Helyszíni szemlén a bank
A hitelképesség felmérésének másik fontos útja a helyszíni szemle; manapság a kisebb és nagyobb bankok is szeretik a saját szemükkel látni a potenciális adós vállalkozás telephelyét, székhelyét. A helyszíni szemle nemcsak azt teszi lehetővé, hogy a bank megbizonyosodjon róla, valóban létező vállalkozásról van szó, amely ott található meg, ahol a hivatalos papírok szerint is lennie kell, és azzal a tevékenységgel is foglalkozik, hanem lehetőség nyílik a konkrét működési feltételek szemre vételezésére, a cég eszközparkjának megtekintésére is.
A cégvezetőknek szintén lehetőség a szemle, hiszen konkrétan fel tudják hívni a banki képviselő figyelmét néhány olyan értékre (legyen az fedezet, technológia vagy bármi apróság), amely egyébként a hivatalos papírok, igazolások böngészése nyomán nem lenne elég hangsúlyos. Szintén fórum kínálkozik ara, hogy a helyszínen kérjenek konkrét - például finanszírozási, üzletviteli - tanácsot a szemléző pénzintézeti szakembertől.
Sokat számít az ilyen alkalmakkor a cégvezetőről szerzett személyes benyomás is; ha a vezető kompetensnek, meggyőzőnek mutatkozik vállalkozásával kapcsolatban, van jövőképe és az esetleges pillanatnyi nehézségek megoldására is rendelkezik némi elképzeléssel, az legalább olyan jelentőséggel bír, mint némely pénzügyi mutatószám. Ha a tüzetes vizsgálat után a bank úgy látja, hogy a cég hitelképes, a megnyitott hitelkeret akár két nap múlva a rendelkezésre áll; a kölcsönösszeget egyes bankoknál már interneten is le lehet hívni.
Nagyobb baj - kisebb törlesztés
Előfordulhat, hogy az adós vállalkozás - például előre nem várt körülmények miatt - átmenetileg nehéz helyzetbe kerül, és nem tudja fizetni az esedékes törlesztőrészleteket. Ilyen helyzetbe kerülhet az, akinek egy-egy nagyobb vevője nem fizet (esetleg csődbe megy), vagy éppen alapanyag beszerzési nehézségei vannak. Komoly problémája adódhat például az importőr vállalkozásoknak is, ha a forint árfolyama gyengül és így beszerzésük megdrágul, míg bevételük nem nő ennek megfelelően. Jó hír, hogy a hazai bankok döntő többségénél lehetőség van a hitel visszafizetési feltételeinek megváltoztatására.
Ha egy cég vezetője előre látja, hogy fizetési problémái lesznek, mindenképpen érdemes még az esedékesség előtt felkeresni a kölcsönt folyósító bankot, személyesen vagy írásban és kérni az átstrukturálást. A procedúra ugyanis nem automatikus, az előre be nem jelentett nemfizetés néhány héten belül a kölcsön felmondásához és banki behajtáshoz vezethet.
A "haladék" időtartama bankonként változó; a Raiffeisen Banknál például harminc nap a nemfizetési haladék, ha az adós ez idő alatt legalább részlegesen törleszt, a újabb harminc nap haladékot kaphat. Az OTP 15 nap késést néz el; ez a bank egyébként - csakúgy mint a Citibank - az ügyfeleit évente újraminősíti. Ha például a pénzügyi mutatók romlanak, és úgy tűnik, veszélyben a visszafizetés, az OTP maga is kezdeményezi a kölcsönszerződés átalakítását.
A fizetőképesség meggyőző
A Citibanknál minden esetben az ügyféllel közösen történik az átalakítás; növelhetik a futamidőt, ami alacsonyabb törlesztő részlettel jár, vagy sor kerülhet pótlólagos fedezet (gépek, ingatlanok) bevonására is. Gyakori a fizetési haladék is, a Budapest Banknál például egy-két hónapos csúsztatásért különdíjat sem kell fizetni (a szerződésmódosítás díja egyébként általában a kölcsönösszeg egy-két százaléka).
A K&H Bank egy-háromhavi, különösen indokolt esetben féléves részletfizetést engedélyez a megbillent fizetőképességű adósoknak; a bank eszköztárának része az új szerződéssel refinanszírozás, más szóval hitelkiváltás. Ere akkor van lehetőség, ha az eredeti szerződésben foglaltakat az adós nem tudja a megváltozott körülményeire tekintettel teljesíteni, de a rendelkezésre álló pénzügyi képessége és lehetőségei garantálják az új feltételek szerinti (futamidő, törlesztőrészlet) hiteltörlesztést.
Megállapodásra tehát minden olyan adós bízvást számíthat, aki korábban jól fizetett és hitelt érdemlően meg tudja győzni arról a kölcsönt adó bankot, hogy fizetőképessége - például a visszafizetés feltételeinek könnyítésével - helyreállhat. Kizáró ok lehet viszont, ha a vállalkozás szállítói, vagy az APEH felszámolási eljárást indít a cég ellen, de az is, ha fizetési késedelmét nem jelenti be az esedékessé válás előtt.
Könnyebb a kölcsön
Egyre szívesebben és - saját bevallásuk szerint - egyre könnyebben adnak hitelt a hazai hitelintézetek a kis- és középvállalkozásoknak (kkv). Ráadásul a bankok már a nem fizetőkkel is elnézőbbek: ha az adós előre szól, hogy csúszik a törlesztéssel, a hitelintézet is könnyít a feltételeken.
