalék a legnagyobb hazai kereskedelmi banknál. Az áruvásárlási és szolgáltatási gyorskölcsönre 37,38-42,22 százalékos díjat számít fel az OTP. További érdekesség a bank tartozásrendező kölcsön névre keresztelt terméke, mely forintban 39,6, euróban pedig 33,73 százalékos THM-et tartalmaz. Egy százalékos eurókamat mellett azért ez nem rossz marzs a banknak.
Az Erste Bank személyi kölcsönt forint alapon 32,04 és 35,85 százalék közötti díjjal kínál, a folyószámlahitel azonban "csak" 26,38 százalékos THM-mel ketyeg, így ott még a limit alatt marad a bank. A Raiffeisennél 33,5 százalékos hiteldíj mellett adnak bankszámlahitelt fedezet nélkül, míg a hitelkártyák itt is 37,6-45,3 százalék közötti díjon forognak.
Mit tehetnek a bankok?
A fenti THM-eket látva a bankoknak nem lesz túl nagy mozgásterük, ha megszületik a beígért törvény. Persze ez addig még könnyen puhulhat, beépíthetnek például kivételeket. Ha például úgy szabályozná a kormány a szektort, hogy a hitelkártyák esetében megengedné a 30 százalék feletti THM-et, akkor máris más lenne a helyzet, hiszen csak néhány fogyasztási hitel vagy folyószámlahitel esetében kellene díjat csökkenteni.
Ha viszont a teljes spektrumra vonatkozik majd a tiltás, akkor a bankok két dolgot tehetnek: vagy kivezetik a piacról ezeknek a termékeknek a nagy részét, vagy lenyelik a veszteséget. Könnyen lehet például, hogy a limit bevezetésével szinte teljesen eltűnnek majd a hitelkártyák, hiszen a bankoknak úgy kell jelentősen csökkenteni a díjat, hogy közben a költségeik változatlanok maradnak. Vagyis csak a saját kamatmarzsukon tudnak spórolni. A fenti számokat látva persze valószínűleg tetemes nyereség van ezeken a termékeken, a bankrendszer összesített eredménye azonban már most sem túl rózsás, ha pedig eltűnnének ezek a jól termelő hitelek, akkor ez tovább romolhatna.
Beke Károly
mfor.hu
